O modalitate rapidă de a împrumuta echivalentul a trei sau mai multe salarii cumulate este oferită de cardurile de credit. Acestea sunt avantajoase mai ales pentru clienții care vor să le folosească pentru a face cumpărături la comercianți, mai puțin pentru retrageri de numerar.
Dobânzile împrumuturilor pe card variază într-o plajă largă, de la mai puțin de 15%, până la 28% pe an. Băncile încurajează folosirea lor în special pentru plăți la comercianți, motiv pentru care cele mai multe practică un nivel mai redus de dobânda pentru sumele cheltuite la POS, decât pentru retragerile de numerar. Există însă și instituții la care dobânzile sunt identice pentru ambele destinații. În plus, la două bănci – Carpatica și Veneto – perioada de grație, în care clientul nu plătește dobândă, se aplică atât pentru sumele cheltuite la comercianți, cât și pentru numerarul retras la ATM. Lucru important, deoarece produsul poate funcționa ca un credit de nevoi personale cu dobândă zero pe perioada de grație, motiv pentru care am acordat un bonus de două puncte la acest criteriu de analiză a cardurilor de credit.
În prezent, cea mai mare perioadă de grație disponibilă este de 61 de zile. Pentru familia analizată, cu venituri de 4.800 de lei (vezi detalii în Metoda de notare), cel mai mare credit care poate fi obținut cu cardul este de 40.000 de lei, dar majoritatea băncilor limitează suma la 9.000 de lei, neluând în calcul decât veniturile soțului, pe numele căruia este emis cardul, și neaprobând un împrumut mai mare de trei salarii. Cea mai redusă dobândă practicată în piață este de 13,5%. Există și bănci – ING Bank, spre exemplu – care percep dobândă zero în primul an pentru sumele cheltuite la comercianți. Alte oferte speciale îmbunătățesc condițiile din primul an după activarea cardului și pentru comisioanele practicate, cele de administrare fiind zero pe această perioadă limitată.
Analiza Capital a departajat CEC Bank, Libra Internet Bank, BRD, Piraeus și Carpatica în fruntea clasamentului băncilor cu cele mai bune carduri de credit din piață, urmate de Alpha Bank, Banca Românească și Veneto.
Citiși și: TOPUL BĂNCILOR cu cele mai bune credite
METODA DE NOTARE
Pentru acest împrumut s-a luat în calcul o familie, soţ şi soţie, de 37 şi 35 de ani, cu un copil de trei ani, fără nicio altă obligaţie de plată. Ambii sunt angajaţi, cu studii superioare, el cu salariul net de 3.000 de lei, la o firmă cu peste 300 de angajati şi o vechime de trei ani la actualul loc de muncă, ea cu 1.800 de lei net, în sistemul bugetar, cu vechime de peste 5 ani la același loc de muncă. Cardul de credit este emis pe numele soțului.
PUNCTAJUL TOTAL
A fost calculat ca medie ponderată a următoarelor criterii: Suma maximă a creditului care poate fi obținut cu cardul de credit – cu o pondere de 20% în nota finală, Dobânda – pondere de 30%, Comisioanele – pondere de 15% (din care comisionul de emitere – 5%, iar comisionul anual de administrare – 10%), Rambursarea minimă lunară obligatorie – pondere de 15%, Perioada de grație – pondere 15% și Timpul maxim de răspuns pentru aprobare – pondere 5%.
CRITERII:
CREDITUL MAXIM: A fost notat cu 10 puncte pentru o valoare a creditului maxim ce poate fi obținut cu cardul de familia descrisă mai mare sau egală cu 40.000 de lei. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare reducere a sumei cu câte 5.000 de lei.
DOBÂNDA: A fost notată cu 10 puncte pentru un nivel al ratei dobânzii mai mic sau egal cu 15% pe an. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a dobânzii cu câte un punct procentual. Pentru băncile care practică niveluri diferite ale dobânzii pentru sumele cheltuite la comercianți și pentru retragerile de numerar, a fost punctat un nivel al dobânzii corespunzător mediei celor două.
COMISIOANE: Comisioanele de emitere sunt notate cu maximum 10 puncte la băncile care nu le percep. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creștere a comisionului cu câte 5 lei. Comisioanele de administrare (atât pentru card, cât și pentru contul curent) au fost punctate în funcție de valoarea anuală. Sunt notate cu 10 puncte băncile care nu le percep. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creștere a comisioanelor cu câte 10 lei. Băncile care nu percep în primul an comision de administrare au primit un bonus de 0,5 puncte la nota acestui subcriteriu.
RAMBURSARE MINIMĂ: Punctaj maxim 10 pentru obligația de a rambursa lunar cel mult 2% din creditul utilizat. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creștere a rambursării minime lunare cu câte 0,5% din credit.
PERIOADA DE GRAȚIE: Notată cu 10 puncte pentru o perioada de grație mai mare sau egala cu 61 de zile. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare zi în minus față de acest nivel. S-a acordat un bonus de 2 puncte la acest subcriteriu pentru băncile la care perioada de grație se acordă și pentru sumele retrase în numerar, la ATM, nu doar pentru cele folosite în tranzacții la comercianți.
TIMP RĂSPUNS: S-au acordat 10 puncte pentru aprobare în cel mult 2 zile. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a perioadei de aprobare cu o zi, ajungând la 7 puncte pentru timp de răspuns mai mare de o săptămână. Pentru timp neprecizat de aprobare s-au acordat 5 puncte.
Citiți și: Cele mai bune împrumuturi ipotecare în lei
1. CEC BANK – 9,475 puncte
CREDIT MAXIM: 40.000 lei – 10 puncte
DOBÂNDA: 14,4% (Robor 3 luni + 11,42 pp), pentru clienți noi doar 2,98% (Robor 3 luni + 0 pp) în primele 6 luni) – 10 puncte
COMISIOANE: emitere 0 lei, administrare 30 lei/an (doar pentru contul de card) – 10 puncte / 8,5 puncte
RAMBURSARE MINIMĂ: 2,5%, minimum 10 lei – 9,5 puncte
PERIOADĂ GRAȚIE: 59 zile, doar la comercianți – 9 puncte
APROBARE: 10 zile – 7 puncte
2. LIBRA INTERNET BANK – 8,825 puncte
CREDIT MAXIM: 18.000 lei card pe numele soțului, 28.000 lei și cu veniturile soției – 8,5 puncte
DOBÂNDA: 13,5% (Robor 3 luni + 10,53 pp) – 10 puncte
COMISIOANE: emitere 0 lei, administrare 48 lei/an – 10 puncte / 7,5 puncte
RAMBURSARE MINIMă: 0% din principal, se rambursează doar dobânda – 10 puncte
PERIOADA GRAțIE: 56 zile, doar la comercianți – 7,5 puncte
APROBARE: N.A. – 5 puncte
3. BRD – 8,8 puncte
CREDIT MAXIM: 14.400 lei (pentru client) – 7,5 puncte
DOBÂNDA: 12,75% (Robor 3 luni + 10 pp), DAE 16,04% cu asigurare de viață obligatorie – 9 puncte
COMISIOANE: emitere/analiză dosar 20 lei, administrare 25 lei/an – 8 puncte / 8,5 puncte
RAMBURSARE MINIMă: suma fixă, după grilă, circa 2% – 9,5 puncte
PERIOADA GRAȚIE: 60 zile doar la comercianți – 9,5 puncte
APROBARE: 2 zile – 10 puncte
4. PIRAEUS BANK– 8,725 puncte
CREDIT MAXIM: 12.000 lei – 7 puncte
DOBÂNDA: 14,97% cumpărături, 18,97% retrageri numerar – 9 puncte
COMISIOANE: emitere 0 lei, administrare 40 lei/an, din al doilea an – 10 puncte / 8,5 puncte
RAMBURSARE MINIMă: 3% + dobânzi – 9 puncte
PERIOADA GRAȚIE: 60 zile doar pentru cumpărături – 9,5 puncte
APROBARE: 2 zile – 10 puncte
5. BANCA CARPATICA – 8,3 puncte
CREDIT MAXIM: 28.800 lei – 8,5 puncte
DOBÂNDA: 17,99% variabilă (Robor 6 luni (2,99%) + 15%) – 8,5 puncte
COMISIOANE: emitere 30 lei, administrare 40 lei/an – 7 puncte / 8 puncte
RAMBURSARE MINIMă: 5% – 7 puncte
PERIOADA GRAȚIE: 55 zile, atât la comercianți, cât și pentru retrageri la ATM – 9 puncte
APROBARE: 2 zile – 10 puncte
6. ALPHA BANK – 7,85 puncte
CREDIT MAXIM: 9.000 lei – 6,5 puncte
DOBÂNDA: 18,5% la comercianți, DAE 20,62% – 7,5 puncte
COMISIOANE: emitere 10 lei, administrare 20 lei/an – 9 puncte / 9 puncte
RAMBURSARE MINIMă: 2,5%, minim 10 lei + 100% dobânzi și comisioane – 9,5 puncte
PERIOADA GRAȚIE: 55 zile doar pentru tranzacții la comercianți – 7 puncte
APROBARE: 2-3 zile lucrătoare – 9,5 puncte
7. BANCA ROMÂNEASCĂ – 7,4 puncte
CREDIT MAXIM: 14.400 lei (Master Card Standard) – 7 puncte
DOBÂNDA: MasterCard Standard – 22,54% cumpărături, 24,53% retrageri – 5,5 puncte
COMISIOANE: emitere 0 lei, administrare MasterCard Standard – 35 lei/an – 10 puncte / 8 puncte
RAMBURSARE MINIMă: 5% + dobânzi și comisioane, minimum 20 lei – 7 puncte
PERIOADA GRAȚIE: 61 zile doar pentru plăți la comercianți – 10 puncte
APROBARE: 1 zile – 10 puncte
8. INTESA SANPAOLO – 7,375 puncte
CREDIT MAXIM: 26.000 lei – 8,5 puncte
DOBÂNDA: 13,85% (Robor 1 lună (3,35%) + 10,5 pp) – 10 puncte
COMISIOANE: emitere 0 lei dacă se efectuează tranzacție în 30 de zile, altfel 100 lei, administrare 232 lei/an (pentru card 160 lei + 6 lei/lună pt. Cont) – 10 puncte / 1 punct
RAMBURSARE MINIMă: 5% + comisioane și dobânzi – 7 puncte
PERIOADA GRAȚIE: 45 zile atât la comercianți, cât și pentru retrageri numerar – 4 puncte
APROBARE: 5 zile – 8,5 puncte
9. UNICREDIT ȚIRIAC – 7,1 puncte
CREDIT MAXIM: 9.000 lei – 6,5 puncte
DOBÂNDA: 20,99% (Robor 6 luni + 18 pp) – 7 puncte
COMISIOANE: emitere 0 lei, administrare 0 lei (în oferta „gratis pe viață“ pentru clienți cu Pachet Standard, dacă se utilizează minimum 500 lei din credit, altfel, 50 lei/an) – 10 puncte / 10 puncte
RAMBURSARE MINIMă: 5% + dobânzi – 7 puncte
PERIOADA GRAȚIE: 50 zile doar la comercianți – 4,5 puncte
APROBARE: 3 zile – 9,5 puncte
9. RIB – 7,1 puncte
CREDIT MAXIM: 18.000 lei (6 salarii) – 7,5 puncte
DOBÂNDA: 19,72% – 7,5 puncte
COMISIOANE: emitere 30 lei, administrare 180 lei/an (1% din plafonul acordat) – 7 puncte / 1 punct
RAMBURSARE MINIMă: 0% din principal, doar dobândă – 10 puncte
PERIOADĂ GRAȚIE: 55 zile doar la comercianți – 7 puncte
APROBARE: maximum 15 zile – 7 puncte
10. MILLENNIUM BANK – 6,95 puncte
CREDIT MAXIM: 15.000 lei – 7,5 puncte
DOBÂNDA: 14,9% în primele 6 luni (bonus 0,5 puncte), apoi 28%, atât la comercianți, cât și pentru retrageri de numerar – 4 puncte
COMISIOANE: emitere 0 lei, administrare 0 lei în primul an, apoi 40 lei/an – 10 puncte / 8,5 puncte
RAMBURSARE MINIMă: 3% + dobânzi și comisioane – 9 puncte
PERIOADA GRAȚIE: 55 zile doar la comercianți – 7 puncte
APROBARE: 1-2 zile – 10 puncte
11. BCR – 6,7 puncte
CREDIT MAXIM: 20.000 lei (Card standard) – 8 puncte
DOBÂNDA: 28% – 3,5 puncte
COMISIOANE: emitere – 20 lei (card standard), administrare – 45 lei/an (Card Standard) – 8 puncte / 7,5 puncte
RAMBURSARE MINIMă: 3% + dobânzi și comisioane – 9 puncte
PERIOADA GRAȚIE: 55 zile doal la comercianți și plăți facturi/cartele la ATM BCR – 7 puncte
APROBARE: 1 zi – 10 puncte
11. ING BANK – 6,7 puncte
CREDIT MAXIM: 9.000 lei – 6,5 puncte
DOBÂNDA: 0% în primul an pentru plăți la comercianți (bonus 1 pct), 23,08% pentru retrageri numerar – 7 puncte
COMISIOANE: emitere 0 lei, administrare 35 lei/an – 10 puncte / 8 puncte
RAMBURSARE MINIMă: 5% + dobândă – 7 puncte
PERIOADA GRAȚIE: 45 zile doar la comercianți după primul an, când dobânda e zero (bonus 1 pct) – 3 puncte
APROBARE: 2 zile lucrătoare – 10 puncte
12. BANCPOST – 6,525 puncte
CREDIT MAXIM: 14.000 lei (WIZZ Bancpost MasterCard World) – 7 puncte
DOBÂNDA: 26% la comercianți, 29,73% pentru retrageri la ATM – 3,5 puncte
COMISIOANE: emitere 0 lei, administrare – 45 lei/an ((WIZZ Bancpost MasterCard World) – 10 puncte / 7,5 puncte
RAMBURSARE MINIMă: 3,5%, minim 10 lei – 8,5 puncte
PERIOADA GRAȚIE: 55 zile doar la comercianți – 7 puncte
APROBARE: 2 zile – 10 puncte
13. GARANTI BANK – 6,2 puncte
CREDIT MAXIM: 9.000 lei – 6,5 puncte
DOBÂNDA: 27,7% și la comercianți, și pentru retrageri la ATM – 3,5 puncte
COMISIOANE: emitere 15 lei, administrare 40 lei/an – 8,5 puncte / 8 puncte
RAMBURSARE MINIMă: 0,3% + dobânzi, comisioane și taxe% – 10 puncte
PERIOADA GRAȚIE: 20-50 zile, doar pt. tranzacții la comercianți – 4,5 puncte
APROBARE: 3-4 zile – 9 puncte
14. CREDIT EUROPE – 5,3 puncte
CREDIT MAXIM: 9.000 lei (Card Avantaj) – 6,5 puncte
DOBÂNDA: 28% – 3,5 puncte
COMISIOANE: emitere 0 lei, administrare 49 lei/an – 10 puncte / 7,5 puncte
RAMBURSARE MINIMă: 5% – 7 puncte
PERIOADA GRAȚIE: 45 zile doar la comercianți – 2 puncte
APROBARE: în medie 1 săptămână, maximum 2 săptămâni – 7 puncte