Creditul de nevoi personale este produsul care a suferit cea mai radicală transformare de la debutul crizei. De la moneda în care este acordat până la tipul dobânzii şi perioada maximă, totul s-a schimbat. Leul a rămas singura variantă, dobânda fixă este din ce în ce mai prezentă, în timp ce perioada maximă a creditului nu mai poate sări de cinci ani, potrivit noului regulament BNR. Elementul care revine în forţă şi care face, în multe situaţii, diferenţa este comisionul lunar de administrare aplicat ca procent la soldul împrumutului. El este inclus în dobânda anuală efectivă (DAE) care, în calculele noastre, cântăreşte cât 40% din nota finală a unui produs. Suma maximă pe care „familia Capital“, cu venituri de 4.800 de lei (vezi detalii în Metoda de notare) o poate primi variază substanţial de la bancă la bancă, însă, pe medie, nu mai sare de 10.000 de euro.
Surprize bancare
Cei mai mulţi bani îi oferă Emporiki Bank, însă nivelul mare al DAE, care se apropie de 20%, o plasează abia pe locul 9 în topul nostru. BRD, pe de altă parte, are cea mai bună dobândă din piaţă şi tocmai de aceea ocupă şi primul loc în top. Familia pentru care Capital a cerut oferte băncilor din piaţă ar putea lua de la banca franceză 65.000 de lei pe cinci ani, ceea ce ar însemna o rată lunară de 1.568 de lei.
Dobânda este fixă, ca şi în cazul Volksbank, ocupanta locului 3, care oferă maximum 45.000 de lei, la o rată lunară de 1.014,55 lei. Pe locul doi se situează o bancă mică, dar interesantă în ceea ce priveşte creditele de consum şi cardurile. Este vorba despre Marfin, care ar da până la 68.450 de lei cu o rată lunară de 1.575 de lei.
Clienţii care solicită împrumuturi de nevoi personale pot avea surpriza să li se solicite de către bancă încheierea unei asigurări de viaţă sau pentru riscul de intrare în şomaj, practică întâlnită mai frecvent la creditele ipotecare, din cauza întinderii pe o perioadă mai îndelungată. Asigurările presupun costuri suplimentare, de care clientul trebuie să ţină cont. Există şi bănci care fie nu solicită astfel de poliţe, fie le oferă pe cheltuiala lor clienţilor sau transferând costurile în rata lunară de rambursat.
TOPUL CELOR MAI BUNE CREDITE
1. BRD
8,2 puncte
Suma maximă: 65.000 lei – 6,5 puncte
Dobânda: 5,5%
Asigurări: asigurarea de viaţă pe durata creditului – 7 puncte
Timp răspuns: 3 zile – 9 puncte
DAE: 12,15% – 10 puncte
Rata lunară: 1.568 lei cu asigurare
Comisioane: administrare lunar 0,40% la sold
2. Marfin Bank
7,8 puncte
Suma maximă: 68.450 lei – 6,5 puncte
Dobânda: ROBOR 3M+9%
Asigurări: asigurare de viaţă gratis –
10 puncte
Timp răspuns: 24 ore – 10 puncte
DAE: 14,92% – 8 puncte
Rata lunară: 1.575 lei
Comisioane: analiză dosar 210 lei, administrare lunar la sold 0,3%
3. Volksbank
7,75 puncte
Suma maximă: 45.000 lei – 4,5 puncte
Dobânda: 12,55%
Asigurări: asigurare de viaţă gratis –
10 puncte
Timp răspuns: 2 zile – 9,5 puncte
DAE: 12,95 – 10 puncte
Rata lunară: 1.014,55 lei
Comisioane: de administrare a contului curent atașat: 1 leu/lună
4. Garanti Bank
7,7 puncte
Suma maximă: 60.000 lei – 6 puncte
Dobânda: ROBOR 6M+ 4,71%
Asigurări: asigurare pentru protecţia venitului, oferită gratis de bancă – 10 puncte
Timp răspuns: 3 zile – 9 puncte
DAE: 14,13% – 8,5 puncte
Rata lunară: 1.416 lei
Comisioane: analiză 200 lei,
administrare lunar la sold 0,2%
4. Piraeus Bank
7,7 puncte
Suma maximă: 86.950 lei – 8,5 puncte
Dobânda: ROBOR 3M+ 11,25%
Asigurări: asigurarea de invaliditate şi deces a clientului este oferită gratis de bancă –
10 puncte
Timp răspuns: 3 zile – 9 puncte
DAE: 16,83% – 6 puncte
Rata lunară: 2.098,78 lei
Comisioane: 2 lei lunar
5. Raiffeisen
7,45 puncte
Suma maximă: 66.000 lei – 6,5 puncte
Dobânda: 14,15%
Asigurări: nu există – 9 puncte
Timp răspuns: 2 zile – 9,5 puncte
DAE: 15,43% – 7,5 puncte
Rata lunară: 1.535 lei
Comisioane: de analiză – 200 de lei, comision de administrare – se percepe lunar, în sumă fixă de 5 lei
6. Citigroup
7,4 puncte
Suma maximă: 60.000 lei – 6 puncte
Dobânda: 13,99%
Asigurări: de viaţă gratis opţional – 10 puncte
Timp răspuns: 24 ore – 10 puncte
DAE: 15,43% – 7,5 puncte
Rata lunară: 1.409 lei
Comisioane: unic upfront 600 lei
7. CEC Bank
6,9 puncte
Suma maximă: 50.000 lei – 5 puncte
Dobânda: 9,50%
Asigurări: asigurare deces şi invaliditate
gratis – 10 puncte
Timp răspuns: n/a – 5 puncte
DAE: 14,01% – 8,5 puncte
Rata lunară: 1.200 lei
Comisioane: analiză 125 lei,
administrare lunar la sold 0,3%
8. Banca Românească
6,85 puncte
Suma maximă: 45.000 lei – 4,5 puncte
Dobânda: 13,39%
Asigurări: nu există – 9 puncte
Timp răspuns: 2 zile – 9,5 puncte
DAE: 14,64% – 8 puncte
Rata lunară: 1.033 lei
Comisioane: analiză dosar 350 lei
9. Emporiki
6,8 puncte
Suma maximă: 100.000 lei – 10 puncte
Dobânda: ROBOR 3M+8,6%
Asigurări: asigurare de viaţă – 7 puncte
Timp răspuns: 3 zile – 9 puncte
DAE: 19,77% – 3 puncte
Rata lunară: 2.443 lei
Comisioane: analiză 100 euro, administrare lunar la sold 0,2%
10. OTP
6,75 puncte
Suma maximă: 42.000 lei – 4 puncte
Dobânda: 13,64%
Asigurări: asigurare de viaţă gratis – 10 puncte
Timp răspuns: 2 zile – 9,5 puncte
DAE: 14,53% – 8 puncte
Rata lunară: 969,45 lei
Comisioane: 0
11. Alpha Bank
6,7 puncte
Suma maximă: 43.760 lei – 4 puncte
Dobânda: ROBOR 3M+ 8,25%
Asigurări: nu există – 9 puncte
Timp răspuns: 24 ore – 10 puncte
DAE: 14,75% – 8 puncte
Rata lunară: 1.070 lei
Comisioane: analiză 50 euro, administrare lunar la sold 0,35%
12. Carpatica
6,25 puncte
Suma maximă: 28.800 lei – 2,5 puncte
Dobânda: ROBOR 6M+ 7,98%
Asigurări: asigurare de viaţă şi şomaj gratis – 10 puncte
Timp răspuns: maxim 2 săptămâni –
6,5 puncte
DAE: 13,83% – 9 puncte
Rata lunară: 655,97 lei
Comisioane: zero
13. Millennium Bank
6,05 puncte
Suma maximă: 35.000 lei – 3,5 puncte
Dobânda: 14,5%
Asigurări: nu există – 9 puncte
Timp răspuns: 2 zile – 9,5 puncte
DAE: 15,51% – 7 puncte
Rata lunară: 823 lei
Comisioane: analiză 250 lei
14. Unicredit Ţiriac
5,85 puncte
Suma maximă: 90.000 lei – 9 puncte
Dobânda: ROBOR 3M+10,09%
Asigurări: opţional de viaţă – 9 puncte
Timp răspuns: 2 zile – 9,5 puncte
DAE: 22,1% – 1 punct
Rata lunară: 2.392,02 lei
Comisioane: acordare 190 lei, de administrare lunar, fix 190 lei
14. Bancpost
5,85 puncte
Suma maximă: 40.000 lei – 4 puncte
Dobânda: 10,9%
Asigurări: nu există – 9 puncte
Timp răspuns: 2 zile – 9,5 puncte
DAE: 17% – 6 puncte
Rata lunară: 1.030 lei
Comisioane: de administrare lunar la sold 0,41%
15. BCR
5,75 puncte
Suma maximă: 44.000 lei
Dobânda: 15,9%
Asigurări: asigurarea de viaţă gratis –
10 puncte
Timp răspuns: 2 zile – 9,5 puncte
DAE: 17,41% – 5,5 puncte
Rata lunară: 1.068 lei
Comisioane: analiză 250 lei
16. ING
5,3 puncte
Suma maximă: 60.000 lei
Dobânda: 16,37%
Asigurări: asigurare de viaţă de grup –
7 puncte
Timp răspuns: 5 zile – 8 puncte
DAE: 19,25% – 3,5 puncte
Rata lunară: 1.470 lei
Comisioane: analiză 105 lei, administrare credit 2% din valoare, înregistrare ipotecă mobiliară 54 lei
17. Credit Europe
5,25 puncte
Suma maximă: 33.120 lei – 3 puncte
Dobânda: ROBOR 6M+7%
Asigurări: nu există – 9 puncte
Timp răspuns: 2 zile – 9,5 puncte
DAE: 17,11% – 5,5 puncte
Rata lunară: 778 lei
Comisioane: analiză 350 euro, administrare lunar la sold 0,15%
METODA DE NOTARE
Pentru acest împrumut s-a luat în calcul o familie, soţ şi soţie, de 37 şi 35 de ani, cu un copil de trei ani, fără nicio altă obligaţie de plată. Ambii sunt angajaţi, cu studii superioare, el cu salariul net de 3.000 de lei, la o firmă cu peste 300 de angajați şi o vechime de trei ani la actualul loc de muncă, ea cu 1.800 de lei, net, în sistemul bugetar, cu vechime de peste 5 ani la același loc de muncă. Durata creditului în lei: 5 ani.
PUNCTAJUL TOTAL
A fost calculat ca medie ponderată a următoarelor criterii: DAE – pondere de 40% în nota finală, suma maximă a creditului – pondere de 40%, asigurări cerute sau oferite de bancă – 10%, timp maxim de răspuns pentru aprobarea creditului – 10%. Dobânda nominală, rata lunară şi comisioanele au fost prezentate pentru informare, relevanţa lor în evaluarea produsului regăsindu-se în criteriul DAE sau depinzând de valoarea creditului (în cazul ratei).
CRITERII
- DAE: A fost notată cu 10 puncte pentru un nivel al dobânzii mai mic sau egal cu 13% pe an. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a dobânzii cu câte 0,5 puncte procentuale.
- Suma maximă: A fost notată cu 10 puncte pentru o valoare mai mare sau egală cu 100.000 de lei. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare reducere a sumei cu câte 5.000 de lei.
- Asigurări: S-au acordat 10 puncte când banca oferă gratis clientului o asigurare (viaţă sau şomaj), 9 puncte când banca nu solicită clientului nicio asigurare, 7 puncte când banca impune încheierea unei asigurări plătite de client.
- Timp răspuns: S-au acordat 10 puncte pentru aprobare în cel mult 24 de ore. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a perioadei de aprobare cu o zi, ajungând la 6,5 puncte pentru timp de răspuns mai mare de o săptămână. Pentru timp neprecizat de aprobare s-au acordat 5 puncte.
VEZI ȘI TOPUL creditelor ipotecare
