Programul „Prima Casă“ a fost cel care a ţinut în viaţă creditul imobiliar, într-o perioadă în care băncile au suflat şi în iaurt după ce s-au fript cu restanţele uriaşe la împrumuturile acordate entuziast înainte de criză. Programul, care presupune împărţirea garanţiei între stat şi instituţiile de credit, are marele avantaj că permite achiziţia unei locuinţe cu avans de doar 5%, de trei-cinci ori mai mic decât la ipotecarele standard.
Creditul este însă limitat la 57.000 de euro (echivalent lei). Ofertele băncilor sunt în multe privinţe aproape identice, date fiind limitele de dobândă împuse prin lege, dar există câteva aspecte care fac diferenţa (inclusiv comisioanele). Analiza Capital a desemnat creditele în lei acordate de CEC, Piraeus, BRD şi BCR ca fiind cele mai bune din piaţă. Tot CEC are şi cel mai bun împrumut în euro, urmată însă de Millennium, OTP, Banca Românească şi BRD. Un apartament de 60.000 de euro în Bucureşti poate fi cumpărat de familia cu venituri de 4.800 lei lunar, la avans minim de 5%, chiar plătind o rată mai mică de 1.800 de lei sau sub 308 euro, dacă alege creditul Prima Casă în valută.
METODA DE NOTARE
Pentru acest împrumut s-a luat în calcul o familie, soţ şi soţie, de 37 şi 35 de ani, cu un copil de 3 ani, fără nicio altă obligaţie de plată. Ambii sunt angajaţi, cu studii superioare, el cu salariul net de 3.000 de lei, la o firmă cu peste 300 de angajați şi o vechime de trei ani la actualul loc de muncă, ea cu 1.800 de lei, net, în sistemul bugetar, cu vechime de peste 5 ani la același loc de muncă. Apartamentul are trei camere, este în bloc vechi (construit în 1984), în București, lângă metrou. Valoarea apartamentului este de 60.000 de euro, preţul din ofertă (ziare). Durata creditului (în lei şi euro): 25 de ani.
PUNCTAJUL TOTAL
A fost calculat ca medie ponderată a următoarelor criterii: DAE – cu o pondere de 60% în nota finală, rata lunară – pondere de 30%, comisionul de administrare a contului curent – 10%. Avansul minim şi suma maximă pe care o poate obţine clientul nu au fost punctate, nivelurile fiind similare la toate băncile, ca urmare a condiţiilor programului „Prima Casă“ (avans 5%, credit maxim 57.000 euro (echiv. lei). Timpul de aprobare estimativ a fost prezentat, dar nu a fost punctat, în cazul acestui program fiind influenţat şi de perioada de aprobare a Fondul Naţional de Garantare a Creditelor pentru IMM (FNGCIMM). Dobânda nominală a fost prezentată doar pentru informare, fiind punctată doar DAE. Alte comisioane nu au fost punctate, multe fiind similare la toate băncile (ex. comisioanele FNGCIMM).
CRITERII:
DAE: A fost notată cu 10 puncte pentru un nivel al dobânzii mai mic sau egal cu 7,25% pe an, pentru creditul în lei, respectiv pentru sub 4,5% pe an pentru euro. La lei, nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a dobânzii cu câte 0,25 puncte procentuale. La euro, nota scade cu câte un punct la fiecare creştere a dobânzii cu câte 0,5 puncte procentuale
RATA LUNARĂ: A fost notată cu 10 puncte pentru valori mai mici sau egale cu 1.800 lei, respectiv 307 euro. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a ratei cu câte 25 de lei, respectiv 4 euro.
COMISIOANE: Comisionul de administrare a contului curent a fost notat cu 10 puncte la băncile care nu îl percep. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a comisionului cu câte 2,5 lei, respectiv 0,5 euro.