Capital a analizat ofertele pe care le poate primi în piaţă o persoană cu venituri lunare de 3.000 de lei, verificând şi situaţiile în care soţia, cu un salariu de 1.800 de lei, poate fi acceptată codebitor, astfel încât să fie aprobat un împrumut mai mare. În general, creditul maxim nu depăşeşte echivalentul a două-trei salarii, dar există şi bănci la care familia respectivă poate obţine chiar 50.000 de lei (ING). Perioada de graţie, în care clientul nu plăteşte dobândă, dar şi suma minimă ce trebuie rambursată lunar sunt, de asemenea, criterii de luat în seamă la alegerea unui card. Cu atât mai mult cu cât unele bănci acordă perioadă de graţie chiar şi pentru retragerile de la ATM, produsul funcţionând ca un credit de consum cu dobândă zero.
Un număr de zece bănci au carduri cu dobândă zero la magazine partenere, iar alte trei (OTP, Millennium şi Banca Românească) permit plata într-un anumit număr de rate fără dobândă, indiferent de magazinul unde se fac cumpărături. Analiza Capital a desemnat cardurile CEC, BRD şi Piraeus ca fiind cele mai bune din piaţă. Cele mai populare carduri – Card Avantaj (Credit Europe) şi Bonus Card (Garanti), la care există peste 10.000 de magazine partenere – au obţinut punctaje medii reduse din cauza dobânzilor ridicate, a sumelor mici aprobate şi a perioadelor de graţie scurte.


METODA DE NOTARE
Pentru acest podus s-a luat în calcul o familie, soţ şi soţie, de 37 şi 35 de ani, cu un copil de 3 ani, fără nicio altă obligaţie de plată. Ambii sunt angajaţi, cu studii superioare, el cu salariul net de 3.000 de lei, la o firmă cu peste 300 de angajați şi o vechime de trei ani la actualul loc de muncă, ea cu 1.800 de lei, net, în sistemul bugetar, cu vechime de peste 5 ani la același loc de muncă. Cardul de credit este emis pe numele soţului.

PUNCTAJUL TOTAL
A fost calculat ca medie ponderată a următoarelor criterii: Suma maximă care poate fi obţinută cu cardul de credit – cu o pondere de 20% în nota finală, dobânda – pondere de 30%, comisioanele – pondere de 15% (din care comisionul de emitere – 5%, iar comisionul de administrare a contului – 10%), Rambursarea minimă lunară obligatorie: 15%, Perioada de graţie – 15% şi timpul de aprobare – 5%. Au fost penalizate cu 0,5 puncte din nota finală băncile care condiţionează aprobarea produsului de încheierea unei asigurări.
CRITERII:
SUMA MAXIMĂ: A fost notată cu 10 puncte pentru o valoare a creditului maxim ce poate fi obţinut pe card de client mai mare sau egală cu 40.000 de lei. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare reducere a sumei cu câte 5.000 de lei.
DOBÂNDA: A fost notată cu 10 puncte pentru un nivel al ratei dobânzii mai mic sau egal cu 15% pe an. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a dobânzii cu câte 1 punct procentual.
COMISIOANE: Comisioanele de emitere sunt notate cu maximum 10 puncte la băncile care nu le percep. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare interval de creştere a comisionului cu câte 5 lei. Comisioanele de administrare (atât pentru card, cât şi pentru contul curent) au fost punctate în funcţie de valoarea anuală. Sunt notate cu 10 puncte la băncile care nu le percep, nota coborând cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a comisioanelor cu câte 10 lei, iar comisioanele de peste 170 lei sunt notate cu 1 punct. Băncile care nu percep în primul an comision de administrare au primit un bonus de 0,5 puncte la nota acestui subcriteriu.
RAMBURSARE MINIMĂ: Punctaj maxim 10 pentru obligaţia de a rambursa lunar cel mult 2% din creditul utilizat. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a rambursării minime lunare cu 0,5% din credit.
PERIOADĂ DE GRAŢIE: Notată cu 10 puncte pentru o perioadă de graţie mai mare sau egală cu 61 de zile. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare zi în minus faţă de acest nivel. S-a acordat un bonus de 2 puncte la acest subcriteriu pentru băncile la care perioada de graţie se acordă şi pentru sumele retrase de pe card la ATM, nu doar pentru cele folosite la comercianţi.
TIMP RĂSPUNS: S-au acordat 10 puncte pentru aprobare în cel mult 2 zile. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a perioadei de aprobare cu o zi, ajungând la 7 puncte pentru timp de răspuns mai mare de o săptămână. Pentru timp neprecizat de aprobare s-au acordat 5 puncte.