Avansul ridicat rămâne principala dificultate pentru clienții care doresc să cumpere o casă cu credit în valută. Nicio bancă nu solicită mai puțin de 25% din valoarea imobilului, din cauza restricțiilor impuse de BNR, existând și o instituție (Millennium Bank) care cere chiar 40%. Capital a analizat oferta băncilor pentru o familie cu venituri totale de 4.800 de lei (vezi detalii în Metoda de notare), care dorește să cumpere un apartament în valoare de 60.000 de euro, construit la sfârșitul anilor ’80 în București, cu ajutorul unui credit ipotecar în euro pe 25 de ani, cu dobândă variabilă. Am notat aceleași criterii ca în cazul creditelor ipotecare în lei: avansul minim necesar, dobânda anuală efectivă (DAE), asigurările impuse sau oferite gratis de bancă și rapiditatea aprobării creditului.
În prezent, cele mai bune oferte de credite ipotecare standard în euro le au: Bancpost, BRD, Garanti Bank, Piraeus Bank, Banca Românească, Alpha Bank și Veneto. O ierarhie diferită de cea stabilită la împrumuturile în lei, unde vârful clasamentului este dominat de băncile mari.
Dacă la împrumuturile în lei, cel mai mic nivel DAE din piață este 5,45%, la ipotecarele în euro, cândva cele mai ieftine, nu există oferte cu un nivel mai mic de 6,12%. Oferta cea mai scumpă are un DAE de 9,19%, față de doar 8,04% la creditele în lei. Băncile au eliminat comisioanele de risc, majoritatea au renunțat și la cele de administrare, însă multe percep în continuare comisioane de analiză a dosarului, al căror cost e inclus în DAE, care variază de la 100 de euro, la 500 de euro. Costurile cu asigurarea imobilului ipotecat sau pentru încheierea unei asigurări de viață, atunci când e solicitată clientului, trebuie avute, de asemenea în vedere de client.
Citiși și: TOPUL BĂNCILOR cu cele mai bune credite
METODA DE NOTARE
Pentru acest împrumut s-a luat în calcul o familie, soţ şi soţie, de 37 şi 35 de ani, cu un copil de trei ani, fără nici o altă obligaţie de plată. Ambii sunt angajaţi, cu studii superioare, el cu salariul net de 3.000 de lei, la o firmă cu peste 300 de angajați şi o vechime de trei ani la actualul loc de muncă, ea cu 1.800 de lei net, în sistemul bugetar, cu vechime de peste 5 ani, la același loc de muncă.
Apartamentul are trei camere, este în bloc vechi (construit în 1986), în București, lângă metrou. Valoarea apartamentului este de 60.000 de euro, preţul din ofertă (ziare).
Durata creditului: 25 de ani. Creditul are dobânda variabilă pe toată durata contractului. Clientul nu este „de casă“ (salariul nu se virează la banca de la care ia creditul).
PUNCTAJUL TOTAL
A fost calculat ca medie ponderată a următoarelor criterii: DAE – pondere 50%, avans minim necesar – 35%, asigurări cerute/oferite de bancă – 10%, Timp maxim de răspuns pentru aprobarea creditului – 5%. Suma maximă, dobânda nominală, rata lunară şi comisioanele au fost prezentate pentru informare, relevanţa lor în evaluarea produsului regăsindu-se în criteriul avans (pentru suma maximă) şi în criteriul DAE (celelalte) care au fost punctate.
CRITERII:
DAE: A fost notată cu 10 puncte pentru un nivel al dobânzii mai mic sau egal cu 6% pe an. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a dobânzii cu câte 0,25 puncte procentuale.
AVANSUL: A fost notat cu 10 puncte pentru un nivel al avansului minim necesar de cel mult 25%. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a avansului cu câte 1 punct procentual.
ASIGURĂRI: S-au acordat 10 puncte când banca oferă gratis clientului două asigurări (imobil şi viaţă sau şomaj), 9 puncte când banca oferă gratis o singură poliţă şi nu solicită o alta plătită de client, 8 puncte pentru o poliţă plătită de banca şi alta de către client, 7 puncte când se impune clientului o singură poliţă, 6 puncte când banca cere clientului să încheie două poliţe pe cheltuiala sa.
TIMP RĂSPUNS: S-au acordat 10 puncte pentru aprobare în cel mult 7 zile, 9 puncte pentru maximum 14 zile, 8 puncte pentru maximum 21 zile, 7 puncte pentru max. 28 zile şi 5 puncte pentru timp neprecizat de răspuns.
Citiți și: Cele mai bune împrumuturi ipotecare în lei
1. BANCPOST – 9,4 puncte
SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro pentru imobilul descris, 77.037 euro credit maxim după venituri
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: pentru imobil, plătită de client – 7 puncte
RĂSPUNS: max. 2 săptămâni (preaprobare financiară în 2 zile) – 9 puncte
DOBÂNDĂ: 6,07% (Euribor 3 luni (0,32%) + 5,75% marjă fixă)
DAE: 6,22% – 9,5 puncte
RATA LUNARĂ: 291,86 euro
COMISIOANE: analiză dosar 400 euro, comision unic amendamente post acordare (după caz) – 250 lei
2. GARANTI BANK – 9,3 puncte
SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro la acest imobil
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: pentru imobil plătită de client, de viață oferită de bancă – 8 puncte
RĂSPUNS: aprobare finală în 2 zile după depunerea dosarului complet, preaprobare financiară – 1 zi – 10 puncte
DOBÂNDĂ: 5,52% (Euribor 6 luni + 5,13%)
DAE: 6,33% – 9 puncte
RATA LUNARĂ: 299,38 euro descrescătoare până la 275,3 euro (ultima rată)
COMISIOANE: analiză dosar – 130 euro, administrare – 0,05% lunar
2. BRD – 9,3 puncte
SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: pentru imobil și pentru deces+invaliditate, plătite de client – 6 puncte
RĂSPUNS: max. 12 zile, preaprobare în 15 minute – 9 puncte
DOBÂNDĂ: 5,318% (Euribor 3 luni (0,318) + marja fixă 5 pp)
DAE: 6,12% cu asigurare viață, 5,55% fără asigurare viață – 9,5 puncte
RATA LUNARĂ: 292 euro în prima lună (apoi descrește) cu asigurare de viață, 271 euro fără asigurare viață
COMISIOANE: analiză dosar 400 euro
3. PIRAEUS BANK – 9,25 puncte
SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: pentru imobil, plătită de client, de viață oferită de bancă – 8 puncte
RĂSPUNS: max. 2 săptămâni, din care aprobare financiară 2 zile – 9 puncte
DOBÂNDĂ: 5,918%
DAE: 6,3% – 9 puncte
RATA LUNARĂ: 288 euro
COMISIOANE: analiză – 0 lei, administrare – 2% din suma solicitată, inclus în valoarea creditului, comision unic servicii la cerere – 30 euro
4. BANCA ROMÂNEASCĂ – 9,15 puncte
SUMA MAXIMĂ: 80.417 euro
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: pentru imobil plătită de client – 7 puncte
RĂSPUNS: preaprobare 3 zile, aprobare finală 10 zile – 9 puncte
DOBÂNDĂ: 6,054%
DAE: 6,3% – 9 puncte
RATA LUNARĂ: 521 euro
COMISIOANE: analiză dosar 500 euro, 0 euro administrare credit și cont, 0 euro retragere numerar din cont
5. ALPHA BANK – 8,8 puncte
SUMA MAXIMĂ: 51.000 euro pentru imobilul descris, 80.000 euro credit maxim după venituri
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: pentru imobil, plătită de client – 7 puncte
RĂSPUNS: maximum 3 săptămâni – 7 puncte
DOBÂNDĂ: 6,209%
DAE: 6,54% – 8,5 puncte
RATA LUNARĂ: 295,75 euro
COMISIOANE: analiză dosar 400 euro, administrare cont curent 0,45 euro lunar
6. INTESA – 8,7 puncte
SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: pentru imobil, plătită de client – 7 puncte
RĂSPUNS: preaprobare – 2 zile, aprobare finală – 2 zile ulterior preaprobării – 10 puncte
DOBÂNDĂ: 6,45% (Euribor 3 luni (0,35%) + marjă 6,1%)
DAE: 6,91% – 8 puncte
RATA LUNARĂ: 302 euro
COMISIOANE: analiză dosar – 200 euro, 1,25 lei, echivalent euro – comision cont curent
7. VOLKSBANK – 8,45 puncte
SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: pentru imobil, plătită de client – 7 puncte
RĂSPUNS: 6 zile (2 zile pentru aprobarea financiara+ 4 zile pentru aprobarea finala) – 10 puncte
DOBÂNDĂ: Euribor 3 luni + 6,5%
DAE: 7,06% – 7,5 puncte
RATA LUNARĂ: 313 Euro
COMISIOANE: 3 lei/lună, echivalent euro, administrare cont curent
7. CEC – 8,45 puncte
SUMA MAXIMĂ: 73.593 euro (după venituri)
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: pentru imobil, plătită de client – 7 puncte
RĂSPUNS: aprobare – 5-7 zile lucrătoare de la înregistrarea cererii în registrul general, preaprobare financiară – 1-2 zile – 10 puncte
DOBÂNDĂ: Euribor 6 luni + 6 pp
DAE: 7,10% (calculată pentru un credit de 60.000 euro) – 7,5 puncte
RATA LUNARĂ: 425 euro (pentru același credit)
COMISIOANE: analiză dosar 150 euro, administrare – 0,04% lunar la soldul creditului, comision unic servicii prestate la cererea clienților – 95 euro
8. UNICREDIT ȚIRIAC – 8,15 puncte
SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătite de client, pentru imobil şi viaţă – 6 puncte
RĂSPUNS: maximum 60 de zile – 6 puncte
DOBÂNDĂ: 6,213%
DAE: 7,09% – 7,5 puncte
RATA LUNARĂ: 299 euro
COMISIOANE: analiză dosar – 300 euro, administrare – 0,05% lunar la soldul creditului, taxă pachet standard cont curent – 4,9 lei/lună
9. BANCA CARPATICA – 6,25 puncte
SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: pentru imobil plătită de client – 7 puncte
RĂSPUNS: maximum 4 zile după depunerea dosarului complet, maximum 60 zile după preaprobare – 6 puncte
DOBÂNDĂ: 8,828% (Euribor 6 luni (0,438%) + marjă fixă 8,39%)
DAE: 9,19% – 3,5 puncte
RATA LUNARĂ: 372 euro
COMISIOANE: 75 euro pentru servicii la cererea clientului
10. MILLENNIUM BANK – 4,7 puncte
SUMA MAXIMĂ: 56.000 euro după venituri
AVANS: 40% – 2,5 puncte
ASIGURĂRI: plătite de client, pentru imobil şi viaţă – 6 puncte
RĂSPUNS: 6-8 zile aprobare finală, din care 1-2 zile preaprobare – 9,5 puncte
DOBÂNDĂ: de la Euribor 6 luni + 7,75%, în funcție de avans
DAE: 8,1% – 5,5 puncte
RATA LUNARĂ: 420 euro pentru credit maxim
COMISIOANE: întocmire dosar – 900 lei, analiză – 400 euro, comision unic servicii prestate la cererea clienților – 150 de lei / solicitare, administrare cont curent (standard) – 4 lei/lună
