Pentru sumele mari creditate, bancile comerciale isi iau garantii pe masura. Preferate sunt imobilele, datorita valorii mari care nu se deterioreaza i timp. Daca ofiterii de credit pot dormi linistiti, pentru ca riscul de plata este acoperit, titularul va avea de alergat si va trebui sa suporte costuri suplimentare. in cazul i care garanteaza cu un imobil, acesta va trebui evaluat, contra cost, de expertii bancii si va trebui asigurat contra incendiilor, cutremurelor si a tuturor evenimentelor care ii pot diminua valoarea. in afara de citeva ore bune de alergatura, titularul creditului va avea si cheltuieli serioase.
Nu la orice tip de credite este isa nevoie de garantii imobiliare. Pentru creditele de valoare mica, veniturile constante ale clientului sunt suficiente pentru a garanta rambursarea. Venitul net al solicitantului trebuie sa ii permita acestuia rambursarea ratelor lunare si un trai decent. Titularul mai trebuie sa aduca unul sau mai multi giranti, i functie de raportul dintre venituri si sumele de rambursat. O alta masura de siguranta a bancilor o reprezinta contractele de asigurare a riscului de nerambursare. Acestea se icheie de catre client la societatile de asigurari agreate de banci si mai adauga la cheltuielile titularului citeva procente din valoarea creditului.
De la Casa de Economii si Consemnatiuni se pot lua, fara garantii imobiliare, credite i valoare de pina la 20 de milioane de lei. Valoarea creditului depinde de veniturile nete ale solicitantului. Conditia care trebuie respectata pentru creditele cu valori de pina la zece milioane de lei este ca veniturile nete ale titularului si ale persoanelor platitoare sa fie de doua ori mai mari decit valoarea sumei care trebuie rambursate lunar. Persoanele platitoare contribuie i fiecare luna, cot la cot cu titularul creditului, la rambursarea ratelor. Se acorda si credite a caror valoare este cuprinsa itre 10 si 20 de milioane, dar cu o conditie. La aceste valori, nu mai sunt acceptate persoane platitoare, iar venitul net al titularului trebuie sa fie dublu fata de suma lunara de rambursat. Este nevoie si de giranti, care icep sa plateasca ratele lunare i momentul i care titularul si persoanele platitoare nu isi idepinesc obligatiile fata de banca. Destinatiile creditului pot fi diverse. Banii pot fi utilizati pentru modernizarea, consolidarea sau repararea locuintelor sau pentru achizitionarea de autoturisme. in aceste situatii, termenul maxim de acordare a creditului este de cinci ani. Se mai acorda credite pentru mobila, electrocasnice, piese auto etc., termenul de rambursare fiind de trei ani. Solicitantul trebuie sa acopere din forte proprii 30% din valoarea bunului cumparat sau al devizului lucrarilor efectuate. Pentru bunurile cumparate din magazine care au acorduri icheiate cu CEC, nu se solicita avans. Dobinda este fluctuanta, pornind de la 49% pe an, la creditele pentru locuinte, pina la 47 % pentru creditele destinate achizitionarii bunurilor de folosinta idelungata, luate pe durate de pina la un an. in cazul i care ratele nu sunt platite la timp, sumelor restante li se aplica o dobinda penalizatoare de 10%. Se percepe un comision de analiza a documentatiei de 50.000 de lei si un comision de gestiune de 0,5% din valoarea creditului.
Credite i valuta pentru vacanta
BancPost acorda trei tipuri de credite pentru care nu este nevoie de garantii imobiliare. Primul tip de credite este i valoare de maximum zece milioane de lei. Acesta poate avea ca destinatie orice fel de nevoie personala a titularului, caz i care termenul de rambursare este de doi ani, sau poate fi utilizat special pentru a acoperi cheltuielile pentru efectuarea concediului. in ultimul caz, durata de rambursare este de un an. Pentru aceste credite, rata lunara trebuie sa nu depaseasca o treime din venitul net al titularului si este nevoie de doi giranti.
Tot de la BancPost se pot lua credite i valuta, de maximum 500 USD, pentru efectuarea concediului. Termenul de acordare este de doi ani, iar solicitantul trebuie sa aduca trei giranti. Pentru cumpararea de bunuri de folosinta idelungata se acorda credite i valoare de maximum 1.000 USD, pe o perioada de maximum trei ani. Valoarea creditului trebuie sa nu depaseasca de sase ori venitul net lunar al titularului. Pentru a primi un astfel de credit, solicitantul trebuie sa icheie un contract de asigurare a riscului de neplata la societatea Garanta. Dobinda perceputa de BancPost este de 59% pe an la lei si de 13% pe an, la valuta. Comisioanele de acordare sunt de 1% la creditele i lei si de 2 % la creditele i valuta. Pentru creditele pentru bunuri de folosinta idelungata se mai adauga asigurarea creditului (4,5% din valoarea acestuia), iar titularul este obligat sa icheie o asigurare de viata.
Banca Comerciala Romina a lansat de curind o noua serie de credite cu destinatii foarte diverse. Creditul „Prietenul casei” este destinat repararii, extinderii sau modernizarii de locuinte, dobinda fiind de 43% pe an, iar termenul maxim, de 5 ani. Avansul pe care trebuie sa-l plateasca solicitantul este de minimum 15% din valoarea devizului. Rata lunara nu trebuie sa depaseasca 1/2 din venitul net lunar al titularului. BCR mai acorda „Creditul urgent pentru nevoi temporare” pentru plata unor cheltuieli ocazionate de evenimente neprevazute. Valoarea acestui credit nu va depasi valoarea venitului net realizat de titular itr-o singura luna, iar termenul maxim de rambursare este de doua luni. Creditele „Sanatatea” si „invatamint” se acorda pentru o perioada de cel mult un an, pentru plata unor tratamente medicale sau a unor cheltuieli de scolarizare. Pentru acordarea unui astfel de credit este nevoie de un girant, iar veniturile lunare ale titularului si ale sotului/sotiei nu trebuie sa depaseasca 1/2 din valoarea ratei lunare. De asemenea, BCR acorda credite, pe maximum trei ani, pentru achizitionarea de bunuri de folosinta idelungata. Avansul este itre 0 si 15% din valoarea bunului, iar rata trebuie sa fie mai mica decit jumatate din veniturile nete ale titularilor.
Banca Romina pentru Dezvoltare crediteaza persoanele fizice cu 90% din suma necesara achizitionarii bunurilor de folosinta idelungata. Termenul maxim este de trei ani, iar dobinda este, de la caz la caz, cuprinsa itre 45 si 47% pe an. Pentru a primi creditul, solicitantul trebuie sa aduca un girant si sa icheie o asigurare de viata, cesionata i favoarea bancii. Comisionul de gestiune este 2,7 % din valoarea creditului. Pentru achizitionarea unei masini, se poate lua de la BRD un credit reprezentind 70% din valoarea acesteia, pe o perioada de maximum cinci ani. Este nevoie de unul sau mai multi giranti, iar dobinda este de 41%. Masina trebuie asigurata pe toata perioada de derularea a creditului la Asiban (prima de asigurare este de 2,6 % pe an). Pentru nevoi nenominalizate se acorda credite i valoare de cel mult sase salarii nete. Termenul este de un an, iar dobinda anuala de 47%.