Chiar daca numarul societatilor de creditare va scadea, cel al cardurilor va creste
Legea institutiilor financiare nebancare (IFN) va conduce la o triere a acestor societati, dar si la o dezvoltare a pietei cardurilor de credit, datorita noilor prevederi legale. Prima societate de acest tip care va intra pe piata cardurilor de credit va fi TBI Credit.
Supusa dezbaterii publice a Parlamentului, legea IFN aduce cateva noi modificari fata de proiectul initial. In primul rand, dreptul de a emite obligatiuni nu mai este retras, ci doar conditionat. Astfel, societatile nebancare si companiile de leasing vor putea emite obligatiuni, dar numai catre investitorii institutionali agreati de CNVM, nu si catre persoanele fizice. In al doilea rand, prevederile legii se vor aplica doar leasingului financiar, nu si celui operational.
Legea aduce insa pe picior de egalitate reglementarile din domeniul bancar cu cele din piata financiara nebancara, ceea ce, pentru majoritatea societatilor de acest tip, va reprezenta un set de conditionari in plus.
Dosarele de credit nu vor mai putea fi aprobate cu aceeasi usurinta, societatile nebancare fiind obligate in noul context sa le intocmeasca la fel ca bancile comerciale, folosind cam acelasi tipar de contract de credit. De asemenea, vor fi obligate sa realizeze un intreg set de evaluari ale clientilor, intocmai ca in cazul bancilor. Totusi, exista si o similitudine care are o parte buna: contractele de credit vor constitui titlu executoriu si la societatile nebancare. “Discriminarile pozitive sau negative dintre produsele societatilor de credit si cele ale bancilor vor fi eliminate. Din punctul de vedere al clientilor, ofertele diversilor competitori vor deveni mai transparente, mai usor comparabile”, este de parere Manuela Plapcianu, vicepresedinte HVB tiriac.
Noua lege va impune practic o triere a societatilor de credit si chiar a Caselor de Ajutor Reciproc existente deja pe piata. Banca Nationala va actiona ca un filtru in cazul aparitiei unor firme noi de acest profil. Datorita obligativitatii de a constitui provizioane, bugetele acestor societati vor fi usor incarcate. In plus, datorita reglementarilor impuse prin lege, actualele IFN-uri vor fi obligate sa dezvolte noi investitii in soft-uri pentru gestionarea de date necesare respectarii indicatorilor de prudentialitate. Este clar, in acest context, ca nu toate firmele existente acum pe piata vor rezista dupa implementarea propriu-zisa a legii, ci doar cele mari. Pe langa scaderea numarului societatilor de credit, legea va impune si un management specializat al acestora.
Potrivit proiectului de act normativ, IFN-urile trebuie sa se supuna reglementarilor BNR, dar nu explica foarte clar daca tuturor reglementarilor sau daca banca centrala are de gand sa completeze toate normele emise pana in prezent specificand ca acestea se adreseaza si societatilor nebancare si celor de leasing.
O alta noutate adusa de lege este cea legata de contractele incheiate de aceste societati cu bancile (n.r.- acolo unde se practica acest lucru, deoarece nu toate societatile se refinanteaza de la banci). Aceste contracte vor fi contracte de mandat, pentru care nu se datoreaza TVA. Reglementarea ar trebui sa aiba teoretic un efect benefic asupra comisioanelor platite de clientii care iau credit de la astfel de societati: comisioanele flat ar urma sa se reduca.
Noua lege permite institutiilor financiare nebancare accesul pe piata cardurilor de credit, fapt care, in timp, va conduce la o mai puternica dezvoltare a pietei cardurilor. Surse din piata bancara sustin ca una dintre societatile de credit de pe piata, TBI Credit, are deja in dezvoltare astfel de produse si va fi probabil cea care va da tonul noii directii de dezvoltare a IFN-urilor.
Modificarile legislative amintite vor avea ca impact si o scadere a pietei creditului de consum. “Cresterea pietei de retail estimata pentru acest an, comparativ cu anul trecut, va fi de doar 31%, in conditiile in care acest procentaj a fost de 72% anul trecut”, declara Manuela Plapcianu. Reducerea ritmului de crestere a pietei nu inseamna insa neaparat ca nevoile de creditare vor scadea, dar cresterea salariilor nu a tinut pasul cu cresterea preturilor, si atunci numarul clientilor eligibili sa contracteze un credit scade de la an la an. Efectele noii legi vor fi vizibile insa abia spre sfarsitul anului viitor datorita perioadei lungi de implementare a prevederilor acesteia.
„Reglementarile vor avea ca efect o scadere a creditelor catre populatie, dar si formarea unei piete de servicii financiare in care ofertantii vor opera in acelasi cadru legislativ.”
Manuela Plapcianu, vicepresedinte HVB tiriac
Evolutia creditului Ipotecar
Chiar daca creditul ipotecar in lei a crescut in 2005 comparativ cu 2004, el nu a reusit inca sa ajunga ritmul de crestere al creditelor ipotecare in valuta.
sursa: HVB
Pentru 2006, bancherii prevad o diminuare a ritmului de crestere a pietei de retail in general, la numai 31%, fata de 72% in anul precedent.
sursa: Sursa: HVB tiriac
