monetara. Spre deosebire de sistemul traditional al creditelor imobiliare si ipotecare, CEDL crediteaza doar 50% din valoarea investitiei si reduce substantial riscul de neplata a ratelor. Acest tip de credit nu poate fi accesat decat in lei si beneficiaza de dobanzi fixe stabilite dinainte pentru toata durata procesului de economisire si creditare. Bazndu-se pe traditia germana a caselor de economii, CEDL pune mai intai clientul sa economiseasca, apoi il crediteaza. Daca in cazul creditului ipotecar este necesar un avans de minimum 25% din valoarea casei, la creditul pentru domeniul locativ, solicitantul isi contracteaza suma finala cu banca urmand ca pentru o perioada dinainte stabilita clientul sa economiseasca lunar o suma fixa. RBL ofera trei variante de contracte pentru cumpararea sau construirea unei locuinte. O prima varianta se adreseaza persoanelor cu venituri mici care nu-si pot permite sa economiseasca decat 20 de euro pe luna sau parintilor care se gandesc sa ofere copiilor in viitor o locuinta. Caracteristica acestei variante consta in faptul ca perioada de economisire se intinde pana la zece ani. Cea de-a doua varianta se adreseaza celor care economisesc sume medii pe o perioada medie, de patru sau cinci ani. Ultima varianta se adreseaza persoanelor care pot economisi sume mari in timp scurt, dar nu mai putin de 18 luni.Avantajul major al acestui produs este prima de 30% din suma economisita de client, oferita de stat. Totusi valoarea acesteia nu poate depasi salriul mediu brut pe economie anuntat de Institutul Natinal de Statistica in anul respectiv. Pentru 2004, valoarea salariului mediu brut pe economie este stabilita la 180 de euro. Dobanda acordata de banca economiilor facute de client este de 3% la lei. Desi pare foarte mica, in comparatie cu dobanzile practicate de restul bancilor, per total cuantumul acesteia ajunge sa fie comparabil cu dobanzile din sistem, datorita faptului ca banca acorda acelasi procent de dobanda si primei de stat, iar in timp, valoarea depozitului creste treptat. Dupa calculele facute de bancherii de la RBL, pentru a fi un depozit avantajos la care sa se obtina dobanzi comparabile cu dobanzile din piata monetara, clientul ar trebui sa economiseasca in jur de 60 de euro pe luna, mai exact 2.400.000 lei.Surprinzatoare este dobanda la creditul care este accesat la finalul perioadei de economisire, de numai 6%. Clientul plateste practic aceeasi suma pe care a economisit-o lunar in prima etapa a contractului cu banca, neconstituind un efort financiar in plus pentru acesta. Singura diferenta consta in durata de rambursare a creditului care, datorita faptului ca banca percepe o dobanda mai mare decat la economisire, se lungeste in medie cu 1,5 ani.Noua forma de finantare a locuintelor permite si fuziuni intre contracte, iar pentru cazul in care solicitantul se razgandeste si nu mai cere credit pentru domeniul locativ, banca acorda totusi o prima, conditia principala fiind ca perioada de economisire sa fie de minimum cinci ani. n
Cat platesti pentru a fi client bancar
* Comisioanele percepute de banca sunt achitate de client o singura data, in momentul semnarii contractului de economisire/creditare
* 1% din totalul sumei contractate
* 3% din valoarea creditului acordat de banca
* 108.000 lei- taxa de management
* Perioada maxima pe care se poate extinde economisirea este de pana la zece ani, in medie, 7,5 ani pentru tariful moderat, cu o rata lunara de 800.000 lei
Bancherul de serviciu
Economisire colectiva pentru locuinta individuala
Economisire si creditare in acelasi produs bancar este o noutatea absoluta pe piata romaneasca, noutate care ridica tot felul de intrebari. Ionut Costea, presedinte Raiffeisen Banca pentru Locuinte, ne explica in cateva cuvinte noutatile produsului.
Capital: Cum veti reusi sa faceti fata pietei cu dobanzi atat de scazute si pe partea de creditare, si pe cea de economisire?
Ionut Costea: Activitatea de economisire in cadrul produsului nostru trebuie privita din perspectiva dreptului de a primi un credit cu o dobanda fixa, foarte avantajoasa in conditiile actuale din piata. Atractivitatea acestui produs o da si prima de stat de 30% pe care clientul o primeste pentru economiile sale, prima care la randul ei beneficiaza de dobanda. Chiar daca la prima vedere se poate spune ca dobanda oferita in faza de economisire este sub nivelul dobanzilor practicate de alte banci, rentabilitatea economiilor poate atinge un nivel ridicat, apropiat de cel practicat de bancile comerciale, in conditiile in care depunerile anuale sunt efectuate la un nivel la care sa se obtina maximul primei de stat, adica la o rata lunara in jur de 2,4 milioane de lei.
Capital: La actualele preturi la imobile, ce sume trebuie economisite pentru a putea obtine o locuinta tip vila?
Ionut Costea: Fiecare dintre clientii nostri poate sa isi stabileasca – in functie de venituri si de necesitati implicit – suma de care are nevoie pentru a putea sa-si cumpere un anumit apartament sau sa-si construiasca o casa. Pe parcursul contractului, poate sa se razgandeasca – sa-si majoreze sau sa-si diminueze suma contractata – in functie de evolutiile preturilor de pe piata imobiliara.
Capital: Care credeti ca va fi succesul acestui tip de produs si caror segmente de varsta se adreseaza variantele de contractare a creditului?
Ionut Costea: Cercetarile de piata arata ca circa 5,3 milioane de persoane considera produsul nostru ca fiind atractiv. In urma investigarii capacitatii de economisire a populatiei s-a atins o cifra de 2,3 milioane de persoane care pot economisi lunar sume intre 15 si 60 de euro. Suntem convinsi ca produsul nostru se va vinde foarte bine. Dovada sta de altfel si in faptul ca in doar cateva zile de la lansare au fost incheiate mai multe sute de contracte de economisire-creditare. Suma minima contractata este de 30 milioane de lei, dar exista si contracte a caror suma maxima contractata este de un miliard. In ceea ce priveste categoriile de varsta carora s-ar adresa unul sau altul dintre variantele de tarife ceea ce pot sa spun este ca suntem extrem de flexibili.
