Două credite la bănci diferite pot avea aceeaşi dobândă anuală efectivă, dar costul lor să nu fie de fapt identic. Această situaţie apare când trebuie cumpărată suplimentar şi o poliţă de asigurare.
Comisioanele de analiză a dosarelor de credit sau asigurările pe care trebuie să le cumpere cei care se împrumută nu sunt reflectate de dobânzile anuale efective pe care le calculează băncile. În consecinţă, costurile efective nu sunt comparabile, chiar dacă aceasta este menirea DAE. Legea care impune băncilor să calculeze DAE pentru creditele de consum prevede că acest indicator trebuie să reflecte costul total al creditului, dar face precizări referitoare la tipurile de comisioane sau la poliţele de asigurare.
Oferirea de asigurări gratuite de către bănci sau, dimpotrivă, condiţionarea creditului de achiziţia unei asigurări facultative complică şi mai mult compararea costurilor efective ale împrumuturilor. Dacă asigurarea este oferită gratuit de bancă, preţul poliţei este inclus în DAE. Însă, dacă banca nu acordă o poliţă gratuită, ci impune cumpărarea uneia, DAE nu reflectă şi costul acesteia. În cazul celor două împrumuturi, chiar dacă DAE este identică, de fapt al doilea credit este mai scump decât primul.
Tot din cauza faptului că dobânzile anuale efective nu reflectă şi costul asigurărilor care trebuie achiziţionate nu este comparabil costul total al unui credit auto şi cel al unui împrumut de nevoi personale. Aceasta deoarece contractanţii de credite auto sunt obligaţi de bănci să achiziţioneze poliţe Casco până la rambursarea integrală a creditului. Dacă achiziţia maşinii ar fi finanţată prin contractarea unui credit de nevoi personale, cumpărarea asigurării Casco ar fi facultativă. Chiar dacă dobânzile anuale efective afişate de bănci nu sunt întotdeauna comparabile, acestea sunt un instrument util când sunt analizate costurile mai multor credite. Deoarece dobânzile anuale efective includ atât majoritatea comisioanelor percepute de bănci, cât şi dobânzile nominale.
Costurile creditelor, mai mici decât în urmă cu un an
Dobânzile anuale efective medii practicate de bănci la creditele de nevoi personale în lei au scăzut de la 24,38%, în aprilie 2009, la 17,46% în aceeaşi lună a acestui an, potrivit statisticilor publicate de Banca Naţională a României. La acelaşi timp, de împrumuturi, costurile totale medii impuse de bănci au scăzut cu numai două puncte, de la 11,52% la 9,42%.
Însă, dobânzile nominale practicate de bănci au înregistrat scăderi mai mari: cu aproape opt puncte procentuale în cazul creditelor în lei, respectiv cu trei puncte în cazul celor luate în euro. Aceste evoluţii arată că băncile au compensat reducerea dobânzilor nominale înregistrată ca urmare a scăderii indicilor de referinţă de pe pieţele interbancare prin majorarea comisioanelor percepute la împrumuturi.
Statisticile BNR indică şi costurile totale percepute de bănci la creditele ipotecare: 5,75% la cele în euro în aprilie. Majoritatea băncilor nu calculează DAE şi la aceste împrumuturi, deoarece nu sunt obligate de legislaţia în vigoare.
3 puncte procentuale este scăderea dobânzii nominale la credite în lei într-un an, dar dobânda anuală efectivă medie a scăzut cu numai 2,19 puncte
DAE la creditele de consum în lei
Costul total al împrumuturilor în lei a fost mai mic cu 7 puncte în aprilie a.c. faţă de aprilie 2009, însă la un nivel similar cu cel înregistrat în urmă cu trei ani.
