Conditiile in care posesorul unui card de credit poate beneficia de imprumuturi, putem spune ca s-au inrautatit comparativ cu acum un an. Daca in urma cu 12 luni puteau fi gasite pe piata trei tipuri de carduri care acordau o perioada de gratie (perioada in care beneficiarul cardului folosea imprumutul fara a plati dobanda) de maxim 45 zile, in prezent nu mai exista nici unul. Disparitia perioadei de gratie a fost insa compensata de diminuarea comisioanelor la retragerile de numerar (de la 6-10% la 1-2%). Masura poate fi considerata justa, in conditiile in care numarul de comercianti acceptatori de carduri este inca destul de redus. Folosirea comisionului ca mijloc de stimulare a cumpararii prin carduri nu era de altfel necesara, daca luam in considerare studiile Visa si MasterCard, care aratau ca in strainatate (unde numarul de comercianti este mare), romanii folosesc cardul in proportie de 75% pentru cumparaturi si de doar 25% pentru retrageri de numerar (proportia fiind exact inversa celei inregistrate in tara, unde cardurile sunt folosite in 80% din cazuri pentru retragerea de numerar). In Romania, doar in orasele cu peste 100.000 de locuitori exista un numar mai mare de comercianti acceptatori de carduri. Orasele mai mici, zonele rurale si chiar multe din zonele turistice au o acoperire foarte slaba din punctul de vedere al acceptatorilor de carduri. Oricum, se pastreza un oarecare stimul pentru folosirea cardurilor de credit la cumparaturi, prin faptul ca la comercianti nu se percep comisioane, spre deosebire de retragerile de numerar, unde comisioanul este de 0,2-2,5% din suma totala. Exista si exceptii, in sensul ca in cazul folosirii cardului de credit la comerciantii din afara granitelor Romaniei, unele banci retin un comision de 1% din valoare achizitiilor, comision mai mic insa decat cel perceput la retragerile de numerar efectute in strainatate.
Numai patru banci
emit carti de credit
Un alt motiv de multumire pentru utilizatorii imprumuturilor obtinute prin intermediul cardurilor este scaderea dobanzilor, evolutie datorata fenomenului general de scadere a dobanzilor, inregistrat la nivelul intregii piete romanesti. Daca in urma cu un an dobanda la creditele pe carduri in lei se situa in jurul a 42-45%, acum ea este de 30-32%. O data cu dobanzile percepute la creditul luat pe card, au scazut insa si dobanzile acordate la soldul creditor, de la 9-10% la 2-5%.
Trebuie remarcat insa ca, in ciuda cresterii numarului de carduri de credit, numarul de banci emitente de astfel de carduri a ramas nemodificat fata de acum un an. Doar patru banci emit in prezent carduri de credit. O a cincea banca, Banca Transilvania, emite un card de debit prin intermediul caruia, in anumite conditii, se poate obtine un credit a carui valoare este de sase ori salariul net al solicitantului. Riscul destul de mare de gestionare a acestui tip de credite, lipsa unui istoric al relatiilor dintre client si banca si a unui birou de credit care sa centralizeze toate imprumuturile mai mici de 200 milioane lei si sa ofere informatii despre incidentele de plata sunt cateva din motivele care explica faptul ca nu au mai aparut noi banci emitente de carduri de credit in ultimele 12 luni. Conform specialistilor in domeniu, ca urmare a intensificarii concurentei dintre banci si a diminuarii ritmului de crestere a cardurilor de debit, in 2003 am putea asista la o adevarata explozie a numarului de carduri de credit, in paralel cu cresterea numarului de emitenti.
„Faptul ca Romania conduce in topul emitentilor de carduri de credit din Europa Centrala si de Est (16% ponderea cardurilor de credit in numarul total de carduri, comparativ cu 7% in Polonia si 2% in Cehia, n.r.) arata gardul inalt de sofisticare pe care l-a atins piata romaneasca. In continuare, numarul cardurilor de credit va creste, o data cu intrarea pe piata si a altor banci emitente.”
Radu Obreja, vicepresedinte Visa International CEMEA