normele de creditare impuse de BNR, marile lanturi de magazine au gasit deja solutia. Bancile, in tandem cu marile retele de magazine, au reusit eliminarea girantului si a avansului, prin instituirea, ca forma de garantare, a unei polite de asigurare care sa acopere riscul financiar de neplata. Mai mult decat atat, cei doi principali actori ai creditelor de consum s-au gandit sa largeasca gradul de acces al persoanelor fizice la aceste tipuri de credit. Deoarece normele minime de creditare cer ca rata lunara plus dobanda aferenta sa nu depaseasca 30% din veniturile solicitantului de credit, au fost introdusi drept codebitori ambii membri ai familiei si nu au fost luate in calcul doar veniturile solicitantului. Un al doilea pas a fost facut prin majorarea perioadei de creditare. Daca pana acum perioada maxima pentru care se putea achizitiona in sistem de rate un aragaz sau un frigider era de numai 36 de luni (trei ani), la ora actuala nici un magazin nu mai are aceasta limita. In cazul Raiffeisen Bank, care are parteneriat incheiat cu lantul de magazine Domo, perioada maxima de creditare a fost extinsa pana la 48 de luni (patru ani). Acelasi lucru s-a intamplat si cu lantul de magazine Flanco, a carui activitate de creditare se face prin Credisson. Banca Comerciala Romana, in parteneriat cu lantul de magazine Altex, a intins si mai mult „coarda”, prelungind perioada de creditare pana la cinci ani, ca in cazul creditelor pentru masini. Prin aceste metode de a transforma si mai mult creditul de consum, de a-l extinde la maximum pentru a castiga tot mai multi clienti, se ajunge chiar si la o usoara reducere a costurilor creditului, fata de cele practicate de aceleasi banci cu aceiasi parteneri de retail acum un an. Este drept insa ca electrocasnicele s-au scumpit fata de acum un an, inflatia avand si ea un cuvant de spus aici. Metoda de calcul difera putin de cele de pana acum, dar totul este transparent. Polita de asigurare care permite eludarea avansului si a girantului este inclusa fie in dobanda, cazul BCR, fie in restul de comisioane. Solicitantul de credit cere un anumit produs. La valoarea produsului solicitat se adauga comisioanele bancii si ale magazinului, comisioane care se regasesc in tabelul alaturat. In acest exemplu, valoarea totala a creditului contractat este de 15 milioane de lei plus comisionul aferent, conditii in care creditul contractat la partenerii BCR devine de 16.425.000 de lei, iar la Credisson, valoarea acestuia este de 16.335.000 de lei. In cazul Raiffeisen Bank, creditul ramane tot 15 milioane de lei, dar comisionul de administrare a creditului, de 3%, aplicat la soldul creditului se plateste anual in sume fixe. Astfel, in primul an valoarea comisionului este de 450.000 de lei si se incaseaza o data cu prima rata, in al doilea an este de 382.000 de lei, in al treilea de 291.791 de lei, in al patrulea an, de 168.049 de lei.Chiar daca in unele cazuri avem o dobanda mai mare sau comisioanele sunt mai mari decat cele solicitate de banci acum un an, datorita prelungirii perioadei de rambursare a creditului, costurile reale ale acestuia sunt sensibil scazute fata de acum un an. Cea mai accentuata scadere de costuri se observa in cazul Credisson, unde procentajul costurilor a scazut de la 42% pe an la 39%. La Raiffeisen Bank, costurile au scazut de la 37,9% la 37,8%, iar la BCR de la 33,2% la 32,9%. In aceste conditii, marii retaileri se asteapta la o corectie a vanzarilor in perioada urmatoare. Bineinteles, nu poate fi vorba de explozia de acum un an, dar, comparativ cu lunile februarie si martie, se asteapta o crestere semnificativa a contractelor de credit incheiate in magazin, cu atat mai mult cu cat urmeaza si Sarbatorile de Pasti.