Pe măsură ce Prima Casă pare că se apropie de final, creditele ipotecare clasice pentru cumpărarea unei locuinţe vor căpăta o vizibilitate din ce în ce mai mare, după ce în ultimii ani au fost căutate extrem de puţin.

Capital a analizat schimbările de costuri din ofertele băncilor şi a observat că, deşi fluxurile de valută de la băncile-mamă se reduc, împrumuturile ipotecare în euro se distanţează tot mai mult ca accesibilitate faţă de cele în moneda naţională, după cum se poate vedea în cele două tabele ataşate.

„În perioada iulie–noiembrie 2012, marea majoritate a finanţatorilor au păstrat nemodificate marjele de dobândă la creditele garantate cu ipotecă atât la lei, cât şi la euro, modificările de dobânzi survenind în principal ca urmare a modificării periodice a indicilor de referinţă – Euribor, care a continuat să scadă, respectiv Robor, care a avut o uşoară creştere”, explică Anca Bidian, CEO Kiwi Finance.

Se observă şi câteva „dezertări“ din pluton, în funcţie de strategia impusă de banca-mamă sau de lipsa de lichiditate. De exemplu, BCR, cea mai mare bancă din sistem, a făcut două schimbări îi oferta de credite ipotecare – a mărit marjele,  la lei cu 0,5%, iar la euro cu 1,5%, şi a renunţat să mai acorde credite ipotecare în euro celor care nu au venituri în euro. Această mişcare se poate dovedi destul de riscantă, în condiţiile în care peste 95% din finanţările ipotecare acordate până în prezent sunt în euro. E ca şi cum BCR a renunţat de bună voie la 95% din piaţa pe ipotecare.


Cine a mai modificat marjele
Un alt finanţator care a operat majorarea marjelor de dobândă este OTP, cu un pas semnificativ, de 2,5% la euro, în condiţiile în care surse din piaţă spun că banca se concentrează pe creditele de consum.

Şi CEC Bank a urcat uşor marjele, cu 0,1%, dar pentru dobânzile valabile din anul al doilea, în primul an dobânzile fiind fixe.

ING este practict singura bancă une marjele de dobândă au fost scăzute în perioada analizată, chiar la jumătatea lunii iulie, cu 1,35% la euro, până la 3,5%, ceea ce reprezintă cea mai mică marjă de dobândă din sistem. Totodată, ING are şi cel mai ieftin ipotecar în euro dintre bănci, cu DAE de doar 4,69%.

“Au existat 2-3 jucători care şi-au modificat oferta în această perioadă, fie în sensul eliminării din ofertă a creditelor în euro, promovând creditarea pe lei, fie în sensul majorării marjelor de dobândă, în acest ultim caz fiind vorba în principal de un apetit mai scăzut pentru creditele cu ipotecă şi o reorientare către creditele de consum“, a adăugat Bidian.

Totodată, e bine de ştiut cum actualizează băncile valoarea indicatorilor de referinţă Robor şi Euribor. De exemplu, pentru ofertele noi, BRD actualizează indicatorii în fiecare zi, astfel că un client care solicită un credit ipotecar va avea în dobândă un indicator de referinţă egal cu cel din ziua aprobării, urmând ca acesta să se actualizeze după 3 sau 6 luni, în funcţie de maturitatea indicatorului.

Bănci precum ING şi Intesa actualizează indicatorii de referinţă din oferte în fiecare lună la început. O manieră interesantă are Garanti Bank, care schimbă valoarea indicatorilor de două ori pe an, la 1 februarie şi 1 august, indiferent de maturitatea acestora.

În vreme ce indicii Euribor au coborât la minime istorice, cu concursul BCE, indicii Robor au avansat uşor în ultimele luni, din cauza tensiunilor de pe piaţa monetară de la noi.

Aşadar, dacă intenţionaţi să apelaţi la un credit ipotecar, să ţineţi cont că, deşi v-ar expune la un risc valutar, creditele în euro sunt cu circa 30% mai ieftine decât cele în lei, iar diferenţa de avans minim (15% la lei, faţă de 25% la euro) se poate anula printr-un credit de nevoi personale.