Daca cineva care doreste sa achizitioneze un produs electrocasnic va avea curiozitatea sa viziteze opt-noua retele de magazine ce comercializeaza astfel de produse, va constata ca, in ciuda diferentei mari intre dobanzile prezenate in pliante, valoarea ratei lunare nu difera foarte mult. Ba mai mult, la dobanzi mai mici poti constata ca ai de achitat rate lunare mai mari. Explicatia este cat se poate de simpla: dobanda este doar unul dintre elementele de cost ce compun o rata. La cheltuielile cu dobanda trebuie adaugate valoarea comisionului de gestiune si, de la caz la caz, valoarea asigurarii bunului sau a asigurarii de viata, aceste ultime doua elemente contribuind la cresterea costurilor cu 5-10 procente din valoarea totala a creditului. Unele banci percep comision de administrare a creditului pentru fiecare an pe care se intinde imprumutul. Raiffeisen Bank, spre exemplu, care finanteaza cumparaturile in rate in reteaua de magazine Domo, are un comision de gestiune a creditului de 3%, calculat anual la soldul creditului. Revenind insa la dobanda, aceasta poate fi fixa pe toata perioada creditarii sau se poate modifica in functie de evolutia pietei (in primele 11 luni din 2002 ea a scazut in continuu cu aproximativ 15-20 puncte procentuale).
Cunoscand toate aceste elemente, nu ar mai trebui sa ne mire faptul ca la o dobanda fixa de 18% pe an, spre exemplu, rata fixa corespunzatoare este de 2.064.550 lei, in vreme ce la o dobanda variabila de 31% pe an, calculata la sold, rata fixa este de doar 1.973.750 lei (vezi tabelul). Majoritatea retelelor de magazine ce vand produse electrocasnice practica rate fixe. Exista insa si retele de magazine unde ratele sunt descrescatoare (magazinele Mondo) sau unde poti alege intre rate fixe sau rate descrescatoare (Selgros, Carrefour).
Mai repede inseamna mai scump
Mergand mai departe cu analiza comparativa a costurilor, nu putem sa nu punem in cumpana si oferta bancilor pentru bunurile de folosinta indelungata. Economiile ce pot fi obtinute in urma unei astfel de analize justifica din plin realizarea acesteia. Spre exemplu, daca am ales sa mergem la Flanco (rata lunara de 2.355.500 lei, corespunzand unui imprumut de 33,5 milioane lei realizat pe doi ani), in loc sa contractam un credit in lei prin BCR, cu dobanda de 27-28%, in cei doi ani am plati cu peste 10 milioane de lei mai mult (rata la BCR pentru un credit de aceeasi valoare este de doar 1.840.000 lei, la care trebuie adaugate insa costurile platite la inceput, legate de comisionul de gestiune si de asigurarea bunului). La creditele in valuta costurile sunt si mai mici, chiar luand in calcul deprecierea leului pe urmatorii doi-trei ani si scaderea dobanzilor la lei. Rata lunara fixa este, spre exemplu, de circa 1,54-1,61 milioane lei (echivalent in USD) la un credit de 1.000 USD (echivalentul a aproximativ 33,5 milioane lei) si un curs de schimb de 33.500 lei pentru un dolar. Iar la un curs ipotetic de 43.500 lei pentru un dolar, ea ar fi de 2-2,1 milioane lei (comparabila cu cele practicate de comercianti acum).
Alegerea achizitionarii de bunuri de folosinta indelungata in rate direct de la comerciant are insa si o serie de avantaje. In primul rand, drumul la banca nu mai este necesar (unele banci – BCR, de exemplu – care finanteaza acest tip de achizitii avand contracte cu comerciantii, cer totusi prezenta solicitanului de credit si a girantului la ghiseu, in momentul semnarii contractului de imprumut). In plus, timpul de raspuns (negativ sau nu), precum si procedurile de acordare a creditului dureaza, in general, mult mai putin timp la comerciant, decat la banca (cateva ore de obicei dar exista si exceptii – retele de magazine la care procesarea cererii de achizitie a bunului in rate ia cateva zile). Conditiile ca timpul in care cumparatorul primeste raspuns sa fie minim sunt ca acesta sa se prezinte cu toate actele solicitate de comerciant, dar si sa nu nimereasca intr-o perioada cu multe solicitari (de exemplu, de sarbatori).
De multe ori, obtinerea creditului direct de la o banca este conditionata si de existenta unui avans de 15-30%. Totusi, tendinta actuala inregistrata in cazul bancilor este de a renunta la aceasta limitare sau de a o inlocui cu un cost suplimentar la dobanda.
Toti comerciantii contactati de noi asigura transportul la domiciliul cumparatorului a bunului achiztionat. Diferente intervin insa la punctul final: pana in casa clientului (majoritatea comerciantilor) sau pana in fata blocului (Flanco).
Tot la capitolul facilitati acordate clientului trebuie sa adaugam si includerea costurilor cu asigurarea si comisionul de gestiune, in rate sau plata acestora la inceput. Spre exemplu, la Amadeus asigurarea trebuie platita la inceput (800.000 de lei pentrun credit de 33,5 milioane de lei luat pe doi ani), in vreme ce la Carrefour, Selgros, comisionul de gestiune si asigurarea trebuie platite la inceput.
Nu trebuie uitat insa ca in cazul magazinelor de produse electrocasnice important este si pretul la care gasesti respectivul produs in magazin. Spre exemplu, in patru din locatiile cercetate de noi, acelasi produs – un televizor color marca Grundig, cu diagonala de 70 de cm costa 14.278 milioane lei (Metro), 14.999 milioane de lei (Altex), 15,2 milioane lei (Carrefour) si 14,899 milioane lei (Selgros), fapt ce are influenta asupra valorii ratei.
Oferta de creditare a unor banci pentru cumpararea de bunuri de folosinta indelungata
Banca finantatoare Dobanda Tipul dobanzii Comision de gestiune Asigurare Valoarea ratei
Lei
CEC 28% variabila nc 0,8-2% 2.177.501-
1.419.702 lei*
BCR 27-28% variabila 1% 2-3% 1.840.000
Banca Transilvania 27% variabila 0,5% 3% 1.820.000
Valuta
BCR 8-9% variabila 0,5% – 46 USD
Banca Romineasca 12,5-14% variabila nc nc 47,78 USD
Raiffeisen Bank 9,5% variabila 3% – 45 EUR
* Valorile primei si ultimei rate; nc – informatii necomunicate
Conteaza si pretul produsului
Pretul unui televizor color marca Grundig, cu diagonala de 70 de cm
Metro 14,278 milioane lei
Altex 14,999 milioane de lei
Carrefour 15,2 milioane lei
Selgros 14,899 milioane lei
