Vom mai avea o scadere importanta a dobanzilor in ultimele doua luni ale anului?
Analistii pietei interbancare sunt de parere ca nu. Recenta micsorare de catre BNR a nivelului de dobanda cu care sunt remunerate rezervele minime obligatorii, de la 10%, la 8%, va determina o reducere a dobanzilor platite de banci populatiei cu 0,5-1 puncte procentuale pe an. In ceea ce priveste nivelul dobanzilor la creditele in lei, acestea vor scadea si ele urmand evolutia descrescatoare a dobanzilor la titlurile de stat. Nivelul dobanzilor active este influentat de nivelul de referinta al dobainzilor titlurilor de stat si ale BNR, de natura creditului (risc, durata, tipul de dobanda-fixa sau variabila), costul resursei si de marja de profit ce se doreste a fi obtinuta. „La creditele in lei, dobanzile vor continua trendul descrescator atat in ultimele luni din 2002, cat si in primul trimestru din 2003. La sfarsitul acestei perioade nivelul dobanzilor ar putea ajunge la 26-28%”, declara domnul Bogdan Mihoc, director de trezorerie la HVB Romania. tinand cont ca in prezent dobanzile la creditele in lei sunt in general de 30-34%, ar rezulta o scadere de patru-sase puncte procentuale in primul trimestru al anului 2003. Unele banci au coborat deja dobanzile sub pragul de 30% la creditele in lei pentru case: Banca Transilvania – 26-28% si Volksbank – 29%, deci primul pas spre micsorarea acestora a fost facut.
In perioada ianuarie-noiembrie 2002, dobanzile la creditele in lei au scazut de la 38-43% la 27-32%, in vreme ce la depozite, ele au coborat de la 28-33% la 18-25%. In medie, scaderea pe fiecare tip de credite (la perioade egale, comparativ) a fost deci de 8-10%.
Majoritatea analistilor economici prognozau la inceputul lui 2002 o scadere semnificativa a dobanzilor la creditele si depozitele in lei, incepand in special din lunile august-septembrie, cand bancherii puteau sa traga o serie de concluzii cu privire la evolutia ratei inflatiei si a dobanzilor la titlurile de stat. „Pierderea” catorva puncte procentuale a avut loc insa cu aproximativ doua luni mai devreme, in urma presiunilor venite din partea Guvernului, care a dat in jos dobanzile la titlurile de stat, dar si pe cele practicate la bancile la care este inca actionar majoritar (BCR, CEC).
Nivelul dobanzilor la depozitele si creditele in valuta depind intr-o foarte mare masura de evolutiile care au loc pe piata internationala. „In ceea ce priveste euro, se astepta sa aiba loc o reducere cu 0,25% a nivelului dobanzii de referinta practicata de catre Banca Centrala Europeana, in una-doua luni, in timp ce pentru dolari nu se previzioneaza nici o astfel de miscare pana la sfarsitul anului”, declara domnul Bogdan Mihoc.
Dobanzile la valuta nu se vor modifica
Un alt factor care ar putea sa forteze o oarecare evolutie descrescatoare a dobanzilor la creditele si depozitele in valuta este insa concurenta din ce in ce mai puternica ce se manifesta pe piata bancara romaneasca. „Dobanzile la creditele in valuta nu vor suferi modificari majore decat in cazul accentuarii competitiei, mai ales pe piata creditului ipotecar”, continua domnul Mihoc.
In ultimele zece luni, dobanzile la creditele si depozitele in valuta au ramas aproximativ la acelasi nivel ca la inceputul anului, mici modificari (de unul-doua puncte procentuale) inregistrandu-se in cazul anumitor banci. La BCR, spre exemplu, la creditele pentru case, dobanzile au ramas nemodificate inca de la inceputul anului, fiind de 9% in tot acest interval. Depozitele, atat in euro cat si in dolari, sunt remunerate cu 2,75-3,5%.
Pe termen de unu-trei ani, contractarea de credite in valuta este mai rentabila decat cea in lei. Pe termene mai lungi insa, tinand cont de scaderea vertiginoasa a dobanzilor la lei, costul total al creditelor in lei ar putea fi mai mic decat al celor in valuta.
Produsul saptamanii
Facillitati oferite: HHHHH
Accesibilitate: HHHH
Costuri: HHH
Creditul pentru procurarea de bunuri de folosinta indelungata oferit de Finansbank are ca principala facilitate faptul ca nu impune existenta avansului. Valoarea creditului este cuprinsa intre 5 si 50 milioane lei, iar durata pe care poate fi contractat este de trei ani. Rambursarea creditului se face cu sume lunare egale. Rambursarea in avans: este permisa si nu este penalizata. Nu este cerut decat un girant. Sunt necesari doi giranti doar daca persoana imprumutata este pensionar. Creditul este destinat persoanelor intre 18 si 65 de ani, ceea este de salutat, in conditiile in care alte banci limiteaza varsta maxima a celui ce poate lua credit la 54 de ani. Totusi exista si o serie de minusuri la capitolul accesibilitate, creditul fiind destint doar achizitionarii de produse electrocasnice din magazinele Altex. La capitolul costuri, cele doar trei stele se justifica prin faptul ca dobanda este destul de mare: 40% pe an. Poate ca si o varianta in valuta a creditului descris mai sus ar elimina acest impediment.
Graficul saptamanii
Evolutiile de pe pietele internationale nu sunt prielnice unor cresteri ale dobanzilor de referinta pentru cele mai importante valute ale lumii – euro, dolarul american si yenul japonez, – cel putin pentru urmatoarele sase luni. In ceea ce priveste moneda europeana, este posibila chiar o scadere a dobanzii de referinta, care sa incurajeze cresterea economica in zona, in conditiile in care economiile mari din regiune inregistreaza ritmuri de crestere sub 1-2%.
In SUA si Japonia, revirimentul economic nu se face inca simtit, fapt care ne duce la concluzia ca si in urmatoarea perioada dobanzile vor fi mentinute la un nivel foarte jos. In concluzie, cei care au contractat sau vor sa contracteze credite in valuta ar trebui sa o faca in acest moment, care este prielnic. Cei care aveau insa de gand sa-si pastreze economiile in depozite bancare in valuta ar trebui sa ia in considerare si alte cai de investitii.
Dragi cititori,
Pentru ca in cateva randuri o serie de e-mailuri si telefoane primite la redactie ne-au semnalat anumite neconcordante intre declaratiile oficiale ale bancilor si ceea ce se intampla sau se ofera la nivelul agentiilor din teritoriu, ne-am hotarat sa incurajam acest tip de dialog cu dumneavoastra. De aceea avem rugamintea sa ne semnalati orice fel de problema care apare in cadrul relatiei dintre dumneavoastra si banca al carei client sunteti la banci@capital.ro sau la telefon 2030802.
