Leacuri preventive contra epidemiei restanţelor la credite

Într-o perioadă în care clienţii sunt afectaţi de şomaj şi reducerea salariilor, mai multe bănci oferă condiţii speciale pentru reeşalonarea sau restructurarea creditelor vechi. Clienţii care deţin credite ipotecare şi/sau de nevoi personale şi care întâmpină dificultăţi la plata ratelor de credit, din cauza unor probleme financiare temporare, cum ar fi cele provocate de şomaj, de intrarea în concediu de creştere a copilului şi în concediu medical sau de reducerea veni

Într-o perioadă în care clienţii sunt afectaţi de şomaj şi reducerea salariilor, mai multe bănci oferă condiţii speciale pentru reeşalonarea sau restructurarea creditelor vechi.

Clienţii care deţin credite ipotecare şi/sau de nevoi personale şi care întâmpină dificultăţi la plata ratelor de credit, din cauza unor probleme financiare temporare, cum ar fi cele provocate de şomaj, de intrarea în concediu de creştere a copilului şi în concediu medical sau de reducerea venitului pot solicita  reeşalonarea creditelor.

La OTP Bank, de exemplu, pentru un credit ipotecar de 50.000 euro acordat pe o perioadă iniţială 25 ani, în anul 2006, valoarea ratei lunare este în prezent de aproximativ 395 euro, soldul creditului după patru ani de rambursare fiind de 45.000 euro. Venitul minim cu care clientul a contractat creditul este de  3.000 lei. În cazul în care venitul clientului scade cu 25%, acesta poate solicita reeşalonarea creditului.

Mai exact, clientul poate cere suspendarea parţială a ratei lunare pentru o perioadă de şase luni şi prelungirea perioadei de creditare cu maximum cinci ani, cu condiţia ca debitorul/ codebitorul să nu depăşescă 70 de ani la data scadenţei finale. În aceste condiţii, rata lunară rezultată în urma suspendării parţiale a ratei lunare şi a prelungirii perioadei de creditare va fi de 374 euro.

Reducerea dobânzii este temporară

Dacă clientul a contractat un credit pentru nevoi personale fără garanţii, în majoritatea cazurilor acesta poate beneficia de asigurarea de şo­maj, fiind scutit de la plata ratelor lunare la credit conform contractului de asigurare încheiat odată cu semnarea contractului de credit.

Pentru creditele de nevoi personale, se poate acorda o reducere temporara de dobândă sau se poate prelungi termenul. În cazul creditelor ipotecare însă, „se acordă doar o reducere temporară de dobândă, mai rar prelungirea termenului, având în vedere că aceste credite sunt acordate deja pe o perioadă foarte mare“, susţine Elena Pantea, coordonator produs, direcţia credite persoane fizice la Raiffeisen. În general, „se păstrează dobânda anuală efectivă iniţială a creditului, pe care se acordă anumite facilităţi. Nu există un preţ-standard“, spune Pantea.

La OTP Bank, dacă se aprobă re­e­şalonarea, cli­­enţii trebuie să achite băncii comisionul unic de 150 de lei. Se păstrează acelaşi nivel al ratei de dobândă valabil înaintea reeşalonării, iar pe parcursul perioadei de suspendare clienţii trebuie să achite obligatoriu o „diferenţă de plată lunară“, care să acopere parţial valoarea ratei creditului.

Despre executarea garanţiilor, reprezentanţii băncii RBS declară că preferă să găsească „soluţii prin care să ajute clienţii să îşi îndeplinească obligaţiile financiare. Executările silite nu reprezintă o prioritate“. Reprezentanţii Garanti Bank susţin că instituţia caută „cele mai potrivite soluţii pentru a-şi ajuta clienţii, prin reeşalonarea creditelor sau prin reducerea ratei lunare de plată pe o perioadă de la trei la şase luni“.

Iniţiativa băncilor

Pentru a nu fi rapor­taţi la Biroul de Credit, clienţii trebuie să se prezinte la bancă şi să ceară soluţii de restructurare a împrumuturilor, înainte de a intra în incapacitate de plată. Printre primele banci care s-au gândit la astfel de măsuri se află UniCredit Țiriac Bank. Zoltan Major, vicepreşedinte al UniCredit, divizia retail, afirmă că „în condiţiile scăderilor salariale anunţate, noi le propunem clienţilor soluţii de plată a ratelor, însă urmează ca aceştia să decidă dacă au nevoie de astfel de soluţii sau nu“. Potrivit afirmaţiilor sale, banca nu va aştepta să apară primele cazuri de neplată a ratelor, ci va veni cu soluţii din timp. Conform reprezentanţilor UniCredit, clienţii bugetari reprezintă 10% din totalul clienţilor, adică aproximativ 50.000 de persoane.

Şi banca Emporiki desfăşoară în prezent o campanie de refinanţare ce oferă clienţilor avantajul unor rate lunare mai mici datorită perioadei mai lungi de finanţare sau reeşalonării creditului refinanţat printr-un alt împrumut la aceeaşi bancă. Reprezentanţii Emporiki susţin că, până la data de 15 iulie a anului în curs, clienţii beneficiază de un comision de analiză redus cu 1% pentru creditele de nevoi personale şi cu 0,5% pentru creditele ipotecare şi cele de nevoi personale cu ipotecă. În plus, clienţii care refinanţează creditele pot obţine suplimentarea valorii creditului iniţial, consolidarea datoriilor şi refinanţarea comisioanelor datorate băncii de la care se refinanţează creditul.

În general, se păstrează do­bân­da anuală efectivă ini­ţială a creditului pe care se acordă anumite facilităţi. Nu există un preţ-standard.
Elena Pantea, coordonator produs, direcţia credite persoane fizice, Raiffeisen Bank

6 luni reprezintă perioada maximă pentru care clientul poate solicita suspendarea parţială a ratei lunare la un împrumut dacă are dificultăţi financiare

Cifrele care sperie bancherii

20 mld. lei (4,8 mld. euro) – credite acordate populaţiei
8%-25% – credite acordate bugetarilor din totalul creditelor acordate de către instituţiile financiare
3,98 mld. lei – credite restante de peste 30 de zile raportate la Biroul de Credit la sfârşitul lunii aprilie
710.407 – numărul restanţierilor la sfârşitul lunii aprilie
7,67% – rata şomajului în luna mai, în comparaţie cu 8,07% în luna aprilie.