Acum un an, băncile și companiile de leasing financiar se luptau cu stocurile de mașini returnate de către cei care nu-și mai puteau achita ratele. Fără a se modifica substanțial, situația s-a îmbunătățit ușor, speranțele finanțatorilor fiind că punctul maxim al neperformantelor a fost atins. Pe fondul acestor speranțe a venit anul 2012, care a debutat surprinzător de bine pentru vânzările de autovehicule.
Surprinzător din punctul de vedere al înmatriculării de mașini noi în ianuarie, volum în creștere cu 86% față de aceeași lună a anului trecut, respectiv aproape 5.000 de autovehicule față de 2.650. A scăzut, în schimb, cu 32%, numărul de maşini second-hand înmatriculate, de la 17.150, în ianuarie 2011, până la 11.500 anul acesta. Și volumul de reînmatriculări a scăzut în aceeași măsură, de la 32.600 anul trecut până la 22.400 anul acesta.
Volumul de înmatriculări este important, deoarece arată că prima lună a anului nu a fost marcată de noua taxă auto, cea care prevede ca toate mașinile care nu au achitat taxa de primă înmatriculare să o achite la următoarea înmatriculare. Ceea ce înseamnă că era de așteptat ca numărul reînmatriculărilor să crească, nu să scadă.
Evoluția vânzărilor de mașini este în corelație directă cu finanțarea dedicată acestui sector comercial. Leasingul auto reprezintă aproximativ două treimi din totalul leasingului financiar, conform datelor Asociației de Leasing Bancar (ALB), cifră în scădere față de anii anteriori. Piața de leasing financiar a atins un miliard de euro la sfârșitul primelor trei trimestre ale anului trecut, în revenire de la un total anual de 780 milioane euro în 2010, dar mult sub maximul din 2008, de 4,17 miliarde euro.
Finanțările pentru achiziționarea de autovehicule s-au prăbușit în perioada de criză începută în 2009, pe de o parte din cauza scăderii veniturilor populației și companiilor și, pe de altă parte, din cauza aversiunii la risc a băncilor. Creditele auto, spre exemplu, nu au dispărut din portofoliile băncilor, dar au fost tot mai puțin utilizate, costurile pentru client fiind mai mari decât cele aferente leasingului. Mai mult, nici băncile nu au mai încurajat împrumuturile auto, preferând să recomande creditele de nevoi personale, pentru care pot cere garanții suplimentare, mai valoroase decât autoturismele.
Dobânzile sunt comparabile
Cu toate acestea, dobânzile cerute pentru finanțările auto se află, ca și la celelalte tipuri de împrumuturi, în scădere. Diferențele dintre leasing și credit bancar sunt aproape inexistente în ceea ce privește dobânda anuală efectivă.
Spre exemplu, creditul auto în euro de la CEC Bank are o DAE de 9,18%, cel de la Banca Transilvania de 10,07%, iar cel de la Banca Carpatica de 10,42% (am luat în calcul ofertele pentru un credit de 10.000 de euro și durată de rambursare de cinci ani, cu cele mai mici niveluri de dobândă). La leasing auto, cu aceeași sumă și perioadă de rambursare, avem o DAE de 9,55% la oferta celor de la EFG Leasing, de 10,1% la Raiffeisen Leasing și de 11,44% la Porsche Leasing.
Diferența vine însă din condițiile de creditare și rambursare. La bănci, rata lunară este mai mare, de aproximativ 210 euro lunar, în condițiile unui avans de 15%-20% și ale unui grad maxim de îndatorare de 45%-60% (în funcție de scoring). La leasing, lucrurile se complică, suma finanțată net fiind de circa 6.000 de euro, fiind luat în considerare un avans de 2.500 de euro și o valoare a TVA de aproximativ 1.800 de euro – pe care o firmă o poate deduce în contabilitate, dar un o persoană fizică, nu. Rata lunară pentru leasing (inclusiv TVA) se situează în jurul sumei de 150 de euro. La care se adaugă însă o valoare reziduală de maximum 20% din valoarea autovehiculului.
Așteptăm finanțarea în lei
Se poate observa că leasingul își menține avantajul competitiv al prețului față de creditul auto, chiar și pentru persoanele fizice. Interesantă va fi însă lupta la finanțarea în lei. Băncile au coborât deja dobânzile și găsim DAE de 11,82% la creditul auto oferit de OTP Bank, de 12,08% la CEC Bank și de 13,03% la Banca Transilvania (împrumut de 50.000 lei cu o durată de cinci ani). În condiții asemănătoare, respectiv avans de 15%-20%, gaj auto, prima rată de situează în jurul a 1.100 de lei (255 euro).
Practic, dobânzile finanțărilor în monedă națională mai trebuie să scadă două-trei puncte procentuale pentru a fi la fel de rentabile ca acelea în euro. Și poate că atunci vom vedea și leasing auto în lei, în prezent oferta fiind ca și inexistentă în portofoliile societăților de leasing financiar.

11,82%
este dobânda anuală efectivă pentru creditul auto în lei oferit de OTP Bank, mai mică decât unele oferte de creditare auto în euro.