Sunt vizate circa 7,5 milioane de locuinte apartinand persoanelor fizice, nu insa si proprietatile detinute de diversi agenti economici. Daca nu vor interveni modificari importante pana la adoptarea legii, locuitorii din mediul urban vor avea de platit incepand cu anul viitor o prima de asigurare anuala de 0,15% din valoarea casei, iar cei din mediul rural de 0,20%. Exemplificand, vom spune ca asigurarea unui apartament de trei camere a carui valoare este de 400 milioane lei va costa circa 600.0
Sunt vizate circa 7,5 milioane de locuinte apartinand persoanelor fizice, nu insa si proprietatile detinute de diversi agenti economici.
Daca nu vor interveni modificari importante pana la adoptarea legii, locuitorii din mediul urban vor avea de platit incepand cu anul viitor o prima de asigurare anuala de 0,15% din valoarea casei, iar cei din mediul rural de 0,20%. Exemplificand, vom spune ca asigurarea unui apartament de trei camere a carui valoare este de 400 milioane lei va costa circa 600.000 lei anual. Cum se va stabili insa valoarea locuintelor?
„Pentru primul an, sumele la care se vor asigura locuintele vor fi aceleasi cu valorile declarate la fisc de proprietar, urmand ca in anii urmatori sa corectam aceste valori cu un anumit coeficient ce va fi stabilit in Normele de aplicare a legii”, declara Nicolae Crisan, presedintele CSA, institutia care a asigurat asistenta tehnica a proiectului de lege.
In privinta despagubirilor ce pot fi acordate, proiectul prevede un nivel maxim de 15.000 euro/locuinta. Suma este acoperitoare pentru apartamentele de bloc din provincie, nu si pentru cele situate in cartierele apropiate de centru ale Capitalei. Pentru detinatorii acestora, solutia unei protectii integrale, ramane asigurarea suplimentara pe piata privata.
Asigurarea obligatorie a locuintelor va fi o afacere controlata de stat printr-o companie avand ca actionar majoritar Casa de Economii si Consemnatiuni. „Daca ne gandim ca statul intentioneaza sa acorde subventii la primele de asigurare pentru categoriile defavorizate, atunci e normal sa detina controlul afacerii”, apreciaza Nicolae Crisan.
Implicarea statului intr-un domeniu exclusiv privat a starnit nemultumirea atat a principalilor actori ai pietei asigurarilor, cat si a reprezentantilor Bancii Mondiale. Companii multinationale cum sunt Interamerican, Allianz tiriac, Generali
si-au manifestat reticenta in a se implica in acest proiect, in timp ce Banca Mondiala si-a retras sprijinul financiar acordat initial Romaniei pentru protectia populatiei impotriva riscurilor catastrofice.
Statul va gestiona inca o gramada mare de bani
Conform unui proiect de lege, asigurarile obligatorii de locuinte se vor derula printr-o companie in care statul este actionar majoritar. Infiintarea unei societati de asigurari cu un singur obiect de activitate – asigurarea obligatorie a locuintelor – starneste controverse pe piata privata.
Intrebat daca Proiectul de lege privind asigurarea obligatorie a locuintelor este o initiativa a Comisiei de Supraveghere (CDA) si daca institutia pe care o reprezinta sustine acest proiect, presedintele Nicolae Crisan declara ca CSA n-a facut altceva decat sa acorde asistenta tehnica la elaborarea noilor reglementari.
„Proiectul este rezultatul colaborarii cu Cabinetul primului-ministru si MTLPL. Desi am participat la elaborarea lui, pozitia noastra este nuantata. Faptul ca gestiunea unor fonduri mari este controlata de stat, si nu lasata la voia intamplarii este un lucru pozitiv. Pe de alta parte, ne-am fi dorit ca sectorul privat sa aiba un cuvant mai greu de spus in aceasta afacere”, spune Crisan.
Unul dintre articolele cele mai controversate este cel prin care persoanele care au incheiata o asigurare facultativa ce acopera aceleasi riscuri ca si compania de stat nu sunt obligate sa se mai asigure si la stat. Nu se specifica insa daca acest lucru este valabil doar pana la expirarea politei aflate in derulare in momentul aparitiei legii sau daca exista posibilitatea de a opta oricand pentru sectorul privat in detrimentul firmei de stat. In primul caz, am asista la instituirea unui monopol al statului in sectorul asigurarilor, in timp ce in al doilea caz, va fi greu pentru compania de stat sa negocieze un pret corect de reasigurare fara sa stie exact care este numarul de asigurati pe care se bazeaza.
„Cred ca articolul ar fi trebuit formulat mai clar, dar ideea lui este aceea ca detinatorul unei locuinte trebuie sa fie asigurat undeva, fie la stat, fie la una dintre companiile private”, spune Nicolae Crisan.
Companiile private nu se inghesuie sa devina actionari
Pe piata privata a asigurarilor parerile sunt impartite, fiind dictate de interesul pe piata al fiecarei companii in parte. Cele multinationale sunt impotriva amestecului statului intr-o afacere exclusiv privata si isi manifesta rezerva fata de succesul proiectului. „N-am discutat inca daca vom participa la actionariatul noii companii, dar dupa parerea mea sunt putine sanse sa se aprobe acest lucru in Consiliul de Administratie” declara Viorel Vasilascu, director general adjunct la Interamerican. Pozitia Allianz tiriac este chiar mai transanta: „Nu suntem de acord pentru ca, tehnic vorbind, s-au sarit niste etape importante. Ar fi trebuit mai intai sa se faca un studiu care sa evidentieze nevoia de protectie la nivel national. Urmatoarea etapa era prospectarea pietei de asigurari, si abia apoi se putea discuta despre cat va fi prima de asigurare”, declara Cristian Constantinescu, directorul general al asiguratorului german. Fara firmele mari, misiunea Comisiei de Supraveghere de a selecta companii puternice in actionariatul asiguratorului de stat va fi mult mai dificila. Din surse ale pietei asigurarilor se pare ca, pentru moment, doar Asirom este de acord sa devina partener cu statul, dar, se stie, cu o floare nu se poate face primavara.
Amanuntele tehnice nu sunt nici ele de neglijat. Ca actionar majoritar, CEC nu dispune nici de personalul abilitat si nici de dotarile necesare pentru a putea efectua constatarea si evaluarea daunelor sau plata despagubirilor, astfel ca responsabilitatea operatiilor in cauza va reveni companiilor private din actionariatul asiguratorului de stat. Nu in ultimul rand, pentru a respecta prevederile Legii nr. 32/2000, noua firma va trebui sa-si constituie un intreg sistem de rezerve tehnice la nivelul incasarilor, lucru ce implica un puternic aport de capital, in principal din partea statului
Comentariile specialistilor pe baza proiectului de lege
Ce spune legea
1. art. 19 (2): Asiguratorul… se constituie sub forma unei societati pe actiuni avand ca actionar majoritar CEC, care va contribui cu cel putin 51% la capitalul social.
2. art. 19 (3): La constituirea asiguratorului pot participa si alti asiguratori in calitate de actionari,
cu autorizarea prealabila a Comisiei de Supraveghere, sub rezerva ca aportul lor sa nu depaseasca,
cumulat, 49% din capitalul social.
3. art. 34: Prevederile prezentei legi completeaza activitatea de asigurare si reasigurare din Romania, astfel cum aceasta este prevazuta de Legea nr. 136/1995 privind asigurarile si reasigurarile
in Romania, precum si activitatea de supraveghere si control al asigurarilor, astfel cum aceasta
este prevazuta de Legea nr. 32/2000 privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor.
4. art. 16: Dupa fiecare despagubire suma asigurata se micsoreaza cu incepere de la data producerii riscului asigurat, pentru restul perioadei asigurarii, cu suma cuvenita drept despagubire, asigurarea continuand pentru suma ramasa.
5. art. 17: Asiguratorul are dreptul sa refuze plata despagubirilor in cazul in care asiguratul nu a
instiintat in scris asiguratorul despre producerea riscului asigurat, in termen de doua zile lucratoare
de la data producerii acestuia.
Ce spun juristii
1. Proiectul de lege incalca prevederile Legii societatilor comerciale (nr. 31/1990). Constituirea prin lege a unei societati comerciale este posibila numai in cazul in care avem de-a face cu o stare de urgenta, ceea ce este exclus in cazul de fata.
2. Modul de selectare a actionarilor minoritari ingradeste dreptul la initiativa privata. Este abuziv caracterul restrictiv al dreptului de a face afaceri, considerandu-se ca numai cei alesi sa fie actionari au dreptul de a constata daune si de a decide asupra platii acestora.r
r
3. Proiectul incalca prevederile Legii nr. 32/2000. Societatile de asigurare nu se constituie prin lege cu aprobarea Parlamentului. La art. 34 se arata ca legea privind asigurarea obligatorie completeaza Legea nr. 32/ 2000, cand de fapt o modifica pe aceasta substantial.r
r
4. Textul nu isi are rostul. Daca legea se refera la riscurile de natura catastrofica, atunci posibilitatea repetarii unor astfel de evenimente la intervale care sa permita despagubiri succesive este rara.r
r
5. Articolul este incorect plasat. In cazul riscurilor catastrofice, obligatia de comunicare a daunei in termen de doua zile lucratoare este inutila, asiguratorul autosesizandu-se din oficiu, data fiind amploarea evenimentului. In plus, in acest caz aglomeratia de la sediul asiguratorului autorizat va fi mare si e greu de spus cati din cei afectati ar putea prinde in termen inregistrarea notificarilor.r
r
Normele de asigurare sI tariful de prime la asigurarea obligatorie a locuintelor si a altor cladiri apartinand persoanelor fizicer
r
Felul si destinatia cladirilor cuprinse in asiguraretNorma de asigurare*) pe mp – lei -r
ttr
ttttttCu instalatii de apa, tFara instalatii de apa,r
ttttttcanalizare, electrice, tcanalizare, electrice,t ttttttincalzire tincalziret r
tttttt(conditii cumulative**)r
tr
1.Cladirir
ta) cu pereti sau cadre din beton armattt8.000.000t5.500.000r
tb) cu pereti din caramida arsa, piatra naturala sau din alte materiale, r
tfara cadre din beton armattttt5.700.000t3.500.000r
tc) cu pereti din lemn, caramida nearsa, valatuci, r
tpaianta si din alte materiale asemanatoarett1.500.000t1.000.000r
r
2). Constructii anexe, situate in afara corpului principal al cladirii: r
ta) cu pereti din caramida arsa, piatra, beton si din alte materiale asemanatoare 1.000.000t800.000r
tb) cu pereti din lemn, caramida nearsa, paianta, valatuci etc.t 800.000 500.000r
r
3)Pentru locuinte situate la subsol valoarea reprezinta 75% din valoareatsau la mansarda corespunzatoare fiecarei grupe de cladirir
r
4)Pentru spatiile cu alta destinatie, situate in subsolurile cladirilor valoarea reprezinta 50% din valoarea corespunzatoare fiecarei grupe de cladirir
r
*) Norma de asigurare se reduce in raport cu perioada in care au fost realizate, astfel:tr
-inainte de anul 1950 -reducere 15%r
– intre anii 1951 si 1977 – reducere 5%r
**) In cazurile in care nu sunt intrunite cumulativ aceste conditii se vor utiliza valorile, in lei/mp, prevazute la coloana 3.