O ieșire la pensie lipsită de griji este obiectivul financiar al majorității oamenilor care au contribuit toată viața la sistemul de pensii. Iată despre ce este vorba.
De asemenea, este un obiectiv foarte greu de atins. Potrivit Bloomberg, mai puțin de un sfert dintre angajații americani cred că vor avea destule economii puse de-o parte pentru a beneficia de un standard de trai mai ridicat atunci când ating vârsta de pensionare. Desigur, dacă oamenii fac mișcări financiare inteligente, s-ar putea să se pensioneze mai devreme și cu mai mulți bani. Dar chiar și odată ieșiți la pensie, americanii nu vor scăpa de mâna lungă a Fiscului (IRS), potrivit FinanceBuzz.
Iată cele mai mari surprize fiscale cu care se pot confrunta americanii la pensionare. Pensionarea este un obiectiv pentru mulți americani, dar puțini au un plan clar pentru a face acest lucru. În schimb, există întrebări de genul ”De câți bani avem nevoie? sau Unde ar trebui să păstrăm acești bani?” Un consilier financiar poate ajuta în alegerea unor opțiuni și construirea unui plan solid.
1. 401(k)s și IRA
Orice contribuții pe care le face un american la un 401(k) sunt deductibile fiscal. Aceste contribuții reduc venitul impozabil, deoarece sunt eliminate din salariu, înainte de impozitare. Dezavantajul este că distribuțiile din 401(k) sunt impozitate ca venit, chiar dacă sunteți pensionar. Același lucru este valabil și pentru IRA-urile tradiționale. De îndată ce IRA devine venit, poate fi impozitat.
2. Rentele
Dacă aveți o rentă și urmează să fie plătită la pensie, orice câștig dincolo de investiția inițială este impozitat ca venit obișnuit. Situația este puțin diferită dacă renta s-a cumpărat printr-un IRA tradițional cu bani, înainte de impozitare. Întreaga sumă va fi impozitată ca venit.
3. Câștiguri de capital
A pune banii să lucreze, fâcând unele investiții în timp ce aveți un job, este o idee foarte bună. Asta nu înseamnă că puteți evita impozitele pe acele investiții după ce vă pensionați. În funcție de venit, majoritatea câștigurilor de capital pe termen lung nu sunt impozitate cu mai mult de 15% sau 20%. Acțiunile, obligațiunile, fondurile mutuale și dividendele sunt, în general, impozitate la aceleași rate de câștig de capital pe termen lung, de 0%, 15% sau 20%. Diversificarea acestor investiții poate fi o modalitate bună de a beneficia de rambursarea taxelor.
4. Cadouri
Oferirea unor cadouri poate ajuta la anularea impozitelor imobiliare care se profilează. Suma maximă anuală, în 2022, a fost de 16.000 dolari. Pentru 2023, aceasta este de 17.000 dolari.
5. Asigurarea de viață
Banii pe care îi primiți ca beneficiar al asigurării de viață a unei rude nu sunt, de obicei, impozabili. Aceste sume nu sunt socotite ca venit și nu trebuie raportate. Acest lucru nu se schimbă dacă sunteți pensionar. Dobânda pe care o primiți este, însă, impozabilă. Situația devine mai complicată dacă sunteți titularul poliței, mai ales dacă primiți mai mult decât costul poliței.
6. Pensiile
Banii de pensie sunt impozabili, cu excepția cazului în care provin dintr-un plan Roth. Sunt pe deplin impozabili dacă angajatorul nu a reținut contribuțiile după impozitarea salariului.
7. Impozitele pe proprietate
Impozitele pe proprietate nu sunt ceva asupra căruia aveți control direct, spre deosebire de multe alte aspecte ale pensionării. Dacă dețineți mai multe case, cu siguranță aceste impozite vor crește. Costul mediu al unei case, în SUA, a fost cu mult peste 530.000 de dolari la sfârșitul anului 2022. Dacă sunteți pensionar și situația financiară nu vă presează, renunțați la ideea de a o scoate la vânzare, deoarece creșterea impozitelor pe proprietate va continua să vă sifoneze banii.
8. Asigurările sociale
În SUA, pensionarii plătesc impozite pe asigurările sociale. Suma plătită este în funcție de asigurare și de pensiile obținute de aceștia și de partenerii de viață. În linii mari, jumătate din suma pe care o primesc este impozabilă, dar poate crește până la 85% dacă jumătate din pensie plus toate celelalte venituri depășesc 34.000 de dolari (sau 44.000 dolari pentru cei căsătoriți care depun declarații în comun). Vestea bună este că 85% este suma maximă pe care IRS o poate impozita.
9. Reduceri fiscale
Pensionarii și contribuabilii mai în vârstă au câteva opțiuni atunci când vine vorba de a reduce facturile fiscale. Cei cu vârsta de peste 65 de ani primesc o deducere mai mare. Există, de asemenea, un credit fiscal (între 3.750 dolari și 7.500 dolari) pentru persoanele în vârstă sau persoanele cu dizabilități, deși există prevederi speciale privind persoanele care se califică.