Având în vedere relaţia între bancă şi angajator, descoperitul de cont se poate obţine mai uşor decât un credit de nevoi personale. Şi dobânzile sunt uneori mai mici. Diferă însă suma maximă acordată.
Descoperitul de cont sau împrumutul ovedraft a început, de ceva vreme, să ia faţa creditului de consum. Şi este şi normal să fie aşa din moment ce dobânzile sunt comparabile, iar condiţiile de acordare infinit mai lejere în cazul overdraftului. Descoperitul de cont presupune acordarea a până la 6 salarii pe cardul pe care încasaţi veniturile. Media pe piaţă este undeva la trei salarii, dar există şi câteva bănci care aprobă chiar 9 salarii.
Foarte important este ca instrumentul să fie folosit mai ales pentru cumpărături. Majoritatea băncilor percep taxe, comisioane şi dobânzi suplimentare pentru retragerea de numerar. Este acelaşi principiu care funcţionează la cardul de credit.
Oferte cu argumente diferite
În cazul familiei noastre, cu venituri totale de 4.800 de lei, în care soţul solicitant de card câştigă 3.000 de lei lunar (Vezi detalii în Metoda de notare), suma maximă ce poate fi accesată este, în cele mai multe cazuri, de 9.000 de lei, adică trei salarii ale aplicantului. Se remarcă şi de această dată CEC Bank, deţinătoarea celui mai bun produs din piaţă, care acordă până la 27.000 de lei, şi BRD (locul 2), care aprobă chiar un credit de 28.800 de lei.
Pe locul 3 vine BCR, cu o sumă maximă de 18.800 de lei şi o dobândă egală cu ROBOR+9,99%. Cea mai bună dobândă de pe piaţă este de găsit la Raiffesen, care ocupă locul 4 în clasament şi care percepe o dobândă egală cu ROBOR+5,99%.
Posesorii de carduri de debit cu virare de salarii continuă să le folosească frecvent pentru retragerea de numerar de la ATM, motiv pentru care analiza Capital a punctat şi numărul de automate bancare proprii ale băncii, precum şi cele ale băncilor cu care există parteneriate în vederea practicării unor comisioane similare pentru retragerea de numerar.
Preferinţa pentru creditul overdraft este susţinută şi de rapiditatea cu care acesta poate fi obţinut, comparativ cu alte împrumuturi. De aceea, un alt criteriu de punctare al ofertelor din piaţă vizează timpul maxim de răspuns al băncilor._
DOBÂNZI
1. CEC Bank 9,15 Puncte
Suma maximă: 27.000 lei – 10 puncte
Dobânda: ROBOR 3M+ 7,92% – 9,5 puncte
Timp răspuns: 10 zile – 7 puncte
Nr. ATM: 1.000 – 7,5 puncte
Comisioane: emitere 0, administrare 2 lei/lună, retragere ATM propriu 0,5%, retragere ATM alte bănci 0,5%+ 2,5 lei
2. BRD 8,8 Puncte
Suma maximă: 28.800 lei – 10 puncte
Dobânda: ROBOR 3M+10% – 7 puncte
Timp răspuns: 2 zile – 10 puncte
Nr. ATM: 1.533 – 10 puncte
Comisioane: analiză 20 lei, administrare
0,7 euro/lună, retragere ATM propriu 0,2%, reatragere ATM alte bănci 1%+3,5 lei
3. BCR 8,45 Puncte
Suma maximă: 18.000 lei – 9 puncte
Dobânda: ROBOR 3M+ 9,99% – 7 puncte
Timp răspuns: 2 zile – 10 puncte
Nr. ATM: 2.388 – 10 puncte
Comisioane: emitere 0, administrare 3,5 lei, retragere ATM propriu 0,2%, retragere ATM alte bănci 0,75%+4,5 lei
4. Raiffeisen 7,67 Puncte
Suma maximă: 9.000 lei – 4,5 puncte
Dobânda: ROBOR 3M+5,99% – 10 puncte
Timp răspuns: 3 zile – 9,5 puncte
Nr. ATM: 1123 – 8 puncte
Comisioane: emitere 15 lei, administrare
20 lei/an, retragere ATM propriu 0,2%, retragere ATM alte bănci 1%+2,5 lei
5. OTP 7,52 Puncte
Suma maximă: 18.000 lei – 9 puncte
Dobânda: ROBOR 3M+10% – 7 puncte
Timp răspuns: 3 zile – 9,5 puncte
Nr. ATM: 130 – 3 puncte
Comisioane: emitere şi administrare 0, retragere ATM propriu 0,2%, retragere ATM alte bănci 0,5%+ 2,5 lei
6. Volksbank 7,25 Puncte
Suma maximă: 12.000 lei – 6 puncte
Dobânda: 11,44% – 10 puncte
Timp răspuns: 2 zile – 10 puncte
Nr. ATM: 149 – 3 puncte
Comisioane: emitere şi administrare 0, retragere ATM propriu 0,5%+0,5 lei, retragere ATM alte bănci 0,5%+2,5 lei
7. Marfin Bank 7,05 Puncte
Suma maximă: 18.000 lei- 9 puncte
Dobânda: ROBOR 3M+9,5%- 7,5 puncte
Timp răspuns: 24 ore – 10 puncte
Nr. ATM: 34 – 2 puncte
Comisioane: analiză 20 lei, administrare lunar 5 lei, retragere ATM propriu 0, retragere ATM alte bănci 1% + 2,5 lei
8. Intesa Sanpaolo 6,90 Puncte
Suma maximă: 18.000 lei – 9 puncte
Dobânda: 14,16% – 7,5 puncte
Timp răspuns: n/a – 5 puncte
Nr. ATM: 79 – 2,5 puncte
Comisioane: emitere 0, administrare lunar 1,25 lei, retragere ATM propriu 1%+ 4 lei, retragere ATM alte bănci 1% + 4 lei
9. Bancpost 6,57 Puncte
Suma maximă: 9.000 lei – 4,5 lei
Dobânda: 13,5% – 8,5 puncte
Timp răspuns: 2 zile – 10 puncte
Nr. ATM: 617 – 5,5 puncte
Comisioane: emitere 0, administrare lunar 1,5 lei, retragere ATM propriu 0,2%, retragere ATM alte bănci 0,5% + 2,5 lei
10. Citigroup 6,47 Puncte
Suma maximă: 9.000 lei – 4,5 puncte
Dobânda: ROBOR 3M+8% – 9 puncte
Timp răspuns: 24 ore – 10 puncte
Nr. ATM: 375 – 4 puncte
Comisioane: emitere şi administrare 0, retragere ATM propriu şi partenere 0, retragere ATM alte bănci 1% min. 3 lei
11. Piraeus Bank 6,35 Puncte
Suma maximă: 18.000 lei – 9 puncte
Dobânda: ROBOR 3M+12% – 5 puncte
Timp răspuns: 2 zile – 10 puncte
Nr. ATM: 245 – 3,5 puncte
Comisioane: administrare annual 10 lei, retragere ATM propriu 0,2%, retragere ATM alte bănci 0,5% + 2,5 lei
12. Banca Românească 6,07 Puncte
Suma maximă: 9.450 lei – 4,5 puncte
Dobânda: ROBOR 3M+ 8% – 8,5 puncte
Timp răspuns: 2 zile – 10 puncte
Nr. ATM: 153 – 3 puncte
Comisioane: emitere şi administrare 0, retragere ATM propriu 0, retragere ATM alte bănci 0,5% + 2,5 lei
13. Alpha Bank 6,0 Puncte
Suma maximă: 14.400 lei – 7 puncte
Dobânda: ROBOR 3M+10,5% – 5,5 puncte
Timp răspuns: 2 zile – 10 puncte
Nr. ATM: 669 – 5,5 puncte
Comisioane: emitere 0, administrare lunar
2 lei, retragere ATM propriu 0, retragere ATM alte bănci 0,5% + 1 leu
14. Emporiki 5,84 Puncte
Suma maximă: 9.000 lei – 4,5 puncte
Dobânda: ROBOR 3M+9%- 8 puncte
Timp răspuns: 7 zile – 7,5 puncte
Nr. ATM: 262 – 3,5 puncte
Comisioane: administrare lunar 15 lei, retragere ATM propriu şi partener 0,2%, retragere ATM alte bănci 0,5% + 2,5 lei
15. Unicredit Ţiriac 5,67 Puncte
Suma maximă: 15.000 lei – 7,5 puncte
Dobânda: 17,81% – 4 puncte
Timp răspuns: 4 zile – 9 puncte
Nr. ATM: 538 – 5 puncte
Comisioane: emitere şi administrare 0, retragere ATM propriu 0,2% min. 5 lei, retragere ATM alte bănci 0,5% + 2,5 lei
16. Credit Europe 5,27 Puncte
Suma maximă: 9.000 lei – 4,5 puncte
Dobânda: ROBOR 1M+ 15% – 7 puncte
Timp răspuns: 24 ore- 10 puncte
Nr. ATM: 163- 3 puncte
Comisioane: emitere şi administrare 0, retragere ATM propriu 0, retragere ATM alte bănci inclusiv străinătate 0,5 + 2,5 lei
17. Millennium Bank 5,22 Puncte
Suma maximă: 9.000 lei – 4,5 puncte
Dobânda: ROBOR 3M+10% – 7 puncte
Timp răspuns: max 10 zile – 7 puncte
Nr. ATM: 67- 2,5 puncte
Comisioane: emitere şi administrare 0, retragere la ATM propriu 0, retragere ATM alte bănci 0,5% + 2,5 lei
18. Garanti 5,19 Puncte
Suma maximă: 15.000 lei – 7,5 puncte
Dobânda: ROBOR 3M+ 7,98% – 9,5 puncte
Timp răspuns:3 zile – 9,5 puncte
Nr. ATM: 200 – 3,5 puncte
Comisioane: emitere 0, administrare 1,5 lei, retragere ATM propriu 0,2%, retragere ATM alte bănci 0,5%
19. Leumi 5,14 Puncte
Suma maximă: 9.000 lei – 4,5 puncte
Dobânda: ROBOR 3 M+ 10% – 7 puncte
Timp răspuns: 7 zile – 7,5 puncte
Nr. ATM: 25 – 2 puncte
Comisioane: analiza 100 lei, retragere ATM propriu 0,2%, retragere ATM alte bănci 0,5%+ 2,5 lei
20. Nextebank 5,07 puncte
Suma maximă: 9.000 lei – 4,5 puncte
Dobânda: ROBOR 3M+12,5% – 4,5 puncte
Timp răspuns: max 5 zile- 8,5 puncte
Nr. ATM: 170 – 3 puncte
Comisioane: emitere 0, administrare anual 15 lei, retragere ATM propriu 0,2% min. 0,2 lei, retragere ATM alte bănci 0,5%+2,5 lei
METODA DE NOTARE
Pentru acest împrumut s-a luat în calcul o familie, soţ şi soţie, de 37 şi 35 de ani, cu un copil de trei ani, fără nici o altă obligaţie de plată. Ambii sunt angajaţi, cu studii superioare, el cu salariul net de 3.000 de lei, la o firmă cu peste 300 de angajați şi o vechime de trei ani la actualul loc de muncă, ea cu 1.800 de lei, net, în sistemul bugetar, cu vechime de peste 5 ani la același loc de muncă. Cardul de debit este emis pe numele soţului.
PUNCTAJUL TOTAL
A fost calculat ca medie ponderată a următoarelor criterii: Suma maximă care poate fi obţinută prin împrumutul overdraft – cu o pondere de 35% în nota finală, dobânda – pondere de 40%, numărul de ATM-uri – 20% şi timpul maxim de răspuns pentru aprobare – 5%. Comisioanele de emitere a cardului, de administrare şi de retragere de numerar de la ATM-urile proprii ale băncii şi de la ATM-urile altor bănci au fost prezentate pentru informare.
CRITERII
Dobânda: A fost notată cu 10 puncte pentru un nivel al ratei dobânzii mai mic sau egal cu 12% pe an. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a dobânzii cu câte 0,5 puncte procentuale.
Suma maximă: A fost notată cu 10 puncte pentru o valoare a împrumutului overdraft maxim ce poate fi obţinut de client mai mare sau egală cu 20.000 de lei. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare reducere a sumei cu câte 1.000 de lei.
Nr. ATM-uri: S-au luat în calcul atât ATM-urile proprii ale băncii, cât şi cele ale băncilor partenere, cu care există convenţii de practicare a unor comisioane similare celor din reţeaua proprie. S-au acordat 10 puncte pentru mai mult de 1.500 de ATM-uri. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare reducere a numărului de ATM-uri cu câte 100.
Timp răspuns: S-au acordat 10 puncte pentru aprobare în cel mult 2 zile. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a perioadei de aprobare cu o zi, ajungând la 7 puncte pentru timp de răspuns mai mare de o săptămână. Pentru timp neprecizat de aprobare s-au acordat 5 puncte.