Dobânda fixă la creditele de orice tip nu reprezintă decât o tehnică de marketing. Cu puţine excepţii, pe parcursul rambursării, ajungem să plătim mai mult, indiferent dacă dobânzile sunt fixe sau variabile.
„Credit cu dobândă fixă de 3,75%“ „Nevoi personale cu dobândă variabilă de 7,5%“, sunt doar câteva din anunţurile publicitare prin care băncile îşi promovează produsele. Anunţurile sunt extrem de atrăgătoare; dau chiar senzaţia că băncile româneşti tind să-şi alinieze dobânzile la credite cu cele din Vest. Însă, după ce s-a contractat un credit, dobânda şi rata de rambursat cresc de la an la an, indiferent dacă dobânda este fixă în primul an sau variabilă de la început până la sfârşit, indiferent dacă dobânzile la creditele nou-acordate de bănci scad.
Să luăm un exemplu. Petre Ionescu din Bucureşti a contractat un credit de nevoi personale de 3.000 de euro în 2005 la Raiffeisen Bank, credit pentru care plătea o rată de 96 de euro, în condiţiile în care dobânda era de 9,5% pe an, variabilă. În 2007, la aceeaşi bancă, rata a ajuns la 100 de euro pe lună, deoarece dobânda variabilă a urcat la 12,4%. În schimb, dacă sunteţi client nou al băncii şi doriţi să luaţi acelaşi tip de credit astăzi, veţi avea în primul an tot o dobândă de 9,5%, exact ca acum doi ani, dar mai mică decât dobânda la un credit în derulare.
Mitică Tararache, cash loans department manager la Raiffeisen Bank, arată că banca a fost nevoită să modifice de două ori până acum dobânda la creditele acordate în 2005, deoarece în perioada menţionată, pe plan internaţional, Euribor a crescut cu 2,31%, iar rezervele minime obligatorii pentru creditele în valută pe care băncile trebuie să le constituie la BNR, cu 10%. „Ajustările nivelurilor de dobândă pe care le-a efectuat banca au avut ca scop exclusiv alinierea costului creditelor clienţilor săi la condiţiile pieţei, amplitudinea creşterilor de dobândă urmând cu stricteţe evoluţia acesteia“, spune Tararache. Raiffeisen Bank nu este un caz singular. Pentru a vă feri de astfel de surprize, citiţi bine contractul de credit înainte de a-l semna şi cereţi lămuriri în legătură cu tot ceea ce vi se pare neclar exprimat în textul tipărit. În plus, dobânda variabilă a unei bănci se schimbă, de regulă, doar „în sus“, niciodată „în jos“.
Chiar dacă în 2007 dobânzile la creditele noi sunt mult mai mici decât în 2005, cei care au contractat un împrumut cu ceva timp în urmă plătesc aceeaşi dobândă mai mare, dacă au norocul ca instituţia de credit să nu le-o majoreze între timp. „Se remarcă preferinţa pentru creditele cu dobândă variabilă, care sunt promovate ca având dobândă fixă pentru primul an sau primii doi ani. De fapt, aceasta este doar o strategie de marketing; ceea ce ar trebui să ia în considerare fiecare persoană care aplică pentru un credit pe termen lung, pe 25 de ani de exemplu, este la cât va ajunge valoarea reală a dobânzii în următorii 23 de ani. Îi sfătuim pe toţi cei care accesează astfel de credite să se intereseze care este valoarea normală a dobânzii variabile pe care o vor avea de plătit“, spun reprezentanţii ING Bank.
Dobândă aproape dublă după un an
Într-adevăr, după ce aţi contractat un credit cu dobândă fixă în primul an, constataţi că rata lunară poate creşte chiar şi cu 50 de euro din al doilea an. Aceasta deoarece în contractul de credit este scris că, din anul al doilea, se va lua în calcul dobânda variabilă de la acea dată, plus marja băncii. Marja băncii este cuprinsă, în general, între 1,5% şi 4%, procente care se adaugă celor de dobândă. Astfel, nu este exclus ca, din al doilea an, dobânda pe care un client o achită băncii să ajungă la dublul valorii din primul an. Astfel de dobânzi nu sunt fixe, chiar dacă în primul an nu se modifică. Credite cu dobândă fixă sunt împrumuturile care au aceeaşi dobândă pe toată durata de rambursare a creditului, aşa cum există depozite bancare cu dobândă fixă până la scadenţă. În România, ofertele sunt puţine; de exemplu, Credit Avantaj Instant de la Credit Europe are dobândă fixă pe toată durata de rambursare a împrumutului.
Fluctuaţia dobânzilor fixe şi variabile
BRD
Banca practică dobândă fixă în primul an doar pentru creditele imobiliare/ipotecare (în euro) şi pentru cele de nevoi personale garantate cu ipotecă (lei şi euro). Clientul cunoaşte doar rata din primul an. Ulterior, procentele comisioanelor nu se modifică, dar dobânda este indexabilă (indice monetar EURIBOR/ BUBOR la 3 luni + marja fixa, cunoscută de la acordarea creditului).
ALPHA BANK
Rata unui credit ipotecar de 30.000 euro pe 30 ani, cu dobândă fixă 5,9% în primul an, este de 178 euro. După primul an, rata dobânzii devine variabilă şi se calculează ca sumă între dobânda de referinţă – EURIBOR la 6 luni şi marjă. În prezent, rata dobânzii pentru creditele cu dobândă variabilă este 9,227%, astfel că rata lunară pentru exemplul considerat devine 245 euro.
CREDIT EUROPE
În 2006, perioada maximă de acordare a unui credit era de 60 de luni, în timp ce în 2007 s-a prelungit până la 120 de luni. În ianuarie 2006, rata unui credit de nevoi personale de 10.000 de euro acordat pe maximum 60 luni era de 374,98 euro. În septembrie 2007, rata pentru acelaşi credit, dar acordat pe maximum 120 de luni este de 137,47 euro, dacă se face refinanţarea.
