Banca Nationala a publicat in Monitorul Oficial modificarile la normele de creditare. Astfel, de acum inainte, cand bancile vor analiza capacitatea de rambursare a solicitantului, o va face pe baza unui nivel al veniturilor pe care le considera eligibile, dupa cum si-a stabilit normele interne. Asta este o veste care ar putea sa ii ingrijoreze in special pe cei care doreau sa ia un credit si obtin castiguri (si) sub alte forme decat salariu. Este deja cunoscut faptul ca unele banci nu considera ca fiind venituri bonurile de masa sau chiriile, iar alte banci pun o limita procentual la alte venituri, neluand in calcul toata suma, doar un procent din aceasta. De exemplu, pentru drepturile de autor sunt luate in calcul de regula intre 75-90% din valorile inscrise in actele oficiale.

In plus, solicitantii de credite care au venituri din ce in ce mai mari de la un an la altul, se vad in postura de a mai astepta un an daca doresc sa isi cumpere ceva ce in anul precedent nu si-l puteau permite dar in acest an este tangibil prin credit. Mai exact, BNR obliga bancile sa ia in calcul pentru anul in curs doar valori ce nu depasesc cu mai mult de 20% venitul din anul precedent. Mai pe romaneste, daca anul trecut clientul a obtinut 1.000 lei, iar in acest an are 1.300 lei, banca ii va intocmi dosarul de credit ca si cum ar fi castigat 1.200 lei, deoarece sumele aferente celor zece puncte procentuale de peste cele 20% prevazute in regulament sunt ca si inexistente. Din nefericire pentru aceasta noua prevedere, nu se specifica clar ce se intampla cu solicitantii care au avut acum doi ani un venit mare, anul trecut un venit mai mic iar in acest an un venit intre cele doua. Regulamentul spune clar ca baza de calcul este venitul pe anul trecut, nepermitand astfel celor cu venituri extrem de fluctuante de la un an la altul (cei care realizeaza venituri de pe bursa, de exemplu) sa isi revina financiar pe deplin si in ochii bancii. Inca o hiba este faptul ca nu se precizeaza clar ce se intampla cu clientii care in anul precedent nu au realizat deloc venituri. Daca anul trecut cifra a fost zero, inseamna ca baza de calcul este zero, iar calculul este viciat. Cei afectati sunt in primul rand clientii care sunt in primul an de munca, pentru care nu se face nici o derogare. Singura derogare de la acesta prevedere este pentru cei care pot dovedi faptul ca veniturile au caracter de continuitate in viitor.

De asemenea, banca trebuie sa anunte clientul inca de la solicitarea creditului asupra posibilitatii ca dobanda va putea creste, asupra riscului valutar si a posibilitatii majorarii comisioanelor. Bancile care promit dobanzi infime in primele luni vor avea de suferit deoarece toata „magia” efectului de marketing se spulbera imediat.

In final, documentul mai specifica faptul ca „in cazul imprumutatorilor care la data intrarii in vigoare a prezentului regulament desfasoara activitatea de creditare a persoanelor fizice in baza normelor interne de creditare nevalidate de BNR, nivelul maxim la gradului de indatorare este limitat la 35%”.

Partea buna a noului regulament este faptul ca a disparut testul de stress prevazut in proiectul initial.