de stagnari sau scaderi accentuate, care ar putea crea dezechilibre in economie si ar putea afecta indicatorii de prudentialitate ai bancilor. Bancile pot veni cu solicitari suplimentare fata de cele impuse de BNR. Adrian Vasilescu, consilier personal al guvernatorului BNR, explica faptul ca aceste masuri au fost necesare pentru ca s-a constatat o crestere de 345% a creditelor la sfarsitul lunii octombrie. "Chiar daca au avut o baza de pornire foarte scazuta, viteza de crestere a creditelor a fo
de stagnari sau scaderi accentuate, care ar putea crea dezechilibre in economie si ar putea afecta indicatorii de prudentialitate ai bancilor. Bancile pot veni cu solicitari suplimentare fata de cele impuse de BNR. Adrian Vasilescu, consilier personal al guvernatorului BNR, explica faptul ca aceste masuri au fost necesare pentru ca s-a constatat o crestere de 345% a creditelor la sfarsitul lunii octombrie. „Chiar daca au avut o baza de pornire foarte scazuta, viteza de crestere a creditelor a fost foarte mare. BNR spera ca prin masurile adoptate creditele sa fie temperate, nu stopate. Banca Centrala este convinsa ca vor creste in continuare creditele, dar ca vom avea o crestere normala, nu una exponentiala”, spune Vasilescu. Consilierul guvernatorului precizeaza ca aceste masuri vor fi temporare. Dupa nebunia declansata in luna decembrie, numarul creditelor de consum sunt asteptate sa scada, incepand cu anul viitor. De masurile BNR vor fi afectate insa si creditele pentru nevoi personale si cele ipotecare. Principalele modificari vizeaza includerea avansului de 25% la creditul pentru bunuri de consum. Se poate opta pentru prezenta unui girant in locul avansului. La creditul pentru nevoi personale se pot accepta garantii reale, care sa acopere in totalitate valoarea imprumutului, conditii in care nu va mai fi necesar girantul. In cazul creditului imobiliar sau ipotecar avansul este de 25%, iar valoarea creditului trebuie acoperita in proportie de 133% de garantiile aduse de solicitant pentru obtinerea creditului. La toate tipurile de credit, ratele si dobanda aferenta nu trebuie sa reprezinte mai mult de 35% din venituri pentru cele ipotecare si de 30% pentru restul tipurilor de credit. Ceea ce insa nu a fost spus este faptul ca pentru anumite tipuri de credite de consum, bancile comerciale pot face rabat de la normele minimale impuse de BNR, chiar cu acordul BNR. Astfel, in normele BNR privind creditul de consum, la articolul 11, se stipuleaza ca de la prevederile care reglementeaza nivelul ratei si al dobanzilor la 30% din venituri si depunerea avansului minim de 25% pot face exceptie „anumite credite de consum, precum creditele de studii, creditele pentru vacanta si calatorii, creditele pentru efectuarea tratamentelor medicale, creditele pentru participarea la conferinte si simpozioane organizate in strainatate.” Pentru acest tip de credite, bancile pot emite norme proprii.Efectele acestor masuri vor atinge in principal persoanele cu venituri medii. In conditiile in care un imprumut pentru casa nu poate depasi 20.000 de euro, la aceasta suma, imprumutatul trebuie sa aiba venituri de peste 570 de euro net. Asa cum a declarat Robert Rekkers, presedintele Bancii Transilvania, pana la data de 1 februarie 2004, cand vor intra in vigoare noile norme, „vom analiza exact efectele acestor norme si am putea lua o serie de masuri care sa faca dobanda mai atractiva sau sa reducem din comisioane.” Dobanzi scazute la creditul ipotecar sunt de asteptat si la CEC si, in general, pe intreaga piata bancara, din primavara anului viitor.
Cum ne luam credite de anul viitor
Creditul de consum
· Avans 25% sau un girant
· Ratele de credit si dobanzile sa reprezinte cel mult 30% din veniturile lunare nete ale solicitantului
· declaratia angajamentelor de plata cu care este grevat salariul solicitantului
Creditul pentru nevoi personale
· Avans 25%
· Depozit bancar sau girant
· Ratele de credit si dobanzile sa reprezinte cel mult 30% din veniturile lunare nete ale solicitantului
· declaratia angajamentelor de plata cu care este grevat salariul solicitantului
Creditul ipotecar
· Avans 25%
· Ipoteca pe imobil
· Valoarea creditului trebuie sa fie acoperita in proportie de 133% de garantiile aduse de solicitant
· Ratele de credit si dobanzile sa reprezinte cel mult 35% din veniturile lunare nete ale solicitantului
· declaratia angajamentelor de plata cu care este grevat salariul solicitantului.