costul creditarii, deoarece el este recuperat prin evitarea riscurilor.Discutiile despre infiintarea acestei institutii au inceput in 2000, iar anul 2003 a fost puternic marcat de necesitatea infiintarii acestei institutii (n.r.- cererile au venit de la FMI, Banca Mondiala si BNR). Din cele 25 de banci anuntate, au ramas 24 de membri, iar la un moment dat a existat chiar riscul sa ramana numai 22. Se pare ca la baza acestor neintelegeri nu a stat altceva decat concurenta acerba dintre banci. Motivele pe care le-au invocat bancile neparticipante la infiintarea Biroului au fost multiple. Dupa cum a declarat Radu Gratian Ghetea, presedintele Asociatiei Romane a Bancilor, „unele banci au invocat fie faptul ca nu lucreaza cu persoane fizice, fie ca detin o cota de piata prea mica sau, pur si simplu, ca in politica bancii nu este inclusa participarea la constituirea unor astfel de institutii, asa cum s-a intamplat si in cazul infiintarii Transfond”. Cu toate acestea, toate cele 39 de banci si Casa Centrala a Cooperativelor Creditcoop vor fi obligate sa transmita date catre Biroul de Credit si vor putea sa acceseze contra cost baza de date a acestuia. Bancherii sustin ca aceste baze de date trebuie sa cuprinda soldul tuturor creditelor pentru persoane fizice pe care le au in derulare. Cum se va face interogarea acestor baze de date ramane insa de stabilit. Daca in prima faza s-a discutat numai despre furnizarea informatiilor negative privind debitorii, acum se analizeaza posibilitatea ca si clientii buni sa poata fi continuti in raspunsurile Biroului de Credit si chiar o analiza despre bonitatea clientului. Toata aceasta problematica ar trebui sa fie elucidata pana la adunarea generala din 11 martie. Chiar daca aceste proceduri vor fi definitivate pana la data adunarii generale, „functionarea efectiva a biroului nu se va realiza mai devreme de mijlocul acestuia an”, apreciaza Ghetea. Mai mult, chiar Petre Tulin, directorul Directiei de Reglementare si Autorizare din BNR, atunci cand a justificat aparitia Normelor de Creditare prin absenta biroului de credit, a declarat: „Din experienta cu Centrala Riscurilor Bancare, ar fi necesara o perioada de aproximativ un an pentru ca Biroul de Credit sa devina in intregime functional. Exista elemente obiective care fac ca acest birou sa nu fie operational din momentul infiintarii.” Intr-adevar, principalele probleme ale biroului proaspat infiintat sunt procurarea unui soft specializat, angajarea de personal etc. Toate acestea vor dura cateva luni, timp in care efectele normelor BNR, care intra in vigoare la 1 februarie, ar putea fi usor diminuate. Neexistand inca baza de date care sa ateste daca un client mai are sau nu alte credite la alte banci, portite pentru rostogolirea creditelor inca ar mai exista, chiar daca valorile creditelor vor fi usor diminuate (n.r.- de la 1 februarie persoanele fizice nu mai pot avea o datorie lunara catre banca mai mare de o treime din veniturile sale). Trebuie insa sa atragem atentia asupra faptului ca o declaratie falsa este caz penal. Pana la intrarea efectiva in activitate a Biroului, creditele mai mici de 200 de milioane de lei vor fi acordate pe baza declaratiei pe propria raspundere a clientului. In declaratie, clientul mentioneaza daca mai are sau nu credite la alte banci.
Lunga istorie a Biroului de Credit
· Primele discutii despre infiintarea unui birou de credit au inceput inca din anul 2000. Infiintarea institutiei era prevazuta in acordurile Romaniei cu Banca Mondiala si FMI.
· Teama de a nu-si pierde clientii in favoarea bancilor concurente a determinat bancile comerciale sa tergiverseze aparitia institutiei. Cresterea exponentiala a creditului din 2003 a impus aparitia Biroului de Credit.
· In 2003 s-a discutat initial de 20 de banci membre ale acestuia, apoi de 25 ca, pana la urma, la 9 ianuarie 2004, cand a fost semnat actul de constituire al acestei institutii, sa ramana doar 24 de banci din 39 existente.
· Daca in prima etapa s-a discutat doar despre o evidenta a rau-platnicilor, la ora actuala se pune problema ca bancile sa raporteze soldul clientilor persoane fizice care au credite in sistemul bancar, luandu-se in discutie chiar si intocmirea unor rapoarte de bonitate pe client. Hotararile vor fi luate pana pe data de 11 martie 2004.
· Biroul va deveni functional, cel mai probabil, in a doua jumatate a anului in curs.
