De ce scad sau în cel mai bun caz stagnează finanțările bancare pentru întreprinderile mici și mijlocii (IMM-uri)? „Realitatea cu care  se confruntă economia românească în prezent este reprezentată de gradul mare de îndatorare a companiilor (grad de îndatorare peste medie: companii care au ca obiect de activitate comerțul, construcțiile, industria auto)“, spune Roxana Cosmescu, director executiv, Polul Comercial Rețea, BRD. „Și din cauza băncii, dar și la cererea noastră, s-a redus de trei ori până acum linia de credit pentru capital de lucru. Am scăzut-o la 25% din valoarea pe care o avea cândva: de la 40 de milioane de lei la circa  14 milioane de lei“, spune Lucian Lazia, arătând că scăderea lucrărilor și afacerilor a dus și la micșorarea cererii de finanțare. Lazia deține Argos Cernavodă, firmă cu o cifră de afaceri de 25 de milioane de euro anual.

Profil de IMM-ist apreciat de bancă

„Să fie stabil din punct de vedere financiar și managerial, să dispună de garanții eligibile, în funcție de finanțarea necesară solicitată. Să aibă un plan de afaceri/de dezvoltare bine structurat“, spun reprezentanții Unicredit Țiriac Bank, atunci când li se cere un profil de IMM eligibil pentru finanțare. Anca Bălașu, șef departament management produse persoane juridice Volksbank, spune că: „atât pentru un credit pe termen scurt, cât și pentru unul pe termen lung, clientul trebuie să fie o firmă sănătoasă din punct de vedere financiar, cu o evoluție pozitivă sau o menținere a cifrei de afaceri, fără restanțe și cu o perioadă de activitate de minimum doi ani. În plus, pentru a fi eligibilă pentru un credit de 1 milion de lei pe termen scurt, firma în cauză ar trebui să aibă o cifră de afaceri lunară de circa 6 mil. lei“. Pe scurt, băncile și-au modificat clasele de risc în care încadrează clienții, încercând să finanțeze doar clienții cu rating foarte bun. Astfel, indicatorii financiari din bilanțurile contabile ale fiecărei firme sunt raportate la benchmark, în funcție de care este stabilit apoi ratingul clientului. Firme capitalizate puternic, vechi în piața pe care activează, cu grad de îndatorare mic și care nu sunt dependente de un singur contract sau client au șanse bune să obțină un  credit pe măsură.

Finanțările în valută mor încet, dar sigur

Un alt ajutor pentru obținerea unor finanțări bancare poate fi accesarea facilității JERMIE sau a altor fonduri europene de coeziune, precum și prin suplimentarea garanțiilor proprii cu cele emise de Fondul de Garantare a Creditelor pentru IMM. În privința valutei în care se acordă finanțările pentru IMM-uri, ponderea este la ora actuală de circa 60% în lei față de 40% în valută. Aceeași pondere de la nivelul sistemului bancar o regăsim și în bilanțul BRD, care are o cotă de piață de 13%. În cazul CEC însă, ponderea creditelor în lei este de 90% și doar 10% în valută. Pentru viitor, băncile văd majorarea ponderii  finanțărilor în monedă națională._

CASETA

Patru condiții pentru ACCES la CREDITE

Cifrele din bilanțul contabil sunt importante pentru bancă. Și nu din punctul de vedere al profitului/pierderii, ci văzute în ansamblu: companii mari, bine capitalizate și cu istoric în piață. Valoarea liniei de credit trebuie să fie a  șasea parte din cifra de afaceri.  

Gradul de îndatorare al IMM-ului. În noile modele de rating pentru clienții IMM-iști, gradul de îndatorare trebuie să fie sub valoarea de 50.000 lei.

Firmele care își doresc finanțare bancară ar trebui să activeze în ramuri care înregistrează creștere economică,  cum ar fi exporturile sau agricultura (și aici mai bine în ramura vegetală, nu în cea zootehnică).

Creșterea businessului trebuie să aibă istoric, să fie organică și realizată în timp. Creșterile rapide, fără baze de capital suficient, dependente de un singur client sunt respinse.