Proiectul de lege conceput de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF), consultat de Capital, pornește de la ideea că în mai multe țări europene, cum ar fi Franța, societățile de asigurări mutuale reprezintă, ca număr, peste 70% din totalul firmelor care activează în domeniu.

Antreprenori sau liber profesioniști din sectoare întregi ale economiei, cum ar fi agricultura, reușesc să facă economii considerabile și să se protejeze de riscuri prin faptul că se unesc în societăți mutuale de asigurare. “Acestea pot juca un rol esențial în stabilitatea și dezvoltarea pieței, putând determina creșterea gradului de asigurare a populației, a bunăstării financiare a acestora, prin reducerea pierderilor financiare când anumite riscuri se produc. Astfel se pot asigura servicii și produse propriilor membri care sunt si asigurători si asigurați, aducând acel element de coeziune socială, economică și teritorială, generând capital și creând locuri de muncă în România, completând acele produse și servicii existe la societățile clasice de asigurări, punând accent pe mutualitate și diversificare”, ne-a explicat Cornel Coca Constantinescu, vicepreședintele ASF pentru sectorul asigurărilor, cel de la care a plecat proiectul.

Practic, după apariția legii, care ar putea avea loc până la finalul acestui an, profesioniștii sau firmele care lucrează în diverse domenii își vor putea înființa societăți de asigurare non-profit, pentru “uz propriu”.

Soluție ideală pentru liberi profesioniști și agricultori

Pentru liber profesioniștii din România care sunt obligați să încheie asigurări de răspundere, soluția unei societăți mutuale pare perfectă. În această situație sunt, de exemplu, practicienii în insolvență, avocații, arhitecții sau medicii. Dacă ei s-ar constitui ca acționari într-o societate mutuală, prețurile pe care le plătesc pentru asigurarea obligatorie de răspundere față de terți ar fi considerabil mai mici. Mai mult, modul de funcționarea al unei societăți mutuale presupune ca acționarii care într-un anumit an nu au întegistrat daune să beneficieze de reduceri pentru prima de asigurare, în funcție de rezervele consituite de societatea mutuală.

 

Un astfel de sistem funcționează deja în România, deși el nu este reglementat de legea asigurărilor ci de o lege mai veche, din 1995. Este vorba despre casa de asigurări a notarilor, care vinde exclusiv polițe de răspundere tuturor notarilor din România. Timp de 20 de ani, această societatea a funcționat fără avizul sau suprevegherea CSA/ASF, însă în curând va intra în legalitate, după apariția legii asigurărilor mutuale.

Domeniul la care acest tip de asigurare se pretează însă cel mai bine este agricultura. În Franța, spre exemplu, sute de mii de mici fermieri sunt organizați în astfel de structuri, cea mai mare fiind chiar Groupama, firmă care în România activează sub forma de societate de asigurare clasică. În acest fel, reușesc inclusiv agricultorii mici să se protejeze de riscuri semnificative cum ar fi grindina, seceta sau înghețul. Zeci de mii de afaceri au fost salvate până acum tocmai de această formă de asigurare. În România, ea este cu atât mai necesară cu cât cuprinderea în asigurare este insignifiantă în acest domeniu, iar schimbările climatice sunt ce în ce mai pregnante.

Un alt exemplu în care societățile mutuale sunt de bun augur este cel medical. Aici, angajații din anumite domenii pot apela la acest sistem de asiguări. Alte firme de asigurare care în țările de origine sunt mutuale și care au fost sau încă sunt pe piața din România sunt Signal Iduna și Achmea. Nu în ultimul rând, șoferii profesioniști, care plătesc sume semnificative pentru RCA și CASCO, ar putea găsi o soluție în societățile mutuale.

Cum funcționează asigurările mutuale

Spre desoebire de firmele clasice de asigurare, societățile mutuale nu sunt construite cu scopul de a obține profit, ci strict pentru a acoperi nevoile de asigurare ale acționarilor. Ele sunt de obicei constituite pentru anumite bresle și acoperă nevoile specifice. Una dintre caracteristici este că acestea sunt strict specializate pe un risc sau un număr limitat de riscuri. Beneficiile acționarului constau în obținerea unor condiții mai bune de asigurare. În anii în care firmele rămân cu excedent se constituie rezerve pentru anii când se fac mai mute plăți. Astfel de sisteme au funcționat inclusiv în România, până la venirea comuniștilor, în 1947.  

Acest articol a fost publicat în numărul 6 al revistei Capital, diponibil la chioşcuri în săptămâna 12-18 februarie 2018