Notiunea de carte de credit a intrat in vocabularul romanilor, cu mult timp inainte ca o banca comerciala autohtona sa emita vreun card. Romanii au vazut pentru prima data micile cartele de plastic in filme, la video. In scurt timp, „carte de credit” a devenit denumirea generica utilizata in Romania pentru orice tip de card.
Exista insa trei tipuri principale de carduri: de debit, de credit si cu descoperire de cont (overdraft). Cele mai utilizate, atat in Romania, cat si in lume, sunt cardurile de debit. Folosite, in principal, pentru plata salariilor, acestea permit titularului sa efectueze plati sau sa extraga numerar de la ATM-uri (automate de eliberare a numerarului), doar in limita soldului disponibil. Posesorul va primi dobanda din partea bancii pentru banii depusi pe card. In cazul cardurilor cu descoperire de cont, banca acorda titularului, dupa epuizarea banilor din contul de card, un credit, in limita unei sume stabilite in functie de salariul acestuia si alte criterii. Titularul va primi dobanda pentru disponibilitatile din cont si, la randul lui, va plati dobanda bancii pentru sumele cu care depaseste disponibilul din cont. Ultima aparitie in Romania este cartea de credit propriu-zisa. Banca emitenta incarca contul de card cu o anumita suma, stabilita in functie de veniturile nete ale titularului. Posesorul cartii de credit nu va trebui sa depuna nici un ban in banca, insa, dupa caz, va plati dobanda pentru sumele utilizate.
In luna octombrie a anului trecut, Banca Romana pentru Dezvoltare a pus in circulatie cardul de credit Visa Classic, in lei. Plafonul maxim de care poate beneficia este echivalent cu 1.000 de dolari.
Dobanda, de 47% pe an, se aplica pentru sumele utilizate si pe perioadele pana la redepunerea lor in cont. Utilizatorul trebuie sa depuna in cont, pana la data de 20 a fiecarei luni, minimum 20% din suma utilizata. Noutatea Cardul Visa Classic o reprezinta posibilitatea titularului de a depune mai multi bani decat sunt necesari pentru a reface contul initial. In momentul in care soldul devine pozitiv, banca ii va da o dobanda anuala de 22% pentru suma depusa in plus. Intarzierea platilor aduce o dobanda penalizatoare de 57%pe an. Comisionul de emitere si cel de utilizare anuala sunt de cate 50.000 de lei. La extragerea de numerar de la ATM-urile BRD comisionul este de 0,2%, iar de la ATM-urile altor banci, de 0,5%+ 5.000 de lei. Pentru obtinerea unui card, solicitantul trebuie sa aduca acte doveditoare pentru veniturile nete, precum si pentru obligatiile de plata ale acestuia. In functie de veniturile pe care solicitantul le poate dovedi si de cheltuielile acestuia se stabileste disponibilul lunar net. Raspunsurilor din formularul de solicitare a cardului li se acorda anumite punctaje, si pe baza acestora se stabileste un scor pentru fiecare solicitant. In functie de acest scor si de disponibilul lunar net se stabileste plafonul creditului. „Veniturile nu reprezinta criteriul principal de acordare a unui astfel de card. Produsul este receptionat deosebit de bine de piata, mai ales dupa ce dobanda s-a micsorat”, afirma Adrian Apolzan, director al Directiei Carti de Plata a BRD.
Comision zero la plati
cu cardul de credit
In aceeasi perioada cu BRD, banca Romanian International Bank (RIB) a lansat cardul de credit MasterCard. Acesta poate fi utilizat atat in tara, cat si in strainatate. Pentru eliberarea unui card, solicitantul trebuie sa prezinte acte doveditoare pentru veniturile lunare sigure. Pentru garantarea rambursarii este nevoie, in functie de nivelul veniturilor, de unul sau doi giranti. In cazul in care veniturile nu sunt suficient de mari, clientului i se poate elibera un card de credit pe baza unui depozit constituit in banca pe perioada de valabilitate a cardului (un an).
Pentru banii depusi in depozit posesorul cardului va primi dobanda bancii pentru depozitele la termen. In afara de aceste acte mai sunt necesare copii de pe actele de proprietate asupra unor bunuri imobile (case, masini etc.). Pentru persoanele cu venituri nete de peste 3.000 USD se elibereaza carduri MasterCard Gold, iar pentru cei cu venituri mai mici, dar peste 300 USD, MasterCard Standard. Comisionul la extragerea de numerar de la ATM este de 7,5% din valoarea tranzactiei + 5.000 de lei. In cazul in care cardul este utilizat pentru a cumpara direct de la magazine, comisionul este zero. Titularul primeste extrasul de cont la data de 25 a fiecarei luni si este obligat sa returneze pana la data de 7 a lunii urmatoare, cel putin 20% din suma utilizata de pe card. In cazul in care restituie toata suma folosita nu va plati nici o dobanda. Pentru sumele cu care ramane dator i se va percepe o dobanda a carei medie lunara este, la lei, de 7%, iar la valuta, de 2,5%. Plafonul creditului acordat este de 75-80% din venitul net iar taxa de emitere pentru cardul Standard este de 150.000 de lei. „Pana in prezent, RIB a eliberat peste 5.000 de carduri de credit si exista, in continuare, solicitari pentru acest instrument”, afirma Simona Straut, Director de Dezvoltare Produs la Romanian International Bank.
Anul acesta, Banca Turco-Romana a emis propriile carduri de credit: Eurocard-MasterCard, in variantele Classic si Gold. Ca si in cazul RIB, daca pana la scadenta sunt returnate integral sumele imprumutate, titularului nu i se va percepe dobanda si nici comision. Pana la scadenta, posesorul cardului este obligat sa returneze cel putin 40% din suma imprumutata. Pentru sumele ramase de achitat se va percepe o dobanda de 60% pe an. In caz de neplata la scadenta a sumelor minime, dobanda perceputa se dubleaza. Comisioanele la extragerea de numerar sunt de 0,5%+5.000 de lei la ATM-urile altor banci si 0,2% la extragerile de la ATM-urile BTR. Comisionul de emitere este de 10 USD, iar cel de utilizare anuala, de 5 USD. Pentru eliberarea unui card este nevoie de adeverinte de venituri, acte de proprietate pentru bunuri imobile, acte doveditoare privind cheltuielile curente si un girant.
Banca Agricola se afla aproape de finalizarea proiectului de introducere pe piata a propriilor carti de credit. Departamentul carduri asteapta privatizarea bancii pentru a lansa pe piata aceste produse care au fost deja puse la punct in proportie de 90%.