Şi cardul de credit (sau cardul de cumpărături) şi overdraft-ul (sau descoperitul de cont) oferă clientului o linie de creditare (în cuantumul a treu până la şase salarii lunare – în medie) de care se poate folosi pentru perioade scurte de timp. Banii sunt disponibili în cont permanent şi pot fi utilizaţi sau nu de către beneficiar, în funcţie de nevoile acestuia . Despre avantajele şi dezavantajele acestor două produse care iau locul creditului de nevoi personale într-o analiză www.finzoom.ro
Cardul de credit este un produs cu totul independent (deşi presupune deschiderea unui cont curent). Overdraft-ul este un produs ataşat cardului de debit ("cardului de salariu") care este, la rândul lui, ataşat unui cont curent deja existent.
Overdraft-ul, de cele mai multe ori, este negociat şi vândut direct companiilor pentru angajaţii acestora din urmă. Sunt totuşi bănci care acordă overdraft şi la solicitarea angajatului (în condiţiile în care acesta îşi ia salariul sau are un cont curent deshis la banca respectivă) dacă angajatorul îşi dă acordul în scris.
Cardul de credit este un produs solicitat de client şi, în afară de informaţiile solicitate de bancă angajatorul nu trebuie să îşi dea acordul pentru obţinerea liniei de creditare (spre deosebire de overdraft).
Despre overdraft sau descoperitul de cont
Overdraft-ul oferă următoarele avantaje (comparativ cu un card de credit): negocierile dobânzilor se poartă de către angajator pentru toţi angajaţii (de cele mai multe ori) şi astfel se obţin dobânzi preferenţiale (mai mici decât cele standard), dobânzile sunt mai mici decât cele percepute pentru cardurile de credit, comisioane de retragere numerar mai mici, lipsa comisioanelor de administrare suplimentare, nu există obligativitatea unor depuneri minime lunare (deşi sunt recomandate pentru acoperirea descoperitului de cont cât mai repede), virarea salariului acoperă (cel putin parţial) datoria creată prin folosirea overdraft-ului .
În cazul overdraft-ului, dobânda este calculată zilnic la sodul creditului. Astfel, dacă aţi rămas fără bani până la următorul salariu (sau sunteţi plătit cu întârziere), vă puteţi folosi de overdraft iar, odată cu virarea salariului creditul folosit va fi acoperit (cu condiţia ca suma folosită să nu depăşească valoarea salariului) şi puteţi stinge datoria sau o prelungiţi până la următorul salariu. Sfatul analistilor Finzoom este să nu rostogoliţi datoria pentru o perioadă prea lungă pentru că veţi plăti destul de mult pentru sume destul de mici.
Ce este cardul de credit
Beneficiile majore ale cardului de credit, spre deosebire de overdraft, sunt perioada de graţie (între 45 şi 60 de zile, în funcţie de banca aleasă) şi lista de magazine partenere unde poţi face achiziţii beneficiind de reduceri sau chiar plata în rate cu dobândă zero.
• Perioada de graţie oferă clientului posibilitatea de a returna băncii întreaga sumă folosită fără dobândă. La acest mare avantaj există 4 mari probleme:
• Nu retrageţi numerar! Majoritatea covârşitoare a băncilor oferă perioadă de graţie exclusiv plăţilor făcute direct cu cardul la comercianţi;
• Asiguraţi-vă că nu există şi alte costuri ce trebuie achitate lunar (comision lunar de administrare, taxa lunară pentru internet banking etc.);
• Perioada de graţie este valabilă doar dacă rambursaţi întreaga sumă datorată băncii (suma folosită + eventuale comisioane/taxe) până la data menţionată în contract;
La capitolul carduri de credit trebuie să mai ţinem cont şi de faptul că:
• dobânzile pentru retragere numerar sunt considerabil mai mari faţă de cele percepute pentru plata direct la comercianţi (cu acelaşi card de credit plăteşti dobânzi diferite pentru retragere numerar şi plata cu cardul);
• comisionul de retragere numerar este mai mare decât cel perceput pentru retragere bani de la ATM de pe un card de debit (card de salariu);
• minimum de rambursat (între 2% şi 5% din creditul folosit, în funcţie de banca aleasă) şi rata lunară minimă obligatorie (dobânzi + comisioane + taxe + minim de rambursat) reprezintă două lucruri diferite; ordinea în care banca retrage aceste costuri din depunerile lunare făcute de client este următoarea: mai întâi se retrag dobânzi + comisioane + taxe şi abia apoi, dacă mai rămân bani, şi minimul de rambursat; în cazul în care nu se achită în fiecare lună acest "minim de rambursat", se aplică sumei datorate băncii dobânzi penalizatoare foarte mari;
• plăţile către bancă se fac prin depunere numerar în sucursalele băncii;
• "ratele cu dobândă zero" îţi oferă beneficiul de a nu plăti dobânda dacă respecţi cu sfinţenie zilele şi sumele lunare pe care trebuie să le depui, însă nu te scutesc de alte costuri ataşate cardului de credit (de exemplu: comision lunar/anual de administrare).
