Diferenţa la creditele auto o fac, în primul rând, costurile. Cum împrumutul nu este luat pe un termen atât de lung ca în cazul ipotecarelor, ci, de regulă, pe cinci ani, câteva puncte procentuale adăugate la dobândă sau la comisioane pot scumpi substanţial rata lunară de rambursat. Pentru client, o rată mai mare se traduce şi într-o sumă totală mai mică pe care o poate împrumuta, în condiţiile în care normele bancare limitează gradul de îndatorare. Iar de aici,
Diferenţa la creditele auto o fac, în primul rând, costurile. Cum împrumutul nu este luat pe un termen atât de lung ca în cazul ipotecarelor, ci, de regulă, pe cinci ani, câteva puncte procentuale adăugate la dobândă sau la comisioane pot scumpi substanţial rata lunară de rambursat.
Pentru client, o rată mai mare se traduce şi într-o sumă totală mai mică pe care o poate împrumuta, în condiţiile în care normele bancare limitează gradul de îndatorare. Iar de aici, lanţul slăbiciunilor împuţinează opţiunile pentru achiziţionarea modelului dorit de maşină. Un automobil mic de oraş sau o maşină mare de familie? Posibilitatea de a alege între cele două depinde de oferta fiecărei bănci. Capital a analizat condiţiile de acordare a creditelor auto în piaţa bancară pentru o familie de două persoane şi un copil, cu venituri totale din salarii de 4.200 de lei net, având în vedere două cazuri. Primul prezintă ofertele pentru achiziţia unei maşini de 15.000 de euro. Cel de-al doilea, pentru care s-au acordat şi punctaje băncilor, identifică împrumutul maxim pe care familia îl poate obţine, comparând condiţiile de acordare la fiecare bancă. La astfel de venituri, cel mai mare credit posibil permite cumpărarea unei maşini de peste 30.000 de euro. Creditul ideal presupune, însă, pe lângă suma consistentă aprobată sau costurile mici, şi o birocraţie redusă şi viteză în rezolvarea cererii la ghişeu.
5,95% pe an este cea mai mică dobândă din piaţă pentru creditele auto în euro, existentă în oferta a două bănci.
Top credite auto
1. BRD – 8,6 puncte
SUMA MAXIMĂ: 15.000 euro (caz 1), 30.757 euro (caz 2) – 10 puncte
DOBÂNDA: 9,2% – 6,5 puncte
COMISIOANE: 2,5% din valoarea creditului + 5 euro lunar (total 3,48% din valoarea creditului – 8,5 puncte
DOCUMENTE: CI, adeverinţă venit, factură utilităţi sau carte de muncă, factură proforma autoturism – 10 puncte
TIMP DE RĂSPUNS: 15 minute pre-aprobare, 48 de ore aprobare finală – 9,5 puncte
DAE: 11,43%
RATĂ: 357,8 euro (caz 1), 646 euro (caz 2)
2. CEC – 8,45 puncte
SUMA MAXIMĂ: 26.500 euro (caz 2) – 8,5 pct
DOBÂNDA: 8% – 8 puncte
COMISIOANE: 1% up front, 0,1% lunar la sold (4,15% din valoarea creditului)- 8 puncte
DOCUMENTE: CI, adeverinţă salariu, copie carte de muncă, acte proprietate, factură proforma – 8,5 puncte
RĂSPUNS: 2 zile – 9,5 puncte
DAE – 9,57%
RATĂ: 540 euro (caz 2)
3. Garanti Bank – 8,4 puncte
SUMA MAXIMĂ: 13.500 euro (90% din valoarea de 15.000 de euro a maşinii, caz 1), 29.060 euro (caz 2) – 10 puncte
DOBÂNDA: 7,5% – 8,5 puncte
COMISIOANE: 2,5% up front, 0,2% lunar la soldul creditului (8,77% din credit) – 6 puncte
DOCUMENTE: acte identitate, adeverinţe de venit, copii cărţi muncă, factură utilităţi, factură proforma dealer – 9 puncte
RĂSPUNS: max. 2 zile – 8 puncte
DAE: 11,58%
RATA LUNARĂ: 297,5% (caz 1), 613 euro (caz 2)
4. UniCredit – 8,225 puncte
SUMA MAXIMĂ: 15.000 euro (valoarea maşinii caz 1), 24.400 euro (caz 2) – 7,5 puncte
DOBÂNDA: 5,95% – 10 puncte
COMISIOANE: 4% up front, 0,2% lunar la sold (10,2% din valoarea creditului) – 5 puncte
DOCUMENTE: acte identitate, documente de venit, factură proforma dealer – 9 puncte
RĂSPUNS: o zi după depunere dosar – 10 pct
DAE: 10,71%
RATĂ: 306,96 euro (la val. maşinii caz 1), 498,98 euro (credit maxim caz 2)
5. Egnatia Bank – 8,0 puncte
SUMA MAXIMĂ: 11.250 euro (25% avans), 26.000 euro (caz 2) – 8 puncte
DOBÂNDA: 9,5% – 6,5 puncte
COMISIOANE: 2% up front (se achită de client) (2% din valoarea creditului) – 9,5 puncte
DOCUMENTE: acte identitate, adeverinţe de venit, factura de utilităţi, acte de proprietate imobil, CI vânzător, certificat fiscal – 8 pct
RĂSPUNS: aprobare finală o zile – 9,5 puncte
DAE: 10,71%
RATĂ: 236 euro (caz 1), 546 euro (caz 2)
SUMA MAXIMĂ: 15.000 euro (caz 1); 28.600 (Caz 2) – 9,5 puncte
DOBÂNDA: 10,4% – 5,5 puncte
COMISIOANE: 50 lei analiză, 0,95% up front şi 0,15% din credit (lunar)+ 0,05% lunar la sold (7,41% din valoarea creditului) – 6,5 puncte
DOCUMENTE: acte de identitate, adeverinţă de venit, factură utilităţi, factură proforma autoturism – 10 puncte
RĂSPUNS: preavizare în 30 de minute (formular valabil 30 de zile), aprobarea finală în 48 de ore – 9,5 puncte
DAE: 15,2%
RATĂ: 359,2 euro (caz 1); 621 (caz 2)
7. Alpha Bank – 7,600
SUMA MAXIMĂ: 15.000 euro (caz 1), 28.000 euro (caz 2) – 9 puncte
DOBÂNDA: 9,5% – 6,5 puncte
COMISIOANE: 2% up front, 0,1% lunar la sold (5% din valoarea creditului) – 7,5 puncte
DOCUMENTE: CI, adeverinţă venit, factură utilităţi, copie carte de muncă, decizia de impunere pe anul anterior şi provizorie pe cel în curs – 8 pct
RĂSPUNS: max. o săptămână – 7 puncte
DAE: 11,67%
RATĂ: 323 euro (caz 1), 602, 4 euro (caz 2)
8. Credit Europe – 7,475
SUMA MAXIMĂ: 15.000 euro (cazul 1), 26.000 euro (cazul 2) – 8 puncte
DOBÂNDA: 9,22% – 6,5 puncte
COMISIOANE: 1% up front, 0,2% lunar la sold (7,36% din valoarea creditului) – 6,5 puncte
DOCUMENTE: CI, adeverinţă venit, copie carte muncă, factură proforma dealer – 9,5 puncte
RĂSPUNS: variază în funcţie de specificul documentaţiei – 8 puncte
DAE: 10,76%
RATĂ: 236 euro (caz 1); 546 (caz 2)
9. Volksbank – 7,35 puncte
SUMA MAXIMĂ: 15.000 de euro (cazul 1), 22.453 euro (în cazul 2) – 6,5 puncte
DOBÂNDA: 5,95% – 10 puncte
COMISIOANE: 60 euro up front; 0,29% lunar la sold şi 1,85% pe an la sold (13,5% din valoarea creditului) – 3,5 puncte
DOCUMENTE: CI, adeverinţă venit, copie carte de muncă, acte proprietate casă (achiziţionată pe credit), maşină, teren, copie deschidere card de credit sau de salariu cu overdraft, factură proforma maşină – 7,5 puncte
RĂSPUNS: 2-3 zile de la primirea dosarului complet – 9 puncte
DAE: 10,61%
RATĂ: 357-291 euro (caz 1 – credit 15.000 euro), 536 – 436 euro (credit 22.453 euro, caz 2)
10. Banca Transilvania – 7,3 puncte
SUMA MAXIMĂ: 15.000 euro (caz 1), 26.600 euro (caz 2) – 8,5 puncte
DOBÂNDA: 10,75% – 5 puncte
COMISIOANE: 3,5% up front (3,5% din valoarea creditului) – 8,5 puncte
DOCUMENTE: adeverinţe de venit, carte de muncă, fişă fiscală, copie contract muncă vizat la Camera de Muncă, inclusiv actele adiţionale, ultimul fluturaş de salariu – 7,5 – puncte
RĂSPUNS: preaprobare pe loc, aprobarea finală 3-4 zile lucrătoare – 8,5 puncte
DAE: 13,03%
RATĂ: 324 euro (caz 1), 575 euro (caz 2)
11. Piraeus Bank – 7,125 puncte
SUMA MAXIMĂ: 12.750 (cu garant, maşină de 15.000 euro), 21.166,5 euro (caz 2) – 6 puncte
DOBÂNDA: 10,24% – 5,5 puncte
COMISIOANE: 3% up front inclus în suma creditului (3% din total credit) – 9 puncte
DOCUMENTE: adeverinţă de venit, carte de muncă în copie vizată de ITM şi acte adiţionale, factură proforma pentru autoturism şi ordin de plată virare avans – 8,5 puncte
RĂSPUNS: max. 3 zile – 9 puncte
DAE: 12,3%
RATĂ: 280,58 euro (caz1), 452,23 euro (caz 2)
12. RIB – 6,675 puncte
SUMA MAXIMĂ: 12.750 euro (85% din valoarea maşinii, caz 1), 15.000 euro (caz 2, credit fără garanţii imobiliare, altfel, 19.600 euro) – 5 pct
DOBÂNDA: 12% – 4,5 puncte
COMISIOANE: 0,3% up front se achită de client (0,3% din valoarea creditului) 10 puncte
DOCUMENTE: acte identitate, certificat căsătorie, documente venit, factură utilităţi, acte proprietate imobil, act identitate vânzător, raport evaluare imobil, certificat fiscal – 7,5 puncte
RĂSPUNS: 24 de ore de la depunerea documentaţiei complete, urmată de semnarea contractului de credit şi plata către dealer – 9,5 pct
DAE: 10,71%
RATĂ: 236 euro (caz 1), 435 (caz 2)
Un credit auto poate fi obţinut cel mai repede în mai puţin de două zile, cu preavizare în câteva minute.
METODĂ DE NOTARE
A fost calculat ca medie ponderată a următoarelor criterii: suma maximă – 25%, dobândă – 30%, comisioane – 20%, documentaţia cerută – 15%, timpul de aprobare – 10%.
Analiză pentru o familie de două persoane cu un copil, cu venituri totale din salarii de 4.200 de lei net. Cazul 1 prezintă ofertele pentru achiziţia unei maşini de 15.000 de euro. Cazul 2, cel pentru care s-au acordat punctaje, prezintă oferta băncilor în cazul creditului auto maxim pe care îl poate lua această familie.
CRITERII
Suma maxima a fost notată cu 10 dacă depăşeşte 29.000 lei, scăzând cu 0,5 puncte la o reducere a acesteia cu câte 1.000 de lei.
Comisioanele au primit o notă pentru ponderea lor în valoarea creditului: 10 pentru ponderi sub 1%, până la 1 pentru ponderi peste 18%.
Dobânda. Nota 10 pentru dobânzi sub 5%, reducându-se cu câte 0,5 puncte la fiecare 0,5 puncte procentuale adăugate la dobândă.
Documentatia Notele scad pe măsură ce numărul de acte cerute se măreşte.
Timpul de aprobare S-au acordat 10 puncte pentru aprobare într-o zi, punctajul scăzând odată cu prelungirea acestui termen.