Conform legii, asigurarea locuintei este facultativa, insa pentru cei care vor sa evite surprize neplacute, aceasta devine obligatorie.
Evident, solutia este oferita de societatile de asigurare prezente pe piata romaneasca in numar din ce in ce mai mare, printre care amintim: Allianz-Tiriac, Interamerican, Omniasig, Asirom, Garanta, Sara Merkur, Grup AS, ARDAF.
In cazul locuintelor, riscurile acoperite in mod obisnuit de societatile de asigurare sunt: incendiu (urmat de inundatie, explozie, afumarea, patarea sau craparea peretilor etc.); inundatie; cutremur; furt prin efractie (total sau partial al bunurilor, pagube provocate in timpul furtului); calamitati (furtuna, grindina, ploaie torentiala, uragan etc.).
Suplimentar, se pot adauga: raspunderea civila fata de terti (plata despagubirilor daunelor provocate vecinilor ca urmare a unor evenimente precizate in contract); asigurarea de accidente pentru persoanele domiciliate in locuinta respectiva.
Puncte cheie in contractele de asigurare
Daca v-ati decis sa va asigurati locuinta si bunurile, este necesar sa consultati cel putin trei oferte. Pentru o decizie corecta trebuie sa tineti cont de urmatoarele elemente: riscurile preluate de polita respectiva; fransizele existente (fransiza reprezinta valoarea din dauna care va fi suportata de client); sumele asigurate (atentie la subasigurare si supraasigurare). Subasigurarea intervine atunci cand valoarea asigurata a locuintei se situeaza sub valoarea reala (sau de piata) a bunului asigurat. Desigur, prima de asigurare platita de client este mai mica decat in cazul asigurarii la valoarea reala. Insa in aceasta situatie, conform legii, societatea de asigurari va plati, in caz de dauna, o suma mai mica. Legat de aceasta, problemele nu apar la o paguba totala a bunului respectiv, in schimb pot aparea la o paguba partiala. In cazul supraasigurarii, valoarea asigurata a bunului este mai mare decat valoarea reala, obligatia societatii de asigurare in caz de paguba fiind plata valorii reale a bunului respectiv. Cu alte cuvinte, clientul plateste o prima mai mare, dar in cazul daunei primeste o suma mai mica decat valoarea asigurata. Este important de stiut ca toate companiile de asigurari calculeaza valori maxime ale locuintelor in functie de zona in care sunt amplasate, aceste valori reprezentand sumele maxime care se platesc in caz de dauna.
Companiile nu despagubesc orice
Trebuie, de asemenea, sa tineti cont de excluderi: nu se acorda despagubiri pentru riscuri cauzate de razboi, explozie atomica, poluare, expropriere, sechestrarea bunurilor sau distrugerea din ordinul autoritatilor, cheltuieli legate de imbunatatirea constructiva a cladirilor fata de starea dinainte de producerea pagubei, reducerea valorii bunurilor dupa reparatii, scaderea pretului bunurilor, furtul cu chei potrivite etc.
Foarte importante sunt termenele pentru plata despagubirilor, adica durata maxima pana la care societatea de asigurari este obligata sa faca plata despagubirilor.
Nu in ultimul rand, trebuie tinut cont de costul total al politei de asigurare.
Mentionam ca pentru calculul valorii de asigurare a bunurilor din locuinta se va face o lista cu cele importante ca valoare (vor fi mentionate in polita sau anexa la polita), celelalte bunuri (carti, haine, diverse) vor reprezenta o suma ce se va adauga, rezultand valoarea totala a continutului locuintei.
In cazul de dauna, este necesara instiintarea politiei, pompierilor sau altor organe de cercetare pentru intocmirea proceselor-verbale.
Daca v-ati hotarat sa va faceti o polita de asigurare a locuintei, in afara de cele precizate mai sus, este importanta modalitatea de plata a costurilor asigurarii. Pentru plata anuala, adica in avans pentru intregul an, puteti beneficia de unele reduceri ale costurilor.
ALLIANZ-TIRIAC
· Riscuri preluate: incendiu, cutremur, explozie, trasnet, efecte ale grindinei, furt.
· Riscuri suplimentare: raspundere civila fata de terti.
· Fransize: nu.
· Modalitati de plata a primelor de asigurare: trimestrial, semestrial, anual.
· Reducere pentru plata anuala: 10%.
· Termen pentru plata despagubirii: maximum 15 zile lucratoare de la depunerea intregii documentatii la societate.
INTERAMERICAN
· Riscuri preluate: incendiu, cutremur, inundatie, furt, vandalism-tulburari politice.
· Riscuri suplimentare: raspundere civila fata de terti la incendiu si explozie, accidente de persoane.
· Fransize: 25 USD/dauna, 10 % din capitalul asigurat la cutremur.
· Modalitati de plata a primelor de asigurare: trimestrial, semestrial, anual.
· Reducere pentru plata anuala: 5 %.
· Termen pentru plata despagubirii: maximum 90 zile de la data producerii pagubei.
OMNIASIG
· Riscuri preluate: incendiu, cutremur, explozie, trasnet, fenomene atmosferice, fisurarea conductelor.
· Riscuri suplimentare: raspundere civila fata de terti, asigurare de accidente (inclusiv pe perioada vacantei, dar nu in timpul serviciului).
· Fransize: nu.
· Modalitati de plata a primelor de asigurare: lunar in primele sase luni, trimestrial, semestrial, anual.
· Reducere pentru plata anuala: 15 %.
· Termen pentru plata despagubirii: maximum 30 de zile de la data depunerii ultimului document necesar dosarului de dauna.
GARANTA
· Riscuri preluate: incendiu, cutremur, calamitati naturale, furt, infiltratii de la etajele superioare.
· Riscuri suplimentare: raspundere civila pentru inundatii.
· Fransize: nu.
· Modalitati de plata a primelor de asigurare: trimestrial, semestrial, anual.
Prima anuala (fara reduceri):
ALLIANZ 55,5 USD
INTERAMERICAN 80,5 USD
OMNIASIG 134 USD
GARANTA 102 USD
Exemplu: apartament doua camere, suprafata 60 mp, valoare asigurata a locuintei 15.000 USD, valoare asigurata a bunurilor din locuinta 5.000 USD.
