agentii sau branch-uri ale bancilor straine, risipite pe intreg teritoriul tarii, ceea ce conduce la o medie de 7.800 de clienti deserviti de o unitate bancara. Pe de alta parte, ponderea depozitelor si a creditelor in PIB este si ea scazuta fata de cea din Uniunea Europeana. Totusi, la 143 de euro salariul mediu net pe economie, un volum de aproximativ cinci miliarde de euro economiile populatiei in banci nu reprezinta chiar nimic. Robert Rekkers, presedintele Bancii Transilvania, sustine ca „persoanele cu un salariu de numai 100 de euro nu au nevoie de un cont bancar pentru a-si gestiona veniturile.”Cu toate acestea, piata de retail banking se afla in formare. Evolutia creditelor pentru populatie din ultimii ani este relevanta in acest sens. Daca la 1 ianuarie 2002 volumul creditelor acordate de banci populatiei era in jur de 300 de milioane de euro, la sfarsitul lunii martie 2004 volumul creditului de retail atinge doua miliarde de euro. Potrivit unui studiu de piata efectuat de Dedalus in 2003, circa 22% din gospodariile urbane contractasera un credit, mai exact 725.000 de familii. Pentru 2004, alte 525.000 de familii intentioneaza sa apeleze la un un credit, conform aceluiasi studiu Dedalus, prezentat de Raiffeisen Bank. Mentionam ca, in Romania, sunt inregistrate 7,3 milioane de gospodarii, ceea ce inseamna intr-adevar ca gradul de indatorare a populatiei fata de banci este de numai 6,7%. Cu toate acestea, recensamantul populatiei din 2002 indica faptul ca 2,6 milioane de gospodarii romanesti nu au in componenta lor persoane ocupate, nici salariati, nici membri inregistrati cu alte venituri. Practic, pentru aceste gospodarii nici nu se pune problema achizitionarii vreunui credit. In plus, mai exista circa 700.000 de familii in care o persoana ocupata are in intretinere alte patru sau cinci persoane, conditii in care problema economisirii sau a achizitionarii unui credit este din nou exclusa din start. Practic, raman doar patru milioane de familii care au veniturile cat de cat sustenabile pentru obtinerea unui credit sau constituirea unui depozit, din care 1,3 milioane de gospodarii sunt deja blocate de la activitatea de creditare, deoarece au contractat sau vor contracta in acest an un credit. In acest mod, potentialul viitorilor clienti bancari se invarte in jurul a numai trei milioane de gospodarii. In ciuda acestor cifre care pot debusola activitatea bancara, piata este extrem de concurentiala, chiar daca momentan are produse prea putin sofisticate fata de bancile din Uniunea Europeana. Patrik Gelin, director general BRD Groupe SociA