Cel mai grav eveniment din istoria asigurarilor l-a constituit atentatul terorist de la World Trade Center, din 11 septembrie, despagubirile fiind estimate la o valoare de 50 miliarde dolari, cea mai mare paguba din istoria omenirii. In plus, a intervenit si falimentul marii companii americane Enron, la care se adauga alte firme ce au suferit pierderi financiare insemnate, precum Global Crossing si Kmart, care cumuleaza datorii de 200 miliarde de dolari. Problema este cine suporta aceste pierder
Cel mai grav eveniment din istoria asigurarilor l-a constituit atentatul terorist de la World Trade Center, din 11 septembrie, despagubirile fiind estimate la o valoare de 50 miliarde dolari, cea mai mare paguba din istoria omenirii. In plus, a intervenit si falimentul marii companii americane Enron, la care se adauga alte firme ce au suferit pierderi financiare insemnate, precum Global Crossing si Kmart, care cumuleaza datorii de 200 miliarde de dolari. Problema este cine suporta aceste pierderi imense: bancile, actionarii sau companiile de asigurari? Fiecare dintre ei incearca sa mute raspunderea in sarcina altcuiva, ceea ce reprezinta o problema extrem de dificila pentru organismele de reglementare a pietelor financiare, care trebuie sa decida cine sa plateasca. Disputa se poate muta la tribunal, pentru ca supraveghetorii pietelor nu accepta formula de „obligatii ale debitelor colateralizate”, ceea ce inseamna, de fapt, transferul obligatiunilor si creditelor catre companiile de asigurare sau alti investitori, fenomen considerat drept toxic pentru intreaga economie. Un articol din Euromoney de la sfarsitul anului trecut indica faptul ca trei banci, Citigroup, Bank of America si JP Morgan, detin 90% din aceste credite asigurate pentru riscul de neplata. Analistii spun ca obligatii financiare de asemenea anvergura nu vor putea fi preluate decat de marii jucatori de pe piata asigurarilor, precum Lloyds sau M&G Re si Munich Re, sau firme europene precum AIG.
Un studiu privind viitorul industriei asigurarilor, realizat recent de Robert E. Nolan Co, firma de consultanta, a ajuns la o serie de concluzii care indica necesitatea transformarii sectorului de asigurari. In viitorul apropiat, marea majoritate a companiilor tehnologice au indicat ca principala cale de dezvoltare o constituie reducerea costurilor de productie. Insa intre anii 1998 si 1999, numarul de angajati ai companiilor de asigurari din SUA s-a redus cu doar 0,1%, in ciuda investitiilor efectuate.
Deteriorarea pietelor de asigurari a facut necesara cresterea sectorului reasigurarilor. In anii 90, principalii indicatori arata scaderi de 30 – 60% pentru industrie, iar numarul catastrofelor naturale sau provocate de om a crescut rapid. Despagubirile acordate s-au majorat in toate domeniile: pentru catastrofe, de la 25% la 40%, pentru autovehicule, cu valori cuprinse intre 10 – 25%. Tendinte identice se regasesc si la asigurarile de munca sau malpractice medical.
Dupa atentatele teroriste din SUA, problema asigurarilor in cazul transporturilor aeriene nu a fost rezolvata. Pentru moment, atat SUA cat si Uniunea Europeana au permis ca acoperirea riscurilor in cazul unui atentat terorist sa fie preluata de catre stat. Masura este provizorie si expira in luna mai, interval in care companiile private trebuie sa ajunga la o formula prin care sa preia aceste riscuri.
Pentru consumatorul final, toate aceste pierderi ale companiilor de asigurari si cresterea abrupta a despagubirilor acordate in ultimul timp se vor traduce prin prime de asigurare mai mari. Problemele cu care se confrunta industria de asigurari se regasesc in toate sectoarele: auto, al locuintelor, in afaceri, sanatate si al asigurarilor de viata. Schimbarile din acest domeniu vor fi benefice pe termen lung, insa pe termen scurt, angajatorii vor trebui sa caute solutii pentru a mai putea acorda asigurari de sanatate pentru propriii salariati.
In ciuda acestor evenimente, piata asigurarilor da semne evidente de insanatosire. Prognozele pentru acest an indica o crestere a primelor nete subscrise de 14,7%, ca rezultat al cresterii tarifelor si al numarului mai mare al cererilor. Daca aceasta tendinta se va mentine pe parcursul intregului an, asigurarile vor avea cea mai mare crestere din 1986 pana in prezent. Si estimarile privind incasarile nete aferente anului trecut au fost depasite, cresterea fiind de 9,8%. Cele mai mici cresteri au fost consemnate in anii 1998 si 1999, de sub 2% – cele mai slabe rezultate din 1950. Evenimentele de anul trecut au facut ca cererea pentru asigurari de orice fel sa creasca foarte mult, riscurile dovedindu-se mult mai mari decat se putea imagina. La fel ca pe orice piata, cand cererea creste abrupt si oferta ramane aceeasi, preturile urca.
Cele mai costisitoare evenimente
Anul Tara Evenimentul Pierderi
(mil. USD)
1992 SUA uraganul Andrew 19.086
1994 SUA cutremurul Northridge 14.122
1991 Japonia taifunul Mireille 6.906
1990 Europa furtuna Daria 5.882
1989 SUA uraganul Hugo 5.664
1999 Europa furtuna Lothar 4.500
1987 Europa furtuni si Inundatii 4.415
1990 Europa furtuna Vivian 4.088
1998 Caraibe uraganul Georges 3.622
1999 Japonia taifunul Bart 2.980
Tendinte pe piata asigurarilor
· Explicatia privind majorarea primelor de asigurare este simpla. Prin anii 90, companiile de asigurari si-au permis acordarea de discounturi substantiale la prime. Diferenta pana la pretul real putea fi lesne acoperita din investitiile efectuate pe pietele financiare sau bursiere, care aduceau profituri bune. Insa in anul 2000, ambele piete au scazut drastic, scadere ce continua si in prezent. Perioada buna a pietelor financiara si bursiera a facut ca societatile de asigurare sa se concureze puternic pentru castigarea de noi clienti, prin oferte tot mai avantajoase.
· Viitorul asigurarilor de viata este strans legat de posibilitatile de a crea fonduri de pensii, pe masura ce statul va cheltui tot mai putin pe asigurarile sociale.
· Ponderea Internetului va creste tot mai mult in domeniu, marile companii de asigurari cheltuind miliarde de dolari pentru dezvoltarea strategiilor de e-business.