Banii pentru studiile universitare ale copilului, pentru prima maşină sau pentru zestre pot fi puşi deoparte prin intermediul poliţelor dedicate ale companiilor de asigurări, care acoperă şi riscuri precum decesul părintelui.
Dificultăţile întåmpinate de părinţi în momentul în care copilul pleacă la facultate sau decide să îşi ia viaţa în propriile måini sunt majore. Sumele necesare pentru achiziţionarea unui apartament, a unui automobil sau plata studiilor, sunt, de cele mai multe ori, imposibil de acoperit din economiile părinţilor. Soluţiile cele mai bune par a veni din sectorul care poate asigura o pensionare fără probleme, cel al asigurărilor private. Produsele concepute de firmele de profil pentru copii acoperă o serie de riscuri care pot apărea, permiţånd totodată acumularea de economii.
Poliţele pentru copii sunt construite pe scheletul asigurărilor de viaţă tradiţionale sau al celor unit-linked. Diferenţa esenţială dintre cele două produse este că asigurările tradiţionale vin cu un randament garantat, în timp ce la cele unit-linked pierderea sau cåştigul potenţial se reflectă automat în contul clientului, el fiind acela care alege în ce fonduri de investiţii îşi plasează banii.
La poliţele tradiţionale în lei, asigurătorii garantează dobånzi care sunt sub nivelul celor oferite de bănci la depozitele în moneda naţională. Allianz-Ţiriac garantează pentru acest an o dobåndă de 4%. La Generali, dobånda minimă garantată este de 3,5%, iar la Interamerican, de 3%. Dobånda obţinută într-un an de un client cu o poliţă clasică poate fi mai mare decåt cea garantată, dar mai mică decåt cea obţinută de societatea de asigurare prin plasarea banilor.
În portofoliul ING Asigurări de Viaţă, de exemplu, sunt prezente ambele tipuri de produse. Cel tradiţional este intitulat „Academica“, iar cel cu acumulare de capital este numit „Debut 18“. Generali are un produs tradiţional special pentru copii, „Majorat“, iar pentru părinţii care doresc pot fi adaptate poliţele unit-linked.
Upgrade pe riscuri asigurate, la alegere
În primul rånd, părintele poate asigura preluarea plăţii primelor de către societatea de asigurare, în cazul în care el moare. În plus, cei care încheie poliţa pot opta pentru asigurarea unei serii de riscuri. Acestea sunt predefinite de compania de asigurare, iar fiecare risc înseamnă şi mărirea sumei pe care cel care încheie poliţa trebuie să o plătească.
De exemplu, se poate opta pentru obţinerea de despăgubiri pentru afecţiuni medicale grave, spitalizări, invaliditate sau deces. Despăgubirile pe care le primeşte asiguratul, dacă se produce unul dintre riscuri, urmează să fie acordate în funcţie de sumele asigurate, dar şi în funcţie de coeficienţii de invaliditate şi de intervenţii chirurgicale menţionaţi în poliţă. De exemplu, arsurile pe întreaga suprafaţă a capului pot fi depăgubite cu un sfert din suma asigurată.
Există poliţe care permit asigurarea unor riscuri şi pentru copii, dar numai după ce aceştia trec de o anumită vårstă. „Pentru clauzele suplimentare (n. red. – cele prin intermediul cărora se asigură riscuri precum decesul, invaliditatea), copilul trebuie să aibă minimum un an, deoarece pånă la această vårstă există riscuri ridicate de spitalizare, intervenţii chirurgicale etc.“, explică şeful departamentului asigurări de viaţă din Generali, Ovidiu Racoveanu. La acest tip de poliţe, copilul este un cobeneficiar al asigurării, persoana asigurată fiind părintele. Din acest motiv, în momentul încheierii unei poliţe, întrebările despre starea de sănătate se referă la adultul care plăteşte poliţa.
Pe de altă parte, părinţii care încheie o astfel de asigurare trebuie să plătească prime anualizate minime. La asigurarea tradiţională „Academica“ de la ING, prima minimă anuală este de 550 de lei, la produsul Interamerican „Comoara Ta“, de 800 de lei, iar la poliţa unit-linked de la Aviva, valoarea minimă a plăţilor trebuie să ajungă la 1.000 de lei pe an.
Părinţii care încheie astfel de poliţe pot îngheţa plata primelor după cåţiva ani de contribuţie.
Rentă sau dotă
Perioada asigurată se încheie numai după ce copilul beneficiar al asigurării împlineşte 18 ani. Plata banilor acumulaţi în contul vitorului adult poate avea loc mai tårziu, în cazul în care clientul decide astfel. La Allianz, de exemplu, în cazul în care se stabileşte că suma acumulată va reprezenta dota pentru căsătorie, banii devin disponibili după acest moment din viaţa viitorului adult sau după ce împlineşte 35 de ani. Poliţele încheiate cu Generali pot fi prelungite pånă ce beneficiarul împlineşte 25 de ani.
Banii pot veni într-o singură tranşă sau în mai multe, sub formă de rentă sau ca o sumă iniţială urmată de plăţi efectuate cu frecvenţă constantă către beneficiarul poliţei.
«Spre deosebire de produsele unit-linked, în cazul asigurărilor tradiţionale asigurătorul este cel care îşi asumă riscul investiţiei.»
Cornelia Coman, director general interimar al ING Asigurări de Viaţă
4% este dobånda garantată de Allianz-Ţiriac pentru acest an la asigurarea pentru copii, Start (în lei); dobånda obţinută de asigurat poate fi mai mare
Interamerican
Produs: Comoara Ta (tradiţional)
Prima lunara: 80 lei
Durata contractului: 15 ani
Capitalul acumulat: 15.000 lei*
* Dobåndă minimă garantată: 3%.
ING
Produs: Debut 18 (unit-linked)
Prima lunara: 80 lei
Durata contractului: 15 ani
Capitalul acumulat: 24. 660 lei*
* Randament estimat între 6,55% şi 8,55%.
Allianz-Ţiriac
Produs: Start (tradiţional)
Prima lunara: 79 lei
Durata contractului: 15 ani
Capitalul acumulat: 15.824 lei*
* Pentru calcul s-au considerat dobånzi de 4,65%-6,75%. Dobåndă minimă garantată: 3%.
AVIVA
Produs: Bursa de Studii (unit-linked)
Prima lunara: 92 lei
Durata contractului: 16 ani
Capitalul acumulat: 21.300 lei*
* Randamentul luat în calcul nu este precizat.
