Unele asigurări îşi dovedesc cel mai bine utilitatea în perioadă de criză financiară, când accesul la finanţări bancare sau capacitatea de rambursare a creditelor deja contractate se reduce dramatic.
Companiile se pot proteja în perioadă de criză încheind mai multe poliţe sau, dimpotrivă, revizuindu-şi riscurile pe care le au deja asigurate, pentru a diminua cheltuielile. „Există cåteva măsuri simple în ceea ce priveşte asigurările şi gestiunea riscurilor. Acestea pot elibera un volum de lichidităţi atåt de necesar în această perioadă. Asigurările pot fi folosite pentru a facilita obţinerea de credite sau scăderea costurilor de creditare“, afirmă directorul general al Marsh Romånia, Cristian Fugaciu. Cea mai cunoscută poliţă de care amintesc brokerii şi societăţile de asigurări în contextul crizei este cea de credite comerciale. Aceasta acoperă riscul de neîncasare a facturilor emise, minimizånd efectele crizei de lichidităţi prin care poate trece societatea.
„Asigurarea de credit comercial poate fi extrem de valoroasă în această perioadă, oferind protecţie împotriva debitelor cu risc ridicat. Prin depunerea unei poliţe generoase pentru credit comercial către banca creditoare, companiile îşi pot asigura un credit mai mare sau condiţii de împrumut mai bune“, arată, într-un comunicat, brokerul Marsh. O astfel de poliţă cu acoperire largă măreşte valoarea creditelor pe care le poate accesa în viitor firma. În Marea Britanie, de exemplu, 20% din firme au astfel de poliţe, dar în ultimul an numărul poliţelor våndute a crescut cu 10%.
Dacă un portofoliu vast de asigurări poate acoperi o paletă largă de riscuri, una dintre soluţiile la care pot recurge companiile în perioada crizei financiare este chiar revizuirea asigurărilor încheiate. „Dacă o firmă şi-ar creşte protecţia la risc ar putea să reducă sau să elimine costurile cu anumite asigurări“, afirmă Fugaciu. Cum poate fi mărită protecţia faţă de risc: de exemplu, în cazul riscurilor de incendiu, prin instalarea de sisteme automate care să ajute la stingerea focului şi care diminuează pagubele în cazul producerii unui astfel de eveniment, iar în urma unor astfel de măsuri firma poate încheia asigurări cu franşize mai mari, reducånd costul primelor. Reprezentanţii Marsh recomandă de altfel încheierea tuturor asigurărilor care protejează activele unei firme, argumentul fiind că în perioada crizei de lichidităţi capacitatea acestora de a suporta din „buzunar“ valoarea pierderilor este mai redusă.
Renegocierea condiţiilor poate reduce costurile
Oficialii brokerului AON Romånia menţionează şi franşizele prevăzute în contractele de asigurare (reţinere de risc în limbajul specialiştilor în asigurări). „Dacă un client ia în calcul renegocierea condiţiilor de asigurare cu asigurătorul actual sau mutarea asigurării la un alt asigurător, poate beneficia de o analiză personalizată a nivelului optim de reţinere a riscului în cadrul companiei, în funcţie de capacitatea sa financiară şi experienţa de daune“, afirmă directorul general al AON Romånia, Karina Roşu.
De altfel, AON are o poliţă prin care companiile care îi sunt clienţi îşi pot acoperi chiar riscul ca una din firmele de asigurări cu care lucrează să dea faliment. Alte poliţe folositoare în timpul crizei sunt cele prin care asigurătorii garantează îndeplinirea obligaţiilor contractuale asumate de firma asigurată faţă de un client al acesteia. La aceste poliţe, unii asigurători pot acorda clienţilor şi bonusuri, dacă nu plătesc despăgubiri. Allianz-Ţiriac acordă bonusuri de 10%-20% din valoarea primei plătite, sumă care este returnată clientului.
Asigurări de şomaj pentru persoanele fizice
Cei care au de plătit un credit pot încheia o asigurare de viaţă care să acopere unele riscuri – deces, invaliditate permanentă sau cheltuieli medicale. Există poliţe de asigurare de viaţă, construite pentru cei care s-au îndatorat, care acoperă şi riscul de şomaj. Astfel, în situaţia în care asiguratul ajunge şomer primeşte indemnizaţie de şomaj de la asigurător sau îi sunt plătite ratele datorate băncii. Pe piaţa autohtonă, numai BCR Asigurări de Viaţă acoperă acest risc pentru cei care încheie o poliţă de viaţă. Indemnizaţia de şomaj acoperă valoarea ratelor datorate băncii pe o perioadă de maximum nouă luni.
O poliţă de viaţă care acoperă şi o indemnizaţie de şomaj în valoare de 230 de euro pe lună costă 21 euro, potrivit reprezentanţilor BCR Asigurări de Viaţă. Calculul este făcut pentru un bărbat de 35 de ani care a luat un credit ipotecar de 30.000 de euro pe 30 de ani. Cei care vor să încheie o astfel de asigurare trebuie să fie angajaţi de cel puţin trei luni.
«Dacă un client ia în calcul renegocierea condiţiilor de asigurare, poate beneficia de o analiză personalizată a nivelului optim de reţinere a riscului în cadrul companiei.»
Karina Roşu, director general, AON broker
STRATEGII / ATENŢIE LA RISCURI
RECOMANDĂRI Pe långă sfaturile legate de managementul riscurilor, un studiu Marsh trece în revistă şi alte metode prin care managerii firmelor pot optimiza cheltuielile sau pot evita situaţiile neplăcute în perioadă de criză. Unul dintre sfaturi este ca primele aferente asigurărilor să fie plătite în rate. Altele recomandă managerilor să urmărească semnele care ar putea indica acei furnizori ai firmei care au devenit stråmtoraţi din punct de vedere financiar, întårziind, de exemplu, livrarea produselor sau furnizåndu-le la o calitate deteriorată. Un alt aspect la care managerii ar trebui să fie atenţi este costul combustibililor şi al materiilor prime.
