cu privire la conditiile de asigurare, atat inainte de semnarea contractului, cat si pe toata durata derularii acestuia. Noile reguli incearca sa ofere asiguratilor romani o protectie asemanatoare celei de care se bucura clientii companiilor din Uniunea Europeana, preluand, in fapt, o parte a prevederilor directivelor europene in materie.Dupa publicarea noii legislatii in Monitorul Oficial (in cateva saptamani, legea fiind deja promulgata), toate companiile de asigurari vor trebui sa explice pot
cu privire la conditiile de asigurare, atat inainte de semnarea contractului, cat si pe toata durata derularii acestuia. Noile reguli incearca sa ofere asiguratilor romani o protectie asemanatoare celei de care se bucura clientii companiilor din Uniunea Europeana, preluand, in fapt, o parte a prevederilor directivelor europene in materie.Dupa publicarea noii legislatii in Monitorul Oficial (in cateva saptamani, legea fiind deja promulgata), toate companiile de asigurari vor trebui sa explice potentialilor clienti modul in care se calculeaza indemnizatiile de asigurare, precizand foarte clar care sunt sumele de rascumparare, precum si sumele de asigurare reduse. Asiguratii vor afla, in mod obligatoriu, si nivelul pana la care aceste sume sunt garantate. In plus, asiguratorul va trebui sa prezinte modalitatile de plata a indemnizatiilor de asigurare, precum si informatii referitoare la conditiile in care contractul inceteaza. Alte obligatii de informare se refera la clauzele optionale si suplimentare din contracte si la beneficiile rezultate din fructificarea rezervelor tehnice. Companiile trebuie, in fapt, sa explice ce nivel al primei corespunde pentru fiecare beneficiu al politelor, in ce interval de timp si in ce fel se platesc aceste prime. In plus, clientul va trebui informat in legatura cu legislatia aplicabila contractului de asigurare, putand sa afle astfel despre eventualele facilitati fiscale sau despre modalitatile in care se poate indrepta impotriva asiguratorului daca a fost prejudiciat in relatia cu acesta.Obligatiile de informare sunt mult mai detaliate in directivele europene, insa si la noi vor putea fi stabilite cerinte suplimentare pentru asiguratori, Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) avand dreptul de a le impune ulterior prin norme. Legislatia UE stabileste, spre exemplu, obligatia societatilor de a infiinta birouri de reclamatii si de a informa cu privire la modalitatile de rezolvare a reclamatiilor, iar in cazul asigurarilor de viata legate de unitati, impune prezentarea activelor ce stau la baza acestor polite, precum si definirea unitatilor de care sunt legate beneficiile.Un plus de transparenta impus de legislatie in relatia cu clientii, in masura in care obligatiile de informare vor fi stabilite prin norme foarte clare si luand in considerare problemele ce pot aparea pe diferite tipuri de polite, ar putea elimina o parte a „surprizelor” neplacute de care asiguratii romani au avut parte in relatia cu asiguratorii. Prime majorate in urma unor „erori de calcul” initiale, fara explicarea modalitatilor in care respectivele calcule se fac, sau obligatia de a efectua plati suplimentare in cazul producerii anumitor riscuri, fara ca asiguratul sa fie informat de la inceput despre posibilitatea unei astfel de situatii, sunt incidente destul de frecvente.Probleme aparute ca urmare a informarii insuficiente inainte de incheierea contractului au fost semnalate de asigurati cu precadere in cazul politelor auto de furt si avarii Casco. Contractele de acest tip nu precizeaza intotdeauna in detaliu cat plateste asiguratul si ce despagubiri suporta asiguratorul in absolut toate situatiile ce pot aparea pe durata politei, iar agentul care incheie asigurarea omite uneori sa clarifice diferite scenarii de producere a riscurilor. Multe surprize neplacute apar in cazul francizei pe care asiguratul o plateste pentru a primi despagubiri in cazul furtului total al masinii. Aceasta reprezinta un procentaj destul de mare din suma totala asigurata (10% – 20%), variind in functie de riscul asociat. Asiguratii au constatat in multe cazuri, fara a fi informati initial, ca trebuie sa plateasca franciza pentru furt total, la intreaga valoare a masinii, chiar daca masina a fost gasita la scurt timp dupa producerea furtului cu numai cateva componente lipsa sau distruse, asiguratorul suportand despagubirea doar pentru acestea. Franciza poate ajunge astfel aproape la fel de mare ca valoarea daunei, iar asiguratul care nu a fost suficient de insistent sa ceara agentului de asigurare toate detaliile se poate trezi ca este mai simplu sa suporte singur reparatiile. In fapt, unui client obisnuit i-ar fi aproape imposibil sa isi imagineze, inainte de semnarea contractului, toate situatiile speciale ce pot aparea in derularea politei. Daca astfel de cazuri influenteaza in vreun fel nivelul sumelor ce trebuie platite sau valoarea despagubhirilor, obligatia de informare initiala va apartine agentului de asigurare.
Informatii obligatorii pentru asiguratorii romani
· Clauzele optionale si cele suplimentare, precum si beneficiile rezultate din fructificarea rezervelor tehnice
· Momentul inceperii si cel al incetarii contractului, inclusiv modalitatile prin care acesta poate inceta
· Modalitatile si termenele de plata a primelor de asigurare
· Elementele de calcul pentru indemnizatiile de asigurare. Societatea trebuie sa indice foarte clar sumele de rascumparare, sumele asigurate reduse, precum si nivelul pana ca la care acestea sunt garantate
· Modalitatea de plata a indemnizatiilor de asigurare
· Legea aplicabila contractului de asigurare
· Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) va putea stabili, prin norme, si alte informatii pe care asiguratorii si imputernicitii lor vor avea obligatia de a le pune la dispozitia asiguratilor sau contractantilor asigurarii.
Informatii obligatorii In Uniunea Europeana
· Definirea fiecarui beneficiu si a fiecarei optiuni din polita
· Termenul contractului
· Modul de lichidare a contractului
· Modurile de plata a primelor de asigurare si durata platilor
· Mijloacele de calcul si de distributie a indemnizatiilor
· Indicarea valorilor de rascumparare si a cotizatiilor, plus masura in care acestea sunt garantate
· Informatii despre primele de asigurare pentru fiecare beneficiu (principal sau suplimentar, daca este cazul)
· In cazul politelor de viata legate de unitati, definirea unitatilor de care sunt legate beneficiile
· Indicarea naturii activelor ce stau la baza politelor legate de unitati
· Informatii generale asupra aranjamentelor de taxe ce se pot aplica in cazul diferitelor tipuri de polite
· Aranjamente posibile pentru rezolvarea reclamatiilor privind contractele din partea detinatorilor de polite sau a beneficiarilor de contracte. Existenta unui birou de reclamatii, care nu exclude, insa, dreptul de a intreprinde actiuni legale
· Legea care se aplica contractului (cand partile nu au alegere libera) sau legea propusa de asigurator a fi aleasa
· Orice modificare in conditiile politei sau in legislatia aplicabila contractului, precum si in numele, adresa sau forma legala a asiguratorului.