Printre romani, cea mai cunoscuta polita de raspundere civila este, fara indoiala, cea de raspundere civila auto. Explicatia e simpla. Dintre toate politele de acest gen, raspunderea civila auto este singura obligatorie. Cum insa problematica asigurarii prin efectul legii a facut obiectul unui articol publicat nu de mult de revista „Capital”, ne propunem in continuare sa abordam piata asigurarilor de raspundere civila dintr-o alta perspectiva, cea a politelor facultative. Din cauza diversitatii ariei de cuprindere, politele facultative de raspundere civila sunt total atipice. Nu exista o polita standard, dupa cum nu exista tarife de prima calculate in directa dependenta doar de marimea sumelor asigurate. Exista totusi caracteristici comune tuturor contractelor. Cea mai importanta dintre acestea deriva din obiectul tuturor politelor de raspundere civila, si anume acoperirea prejudiciului produs de asigurat (persoana fizica sau juridica) unor terte persoane. Din aceste considerente, majoritatea societatilor de asigurare impart acest produs in doua mari categorii. Prima dintre ele este raspunderea civila generala, prin care se acopera sfera raspunderii delictuale (raspunderea parintilor pentru faptele copiilor minori, raspunderea instructorilor pentru faptele ucenicilor, raspunderea proprietarilor de animale pentru prejudiciile aduse de acestea etc.).
A doua categorie vizeaza acoperirea raspunderii contractuale si se refera la prejudiciile cauzate prin incalcarea clauzelor unei intelegeri anterioare (raspunderea medicului, avocatului, raspunderea prestatorului de servicii, a producatorului etc.). Din totalul primelor incasate anual de societatile romanesti de asigurare, cele rezultate din contractele facultative de raspundere civila nu reprezinta procente importante. Motivele sunt diverse. Unul dintre ele ar fi slaba educatie a populatiei in domeniul asigurarilor, comparativ cu tarile din Occident. Un altul tine de carentele legislative. „In Romania, prevederile legale cu privire la raspunderea profesionala sunt putine si destul de ambigue”, opineaza Victor Sima, director Asirom.
Un exemplu semnificativ in acest sens ar fi raspunderea civila a expertilor contabili. Desi, conform legii asigurarilor, aceasta categorie profesionala nu este obligata sa se asigure, exista un alt act normativ care demonstreaza contrariul. Este vorba despre Ordonanta nr. 65/1994 (ulterior Legea nr. 42/1995) privind organizarea activitatii de expertiza contabila, care la art. 12 stipuleaza ca expertii contabili si contabilii autorizati garanteaza raspunderea civila privind actiunile desfasurate prin subscrierea unei polite de asigurare sau prin varsarea unei contributii la fondul de garantare. Un fel de „daca-i musai, cu placere”. Nu in ultimul rand, situatia precara a economiei determina reticenta romanilor fata de asigurarile facultative, in general. „Dintre agentii economici, polite de raspundere civila isi fac in proportie mai mare reprezentantele firmelor straine in Romania sau firmele mixte”, ne spune Eugenia Comanoiu, economist in cadrul Societatii Astra. Cu toate ca prin obiectul de activitate isi asuma o raspundere foarte mare fata de terti, societati romanesti importante nu sunt asigurate desi, candva, legea era obligatorie pentru ele in acest sens. Cazul cel mai edificator este al SNCFR care, desi mareste constant tarifele biletelor, nu-si asigura calatorii, in conditiile in care starea liniilor de cale ferata este mai mult decat deplorabila. Calculul primei de asigurare la contractele de raspundere civila are in vedere, in cazul agentilor economici, pe langa limita raspunderii (suma asigurata), si alte criterii. Cel mai important este cifra de afaceri a companiei asigurate. In practica, se ia in considerare cifra de afaceri din datele de bilant ale anului anterior, dar si evolutia afacerii previzionate a se realiza in anul de asigurare.
Alte criterii sunt volumul vanzarilor, fondul de salarii sau numarul de angajati. Pe piata asigurarilor, exista o diversitate destul de mare de produse oferite celor interesati de acoperirea raspunderii civile. Pe langa raspunderea generala, Omiasig ofera, incepand cu acest an, polite de raspundere civila a producatorului, contabililor autorizati precum si polita P&I (asigurarea de raspundere civila fata de terti, echipaj, marfa etc.). Societatea a inregistrat in 1998 un salt important pe acest tip de asigurari, comparativ cu anul precedent, raspunderea civila facultativa ocupand in prezent in structura portofoliului de asigurare al Omniasig un procent de 20,19%. In ceea ce priveste Astra, cel mai important produs oferit este raspunderea producatorului, aria de acoperire fiind nu numai raspunderea ce decurge din produsele vandute sau livrate, ci si raspunderea celui care, in calitate de asigurat, repara, modifica sau prelucreaza produsele. Limita maxima pana la care Astra isi asuma raspunderea pentru o polita de raspundere civila nu poate depasi 300.000 USD.