Cele câteva cazuri punctuale, în care persoane fizice au obţinut, în instanţă, dobânzi la credite mai mici decât au visat vreodată ar putea fi doar scânteia care va declanşa o explozie de proporţii. Mii de persoane organizate în “grupuri de nemulţumiţi” au acum un precedent în lupta pe care o duc cu băncile pentru dobânzi mai mici
Un client al BCR din judeţul Vrancea a obţinut în instanţă o dobândă la credit de aproximativ 2,5%, cu şase puncte procentuale sub cea impusă de bancă. Judecătorii au decis ca dobânda internă a băncii (în prezent 7%) să fie înlocuită cu indicele EURIBOR (în prezent aproximativ 1%).
Această ştire, ca şi altele asemănătoare care vizează bănci ca RBS sau Volksbank, a ţinut prima pagină a ziarelor în ultima săptămână. Cele câteva cazuri punctuale semnalate de presă nu sunt însă nimic în comparaţie cu ce ar putea urma. “ În prezent reprezint aproximativ 2.000 de clienţi ai mai multor bănci din România. De exemplu, în grupul de la BCR, din 300 de persoane, aproximativ 50 se află exact în situaţia domnului din Vrancea (nr: în contractul de credit este prevăzută o dobândă variabilă calculată ca sumă dintre dobânda internă a băncii şi o marjă proprie de 1,5%).”, ne spune avocatul Gheorghe Piperea.
Mai mulţi clienţi ai BCR, Volksbank, Raiffeisen şi RBS au acţionat în instanţă băncile invocând fie utilizarea unor comisioane ilegale fie practicarea unor indici de dobândă în neconcordanţă cu ultimele prevederi legale. “ Aştept chiar zilele acestea pronunţarea unor sentinţe în cazul clienţilor BCR şi Volksbank. Cerem dobânzi mai mici pentru credite.
Pentru clienţii BCR, de exemplu, vom solicita înlocuirea formulei de calcul a dobânzii variabile din contracte cu cea pentru creditele din programul Prima Casă(nr: EURIBOR la trei luni+ 3,9%). Ar însemna, practic, o înjumătăţire a dobânzilor”, continuă Piperea. Şi alţi avocaţi reprezintă în instanţă clienţi ai celor patru bănci menţionate mai sus.
Clienţii băncilor se bazează în fapt pe lipsa de reglementare din perioada de boom a creditului dar şi pe asimilarea în legislaţia locală a unei directive europene privind creditele de consum. Avocaţii clienţilor invocă unele prevederi foarte vagi din contractele de credit cum ar fi celebra formulare “ banca îşi rezervă dreptul de a majora dobânda în funcţie de condiţiile pieţei”. În prezent legislaţia prevede în mod explicit ca dobânda variabilă să fie calculată transparent în funcţie de indicii medii EURIBOR şi ROBOR şi o marjă a băncii care nu poate fi modificată pe parcursul derulării creditului.
Băncile: “Este absurd, ca bancă, să fii forţat să dai un un credit cu dobândă mai mică decât dobânda la depozit”.
În cazul RBS reacţia privind procesul pierdut în instanţă cu o clientă care a obţinut cea mai mică marjă de dobândă din România(1,17%) a fost una simplă: nu comentăm. Cei de la BCR au ales însă să dea explicaţii mai ample care fac referire la modalitatea de funcţionare a unei bănci dar şi la pregătirea economică a judecătorilor ori la siguranţa altor clienţi.
“Este ilogic să forţezi un agent economic să vândă un produs sub costurile sale de finanţare. Este absurd, ca bancă, să fii forţat să dai un credit cu dobândă mai mică decât dobânda la depozit, adică să produci pierdere. Pentru a putea susţine economia naţională, a finanţa companiile, a credita tinerii care doresc să îşi cumpere o casă, băncile atrag depozite, pe care le plasează în credite, cu acoperirea tuturor costurilor de intermediere şi incluzând, ca orice afacere, o marjă de profit.
Decizia instanţei din Focşani, prin principiul aplicat (dobânda creditului mai mică decât dobânda la depozite) subminează acest rol simplu al băncii. Aplicarea aceleiaşi logici la nivel de sistem bancar, ar duce imediat la neputinţa de a mai finanţa întreaga economie. Deplângem lipsa de înţelegere a regulilor economice simple de către instanţa judecătorească din Focşani şi continuăm să rămânem alături de clienţii noştri care au nevoie de ajutor", spun cei de la BCR