"Să ştiţi că valoarea minimă a creditului este de 10.000 de euro". Unde mai auzi astăzi aşa ceva în România? Adică, în ţara unde băncile comerciale parcă se pregătesc să pună lacătul pe uşă şi unde Banca Naţională face tot posibilul pentru a limita împrumuturile pentru populaţie. Şi totuşi există creditori care se dezvoltă şi care prosperă speculând tocmai reticenţa băncilor şi excesul de reglementare. Vorbim, desigur, despre casele de amanet, deloc ieftine, extrem de stricte când vine vorba de a-şi recupera bunurile puse drept garanţie de către clienţi, cu o reputaţie nu tocmai imaculată, însă foarte prompte când vine vorba de a da împrumuturi. Lumea le caută din lipsă de alternative, iar rezultatele se văd.

Nu mai puţin de 350 de case de amanet au luat fiinţă doar în 2011, iar numărul lor total a crescut în trei ani de criză de la aproximativ 1.000 la peste 3.300, potrivit registrelor BNR. „Condiţii  ar fi doar trei: să fiţi angajat cu un salariu de minimum 1.500 de lei, locuinţa pe care o aduceţi garanţie să fie în Bucureşti sau judeţul Ilfov şi să aveţi între 21 şi 60 de ani“, continuă tânăra domnişoară care ne-a dat şi informaţia privind valoarea creditului. Cunoştinţele sale în domeniu se limitează însă la atât şi suntem îndemnaţi către un „consultant de specialitate“.

Aproape totul se negociază

Undeva pe lângă Piaţa Victoriei, între turnul unei bănci şi clădirea de birouri a alteia, se află sediul, destul de modest, al singurei case de amanet care, potrivit propriei sigle, practică amanetul de lux. Grupul de firme Tezaur are acum aproape 30 de agenţii în Bucureşti, mai mult chiar decât unele bănci de nivel mediu. Deşi promovează un concept unic, amanetul de lux,  nu există diferenţe esenţiale faţă de alte firme cu acelaşi profil. Se remarcă însă creditul ipotecar pe care îl acordă prin intermediul unei companii membre a grupului şi autorizate de BNR pentru a desfăşura activităţi de creditare ipotecară şi imobiliară. Aici, aflăm şi în ce condiţii putem lua un împrumut pe care ei îl denumesc ipotecar sau imobiliar, dar care, de fapt, este un împrumut de nevoi personale cu garanţie imobiliară. Pe scurt, pui casa şi iei banul. Acelaşi principiu  care funcţionează şi în cazul amanetului.

Aproape totul se negociază, nimic nu este bătut în cuie. Nici valoarea creditului, nici perioada lui, nici măcar dobânda. „De regulă, creditul merge până la 30% din valoarea locuinţei. În funcţie de caz, poate fi însă mai puţin sau ceva mai mult. Dobânda se discută de la caz la caz. O medie ar fi între 20% şi 30% (n.red. – DAE). Este obligatoriu ca apartamentul să fie liber de sarcini. Perioada pe care acordăm creditele variază şi ea de la caz la caz“, ne informează un angajat. Concret, pe un apartament cu două camere evaluat la 60.000 de euro, iei cam 20.000 de euro. La o scadenţă de 20 de ani şi cu dobânda practicată de companie, ar însemna o rată de aproximativ 300 de euro pe lună. Marele avantaj este că banii vin „în maximum două săptămâni“ şi fără prea multe complicaţii.

Clientelă fidelă la dobânzi de doar 9%… pe lună

Costurile unui astfel de credit sunt, într-adevăr, de până la trei ori mai mari decât în cazul băncilor, însă având în vedere politica dusă în ultima vreme de instituţiile de credit şi, mai ales, prevederile noului regulament al BNR, comparaţia este mai degrabă de formă. Să mai iei 20.000 de euro de la o bancă din România, indiferent de garanţiile pe care le aduci, este o misiune practic imposibilă.

Proprietăţile imobiliare sunt doar cele mai noi bunuri acceptate drept garanţie. Casele de amanet şi-au diversificat foarte mult gama de garanţii  acceptate şi chiar au ajuns să aibă un tip de „clientelă captivă“, visul oricărui bancher.
„Vremurile când la amanet veneai doar cu bijuterii au trecut de mult. Sunt luni în care aurul nici măcar nu mai constituie principala garanţie. Primim laptopuri, telefoane mobile, chiar şi televizoare dacă sunt performante. Avem deja unii clienţi fideli. Sunt studenţi şi pensionari majoritatea. Vin şi iau bani pentru câteva zile. Până la bursă, până la pensie“, spune proprietarul unei case de amanet din zona Hala Traian.

Unii merg chiar şi mai departe. „Primim şi automobile. Plătim până la 30%-35% din valoarea maşinii. Comisionul este, în principiu, acelaşi ca la orice alt lucru amanetat adică 0,3% pe zi. Se poate discuta însă. Poţi să recuperezi maşina după minimum o zi şi maximum o lună. Şi aici este însă loc de discuţii, există posibilitatea prelungirii perioadei“, arată proprietarul unei case de amanet din zona Obor.

Dacă în ceea ce priveşte costurile unui credit casele de amanet nu sunt deloc o variantă avantajoasă, în privinţa preţurilor pe care le practică la vânzarea de obiecte nerecuperate de clienţi au o ofertă de nerefuzat. Laptopurile, camerele de filmat sau de fotografiat şi telefoanele mobile vin la preţuri cu până la 50% mai mici decât cele din magazine. De exemplu, un laptop aproape nou, pus garanţie la finele anului trecut, poate fi cumpărat cu 450 lei, în timp ce o cameră de fotografiat performantă, tot din 2010, poate fi găsită şi la mai puţin de 200 lei. Aceste produse ar fi costat în magazin sau chiar la ocazie cel puţin de două ori mai mult. Patronii caselor de amanet îşi permit să vândă obiectele la preţuri atât de mici pentru că au, oricum, un profit asigurat.

„Prin lege, valoarea creditului nu poate fi mai mare de 35% din preţul obiectului adus drept garanţie“, explică patronul unei case de amanet din Capitală. În schimbul unui astfel de discount, creditorii acceptă orice, chiar şi telefoane de lux Vertu. Cotaţia oferită: 6.710 lei, faţă de cel puţin 20.000 lei cât costă, chiar şi la mâna a doua. În plus, după cum arată sursa citată mai sus, există deja clienţi fideli, cum ar fi câţiva pensionari sau florăresele care se împrumută aproape zilnic şi care beneficiază de oferte speciale, constând în comisioane ceva mai mici.

Paravan pentru cămătărie

Dacă împrumuturile de la „Tezaur“ sunt acordate într-un cadru legal reglementat de Banca Naţională a României, nu acelaşi lucru se poate spune şi despre casele de amanet mai mici, peste 1.000 la număr doar în Bucureşti. Prin lege, aceste firme nu au voie să preia drept garanţii proprietăţi imobiliare, şi cu toate acestea unele o fac.

Şeful direcţiei Supraveghere din cadrul BNR, Nicolae Cinteză, a arătat pentru Capital că această activitate încalcă în mod flagrant reglementările băncii centrale. Modalitatea prin care proprietarii anumitor case de amanet acordă aceste „pseudocredite“ le permite să scape de rigorile legii. La patru din cele zece case de amanet mai mici pe care le-am vizitat, omul de ghişeu ne-a oferit „soluţii“ pentru a obţine bani punând casa gaj. Nu este nicio invenţie de ultim moment, este un obicei vechi de când lumea. Este vorba despre împrumutul pe persoană fizică, mai popular, cămătărie. „Nu avem voie să primim locuinţe pe firmă. Dar putem să discutăm. Facem frumos un contract la notar. Eu sau altcineva te împrumut, şi  tu te angajezi să-mi dai casa dacă nu plăteşti la timp“, spune proprietarul unei case de amanet.

Afacerea, desfăşurată la limita legii, are unele dezavantaje majore. În primul rând, nimeni nu îţi va da împrumutul pe mai mult de câteva luni, maximum un an, ceea ce înseamnă un efort substanţial pentru a returna banii, iar în al doilea rând, apar riscurile specifice „meseriei“ în caz de imposibilitate a rambursării.
 
Viitor luminos cu ajutor de la BNR
Noile norme pe care băncile trebuie să le trimită spre aprobare către Banca Naţională a României vor fi un impuls nesperat pentru afacerile caselor de amanet. Creditul de consum în euro va dispărea, iar cel în lei va fi limitat substanţial. O spune şi guvernatorul Mugur Isărescu, potrivit căruia românii sunt supraîndatoraţi pe credite de consum. Concret, principala victimă va fi creditul de consum în euro, a cărui valoare maximă va scădea, potrivit specialiştilor consultaţi de Capital, cu până la 60%.

Potrivit noului regulament BNR, care va fi transpus în normele interne ale băncilor, orice credit de consum în euro va trebui garantat în proporţie de 133% cu garanţii reale. În plus, perioada maximă pe care va fi luat un astfel de împrumut scade la cinci ani.  În cazul creditelor în euro, BNR impune şi aplicarea unui test de stres în condiţii restrictive. Astfel, cursul euro/leu care va fi luat în considerare la calculul solvabilităţii va fi cu 35,5% mai mare decât cel din data solicitării împrumutului, dobânda va fi cu 0,6% peste cea curentă, iar veniturile eligibile, cu 6% mai mici decât cele demonstrate.

Toate acestea vor reduce cu cel puţin 60% valoarea maximă a împrumutului ce va putea fi contractat. Cu alte cuvinte, dacă în acest moment un angajat căsătorit şi fără copii, care câştigă salariul mediu pe economie poate lua un credit de aproximativ 3.000 de euro, după aplicarea normelor, el va mai putea împrumuta de la bănci doar 1.200 de euro.
Acesta este însă cazul fericit al unei persoane care nu are alte datorii. În monedă naţională, aceeaşi persoană va mai putea lua aproximativ 7.000 de lei faţă de 10-11.000 de lei în prezent.

Orice am zice, ne ducem în 2005-2006 în ceea ce priveşte creditul de consum. Populaţia s-a supraîndatorat. Ceea ce s-a întâmplat în 2006-2008 nu se mai poate repeta.  
Mugur Isărescu, guvernator BNR

Să ştiţi că nu puteţi lua mai puţin de 10.000 de euro. Vă spun pentru că au fost destule persoane care au vrut credite mai mici şi pe care le-am refuzat.
Angajată casă de amanet

350 de case de amanet au luat fiinţă doar în 2011, iar numărul lor total depășit 3.300, fiind de trei ori mai multe decât în 2009, înainte de criză