În perioada 11 - 20.08.2010, secretarul de stat Constantin Cerbulescu, preşedinte al Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor a dispus verificarea respectării prevederilor legale privind protecţia consumatorilor la încheierea contractelor de credit de consum, cu sau fără ipotecă, de către societăţile bancare. "Se spune că o lege este bună daca oricine o poate inţelege fără cunoştinţe de specialitate. Cu privire la OUG 50/2010 vedem deocamdată ca e foarte clar
În perioada 11 – 20.08.2010, secretarul de stat Constantin Cerbulescu, preşedinte al Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor a dispus verificarea respectării prevederilor legale privind protecţia consumatorilor la încheierea contractelor de credit de consum, cu sau fără ipotecă, de către societăţile bancare.
„Se spune că o lege este bună daca oricine o poate inţelege fără cunoştinţe de specialitate. Cu privire la OUG 50/2010 vedem deocamdată ca e foarte clară pentru consumatori, majoritatea profani în domeniul serviciilor financiare şi impenetrabilă pentru profesioniştii din bănci. Deşi Ordonanţa a intrat în vigoare din 21 iunie, am găsit unităţi bancare în care se credea probabil ca respectarea prevederilor ei ar fi facultativă. Se pare că mulţi nu au inţeles nici litera nici spiritul acestei legi: obligaţia de a respecta consumatorul şi de a-l trata ca parte egală în convenţia de credit”, a declarat preşedintele ANPC.
În cadrul acţiunii de control au fost verificate 255 de puncte de lucru ale societăţilor bancare din toate judeţele, cu excepţia municipiului Bucureşti.
Pentru abaterile constatate, comisarii ANPC au aplicat 73 de amenzi contravenţionale în valoare de 1.339.000 lei şi 74 avertismente. De asemenea, s-au dispus măsuri de aducere la conformitate cu prevederile legale a clauzelor contractuale în termen de 15 zile.
Nereguli constatate în timpul controlului:
A. Precontractare
– lipsa informării precontractuale a consumatorilor prin furnizarea unui formular „Informaţii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori”;
– în formularul de informaţii standard se menţionează, contrar legii, faptul că respectivul consumator nu are dreptul de renunţare la contractul de credit în termen de 14 zile;
– nerespectarea termenului de minim 15 zile dintre data furnizării formularului şi data încheierii contractului;
– în formularul standard erau prevazute costuri aferente întocmirii dosarului de credit, percepute la momentul întocmirii dosarului şi pe care creditorul nu le returnează în cazul în care respinge dosarul respectiv;
– la momentul primirii cererii de credit, banca nu înmânează clientului un înscris datat, semnat şi cu nr. de înregistare, care să confirme faptul că s-au predat toate actele necesare;
– în cererea de acordare a cardului de credit nu se menţionează dreptul consumatorului de renunţare la contractul de credit în termen de 14 zile;
– restricţionarea dreptului consumatorilor de a fi informaţi în scris, prin intermediul unei notificări, privind aprobarea cererii de credit, informarea de către societatea bancară făcându-se numai prin SMS sau e-mail;
– informarea consumatorilor în legatură cu consultarea bazei de date se face numai verbal;
– încasarea unui tarif pentru interogarea Biroului de Credit în valoare de 5 lei;
– neasumarea obligaţiei de a informa în scris consumatorii cu privire la respingerea cererii de credit;
– pliante publicitare referitoare la credite din care lipseau informaţiile privind rata dobânzii aferentă creditului şi DAE.
B. Contracte
– condiţionarea dreptului consumatorilor de rambursare anticipată parţială a creditului prin impunerea unei „sume minime ce poate fi rambursată (…) egală cu cel puţin 3 rate”;
– prezenţa în contract a unei clauze prin care, în cazul în care banca modifică (unilateral) prevederi privind costurile creditului (comisioane, dobânzi etc), în urma notificării consumatorul are „posibilitatea” să accepte sau să „renunţe la serviciile contractate”; această clauză este contrară legii care prevede expres ca în situaţia în care consumatorul nu este de acord cu modificările, contractul rămâne nemodificat;
– nu se menţionează în contract obligaţia băncii de a trimite notificări consumatorilor cu 30 de zile înainte de a modifica conţinutul clauzelor referitoare la costuri;
– în contractul de credit era prevăzut comision pentru retragere de numerar din contul curent;
– clauza de exigibilitate ce poate fi considerată abuziva conform căreia banca poate declara scadent şi exigibil creditul în cazul în care clientul denigrează sub orice formă banca sau angajaţii ei;
– prezenţa în contract a unei clauze care interzice clientului să ia credite de la alte bănci;
– prevedere în contract prin care banca îşi rezervă dreptul să rezilieze unilateral contractul dacă împrumutatul nu utilizează creditul într-un termen de cel mult 30 de zile lucrătoare de la data tragerii;
– clauza prin care banca îşi arogă dreptul de a compensa sumele datorate de împrumutat prin utilizarea discreţionară a disponibilităţilor în orice monedă din orice cont (inclusiv depozite) deschis de imprumutat la bancă;
– existenţa unei clauze conform căreia consumatorul declară că toate clauzele contractuale au facut obiectul negocierii directe, conform prevederilor Legii nr. 193/2000;
– în contractul de credit nu era prevazută nicio informaţie privind atenţionarea consumatorului despre raportarea sa la Biroul de Credit, Centrala Riscurilor Bancare şi/sau alte structuri asemănătoare în cazul în care acesta întarzie cu achitarea ratelor scadente;
– lipsa din contract a menţiunii privind obligaţia băncii de a oferi, în momentul încetării contractului, un document care să ateste faptul că au fost stinse toate obligaţiile dintre părţi.
C. Proceduri, costuri aferente creditului
– nu se notifică clienţii la modificarea ratei dobânzii ca urmare a variaţiei indicelui de referinţă;
– perceperea comisionului de administare credit concomitent cu cel de administare cont curent;
– perceperea unei dobânzi majorate cu 100% peste dobânda menţionată în contract.
D. Nereguli constatate în urma verificarii sesizărilor primite de la consumatori:
– perceperea comisionului de risc dupa data intrării în vigoare a OUG 50/2010;
– banca nu a raspuns la reclamaţii în termen de maximum 30 zile de la înregistrarea acestora şi nu a depus diligenţele necesare în vederea reparării eventualelor prejudicii cauzate consumatorilor.