Desi anunturile publicitare sustin ca dobanda este de numai 30 % pe an, toate cheltuielile aferente obtinerii creditului depasesc diferenta pana la dobanzile practicate pe piata financiar – bancara.
Odata apelat numarul de telefon care poate aduce bani in casa romanului, acesta afla ca anuntul se refera la o dobanda medie, la care se adauga o serie de cheltuieli impuse de necesitatea de a deveni membru al cooperativei de credit care este, de fapt, Banca Populara Romana. Astfel, BPR ofera imprumuturi de 5 milioane de lei pe termen de un an, cu o dobanda medie de 30 %, si de 10 milioane de lei pentru o perioada de doi ani, cu o dobanda medie de 25 %. Valoarea minima a venitului net lunar, pentru cel ce solicita creditul este de 1,134 milioane lei in cazul creditului de 5 milioane de lei si 1,36 milioane lei pentru creditul de 10 milioane lei. Pentru semnarea contractului este nevoie de un girant, in primul caz, sau de trei giranti pentru creditul cu valoare mai mare.
Cine vrea bani
trebuie sa plateasca
Dar obtinerea creditului este conditionata de achitarea unei taxe de inscriere de 100.000 de lei si a unei taxe de analiza a dosarului, in valoare de 30.000 de lei. Dupa achitarea acestor taxe, clientul constata ca dobanda pe care banca o incaseaza lunar este calculata pentru valoarea initiala a creditului, si nu pentru banii care au ramas de achitat. Concret, pentru un imprumut de 5 milioane de lei contractat pe o perioada de un an, BPR opreste lunar o dobanda de 125.000 lei, ceea ce inseamna 1,5 milioane de lei pentru cele 12 luni.
La aceasta suma se adauga o taxa de participare de 5.000 de lei lunar si o alta taxa de acordare a creditului, reprezentand 5 % din valoarea imprumutului (in cazul de mai sus 25.000 de lei, iar pentru imprumutul de 10 milioane este de 50.000 lei). Valoarea cheltuielilor aferente imprumutului, pana in aceasta faza, este de 2.290.000 de lei. Pentru gestiunea imprumutului se percepe un comision suplimentar, reprezentand 0,3 % din valoarea ratei, care este de 416.667 lei.
Cheltuielile maresc dobanda la 66% pe an
Achitarea acestor taxe nu este singura conditie ce trebuie indeplinita pentru contractarea creditului. Pentru obtinerea banilor, solicitantul trebuie sa constituie un fond social cu o valoare de minimum o treime din valoarea imprumutului. Pentru un credit de 5 milioane de lei, valoarea minima a fondului social este de 1.667.667 lei, iar pentru creditul de 10 milioane de lei, valoarea fondului social este de minimum 3,334 milioane lei. Pe perioada derularii creditului, dobanda acordata pentru fondul social este de 5 % pe an, platibila la sfarsitul lunii martie.
La orice banca comerciala, pentru un depozit constituit cu aceasta suma, dupa un an primesti, in medie, aproximativ 1.095.000 lei. La BPR, dupa un an, dobanda incasata este de numai 83.000 lei. Diferenta de 1.012.000 lei, reprezinta, de fapt, o alta cheltuiala pentru solicitantul unui imprumut. Valoarea totala a cheltuielilor se ridica, in final, la 3.316.000 lei, ceea ce reprezinta, pentru un credit de 5 milioane de lei, o dobanda de 66,32 %. Pentru creditele acordate de bancile comerciale populatiei, dobanzile sunt cuprinse intre 62 si 68 %, in functie de destinatie, deci oferta BPR nu este nici pe departe atat de tentanta cum suna reclama produsului oferit.