Dificultăţile prin care trec clienţii companiilor de lea­sing în acest an conving finanţatorii să permită restructurarea împru­muturilor. Ratele mai mici au însă un preţ ridicat pe termen lung.

Companiile de leasing se confruntă în această perioadă, ca şi alte instituţii financiare, cu problema gradului de credite restante, scumpite serios în ultimul an de aprecierea euro şi de creşterea dobânzilor. Restanţele populaţiei şi firmelor totalizau, la finele lunii septembrie, 6,5 miliarde lei, de peste trei ori mai mult decât în perioada similară din 2008, iar ponderea acestora în soldul împrumuturilor a urcat de la 1,1% la 3,25%, potrivit Băncii Naţionale a României (BNR).

Printre măsurile luate pentru a-i ajuta pe debitori să depăşească situaţia de neplată se numără si reeşalonarea ratelor. Aceasta este, de fapt, cea mai facilă soluţie pentru cei supraîndatoraţi şi constă în prelungirea perioadei în care se pot returna banii, condiţiile de finanţare păstrându-se nemodificate. Compania Impuls Leasing   a reeşalonat, în 2009, aproximativ 0,62% din contractele aflate în portofoliu, „decizia fiind luată pentru  fiecare client în parte în funcţie de situaţia financiară şi de bonitatea acestuia“, declară Alexandra Tolescu, manager PR & Marketing.

Restructurarea finanţărilor permite utilizatorilor, atât persoane fizice, cât şi juridice, care întâmpină probleme justificate economic privind fluxul de numerar, să modifice de comun acord cu finanţatorul graficul de rambursare asociat contractului de leasing. „Clientul evită astfel declanşarea procedurilor de reposesie a bunului, îşi păstrează calitatea de bun-platnic, se menţine solvabil, iar locatorul evită costurile implicate în recuperarea bunului, demersurile legale, eforturile de stocare, mentenanţă şi revânzare către terţi“, susţine Claudiu Stănescu, director BCR Leasing.

Îngăduinţă doar pentru clienţi cu bonitate

Condiţiile în care se face reeşalonarea ratelor de leasing în cadrul BCR presupun restructurarea sche­mei de rambursare la cererea clientului şi se realizează pe baze individuale, după analiza stării financiare a acestuia. „Procesul are la bază cel puţin următoarele criterii: capacitatea previzionată a clientului de a rambursa în continuare finanţările contractate, pe baza căreia se întocmeşte noul grafic de rambursare propus, istoricul serviciului datoriei asociat clientului res­pectiv până la data restructurării, piaţa relevantă pe care operează respectiva companie şi posibilităţile de relansare a activităţii în cazul persoanelor juridice“, spune Claudiu Stănescu.

Pentru exemplificare, luăm cazul unei finanţări de 10.000 euro, acordată pentru un autoturism unei persoane fizice pe durata de cinci ani. După un an, în care a fost rambursată suma de 2.000 de euro, clientul are dificultăţi de plată şi cere o restrcuturare. Modalitatea prin care aceasta poate fi realizată presupune majorarea pe­rioadei contractului de leasing de la 60 de luni la 84 de luni, efectul final fiind o diminuare a ratei lunare de la 173 euro la 146 euro, sume care includ TVA, conform BCR Leasing. În cazul persoanelor juridice care au contractat sume mai mari, Claudiu Stănescu spune că „în funcţie de posibilităţile reale de plată ale clientului şi potenţialul de relansare a activităţii, restructurarea poate consta în acordarea unei perioade de şase luni de graţie de la plata capitalului, clientul obţinând astfel o corelare a plăţilor de leasing cu nivelul actual al cash flow-ului“.

Pe de altă parte, prelungirea perioa­dei de creditare presupune, pentru beneficiarul împrumutului, costuri totale mai mari, întrucât  acesta va avea de plătit companiei de leasing dobânzi şi comisioane o perioadă mai îndelungată. Dacă pentru un autoturism în valoare de 29.690 lei achiziţionat prin RCI Leasing se plăteşte o rată de 683 lei pe lună timp de cinci ani, pe o perioadă de zece ani s-ar plăti 478 lei. În primul caz, suma totală plătită la sfârşitul celor cinci ani ar fi de 41.000 lei, în al doilea caz, s-ar plăti 57.360 lei, adică mai mult cu 40%.

Reeşalonarea, preferată recuperării

Găsirea unor soluţii de continuare a relaţiei contractuale cu clienţii aflaţi în dificultate repre­zintă o alternativă mai bună decât recuperarea bunului, atât pentru finanţator, cât şi pentru client. „În primul rând, cel mai adesea, bunul achiziţionat în leasing participă la realizarea surselor de venituri ale utilizatorilor“, arată şeful BCR Leasing, care adaugă că menţinerea circuitului economic este vitală, iar reposesia bunului de către societatea de leasing „este o soluţie extremă, după ce toate celelalte alternative au fost epuizate.“

De altfel, instituţiile financiare susţin că încearcă să prevină situaţiile de nerambursare prin măsuri proactive. Astfel, întârzierea la achitarea unei rate presupune iniţierea unui dialog de către compania finanţatoare cu clientul aflat în dificultate, nu aşteptarea deschiderii dialogului de către client.

Instituţiile finanţatoare se feresc însă să dea date exacte referitoare la procentajul de împrumuturi reeşalonate, în condiţiile în care perioada de dificultate financiară a clienţilor este departe de a se fi încheiat.

Clientul evită declanşarea procedurilor de reposesie a bunului, îşi păstrează calitatea de bun-platnic, iar locatorul evită costurile  de recuperare.
Claudiu Stănescu, director BCR Leasing

-73% este scăderea pieţei de leasing în primul semestru al anului în funcţie de valoarea bunurilor finanţate, până la o valoare de 776 milioane de euro