Refinanțare pentru creditele ipotecare în Lituania: Un model pentru România
Autoritățile de reglementare din Lituania au propus eliminarea costurilor pentru debitori în cazul de refinanțare a creditelor ipotecare, o inițiativă care atrage și interesul Estoniei și Letoniei. Conso.ro a analizat propunerea și o prezintă decidenților din România.
Propunerea lituaniană vizează reducerea costurilor mari asociate conversiei împrumuturilor vechi și simplificarea procedurilor birocratice pentru debitori. În Lituania, doar 3% dintre debitori beneficiază de dobânzi fixe avantajoase, comparativ cu media de 78% din zona euro. În plus, dobânzile pentru creditele noi sunt printre cele mai mari din zona euro, cu o dobândă fixă introductorie de 1-5 ani de 5,1% față de 3,9% în zona euro.
Banca Centrală din Lituania a propus ca fiecare bancă să ofere cel puțin două tipuri de credite ipotecare: cu dobânzi variabile până la scadență și cu dobânzi fixe pentru cel puțin 5 ani.
Aceasta vizează, de asemenea, eliminarea costurilor de refinanțare pentru a permite debitorilor vechi să profite de marjele reduse, care au scăzut de la 2,4% în 2020 la 1,65% în 2023.
Economii semnificative pentru debitori
Simulările Băncii Centrale a Lituaniei arată că refinanțarea unui împrumut ipotecar de 100.000 de euro, cu o reducere a marjelor de 0,2% pe an, ar putea economisi 2.247 de euro.
Costurile actuale de refinanțare, depășind 1.000 de euro, ar putea fi eliminate, facilitând astfel accesul debitorilor la condiții mai avantajoase.
În prezent, procedurile de refinanțare implică mai mulți pași costisitori:
- Evaluarea proprietății de către un evaluator independent costă în medie 200 de euro.
- Creditorul inițial emite situația creditului și permisiunea de refinanțare pentru 150 de euro.
- Debitorul și noul creditor semnează actele pentru refinanțare, cu comisioane de 500 de euro.
- Înregistrarea unei ipoteci secundare la notar costă 173 de euro, iar radierea primei ipoteci încă 17 euro.
Propunerea pentru refinanțare fără costuri
În scenariul refinanțării fără costuri, noul creditor contactează primul creditor, folosind raportul inițial de evaluare. Prima bancă nu poate impune costuri de refinanțare, dar poate face o contraofertă.
Semnarea noului contract de împrumut și emiterea noii ipoteci se fac fără comisioane de acordare sau administrare, iar costurile notariale sunt suportate de banca refinanțatoare.
Adoptarea noului pachet legislativ ar reduce costurile de rambursare a creditelor și ar stimula competiția pe piața bancară, încurajând băncile să ofere condiții mai bune pentru clienți. Letonia a limitat deja costurile de refinanțare, iar Estonia discută măsuri similare.
Posibilitatea implementării în România
România ar putea beneficia de adoptarea unui model similar. Eliminarea costurilor de refinanțare ar aduce avantaje semnificative pentru consumatori, permițându-le să își refinanțeze creditele fără povara costurilor suplimentare.
Astfel, autoritățile române ar trebui să analizeze și să ia în considerare preluarea modelului lituanian pentru a îmbunătăți condițiile de refinanțare pe piața locală, consideră sursa citată.
