Fără un istoric al rambursării ratelor, băncile au greutăţi în a diferenţia creditele în funcţie de riscul fiecărui client. Se pregătesc însă să lanseze produse dedicate pentru categorii speciale de clientelă.
Noile norme ale BNR au impus băncilor aplicarea unei noi metode de evaluare a riscului. Riscul unui viitor debitor al băncii este arătat cel mai bine de scoring, acea fişă în care clientul completează date despre veniturile şi proprietăţile sale. În mod normal, cele mai importante aspecte din cadrul scoringului sunt tipurile de venit ale clientului (frecvenţa lor, dacă sunt sau nu din comisioane ori chirii etc.) şi istoricul de rambursare al împrumutului. În funcţie de aceste coordonate, creditului poate avea un alt nivel de dobândă şi un alt volum al avansului de la un client la altul.
Cum încă nu există un istoric al creditului ipotecar, pe o piaţă prea tânără, băncile comerciale nu pot acorda credite diferite în funcţie de riscul fiecărui client. În aceste condiţii, instituţiile de credit se văd nevoite să creeze produse cu dobânzi diferite pentru acelaşi tip de împrumut. Cel mai clar caz este cel practicat de Domenia Credit. Acelaşi credit ipotecar are costuri total diferite, dictate de destinaţia împrumutului. Astfel, dacă avem de-a face cu un credit de achiziţie a unei case care are ca destinaţie asigurarea condiţiilor de locuit şi este vorba de prima tranzacţie de acest fel, creditul este mult mai ieftin. În schimb, la construcţia unei case lucrurile se schimbă, marja băncii aplicată la dobânda de bază (Libor /Euribor) fiind aproape dubă faţă de cea a primului tip de credit. De asemenea, în cazul creditelor ipotecare pentru cumpărarea unui teren sau a unei proprietăţi cu scop clar de investiţie, costurile creditului sunt uşor mai ridicate.
Dobânzile sunt deci diferenţiate în oferta băncilor în funcţie de tipul de credit, şi nu de riscul clientului. Tendinţa se va extinde şi la alte bănci, mai ales de anul viitor, când vor trebui aplicate şi prevederile acordului Basel II. Băncile vor lansa foarte multe tipuri de produse, fiecare dintre ele specializat pe anumite clase de risc. Astfel, clienţii vor avea produse bancare dedicate în funcţie de categoria în care se încadrează.
În străinătate, există produse speciale pentru tineri şi produse speciale pentru pensionari. La noi, abia au început să apară. Mai mult, anumiţi clienţi, cu un grad mai mare de risc, nu vor putea accesa toate tipurile de credite existente pe piaţă, ci doar pe cele destinate lor.
«Pentru acelaşi împrumut există produse bancare diferite, cu dobânzi diferite. Deocamdată, dobânda este diferenţiată pe tipul de produs, nu pe client.»
Carmen Retegan, director general Domenia Credit
Aceeasi Marie cu alta palarie, mai scumpa sau mai ieftina
ACHIZIŢIE LOCUINŢĂ
Creditul ipotecar pentru achiziţii de locuinţe cu destinaţie de reşedinţă se acordă pe 30 de ani, cu o perioadă de graţie de maximum doi ani. Dobânda este compusă din rata LIBOR/ EURIBOR la 6 luni, plus o marjă fixă de minimum 1,43 %.
CONSTRIURE LOCUINŢĂ
Creditul ipotecar pentru construirea unei locuinţe este structurat pe trei tipuri distincte de necesităţi: pentru construirea unei locuinţe într-un ansamblu rezidenţial, cu o societate de construcţii sau în regie proprie. Dobânda este rata LIBOR /EURIBOR la 6 luni plus o marjă fixă de minimum 3,7 %.
ACHIZIŢIE TEREN
Creditul ipotecar pentru achiziţie de teren se acordă pe o perioadă de 30 de ani, cu o dobândă compusă din LIBOR/ EURIBOR la 6 luni plus o marjă fixă de minimum 3%.
