Ordonanța de Urgență a Guvernului și nici viitoarea lege RCA, care urmează să fie votată în plen săptămâna aceasta, nu rezolvă problema plafonării tarifelor pentru asigurările auto. Atât OUG cât și legea utilizează o formulare care să le permită intrarea în vigoare fără a putea fi atacate în baza normelor europene. „Pentru o perioadă de 6 luni, calculată de la data expirării termenului prevăzut la art. 34 alin. (3), ASF va calcula un tarif de referinţă, cu caracter orientativ, trimestrial, pe baza daunei medii determinate statistic pentru fiecare categorie de vehicul în parte, pe baza plăților efective de daune achitate de către asigurătorii RCA din piață și raportate la frecvența statistică a producerii evenimentelor pe categoria segmentelor de vehicule. ASF va publica tarifele de referinţă, dauna medie şi frecvenţa statistică a producerii evenimentelor, pe categorii de vehicule. ASF va evalua efectele acestei măsuri și va întocmi un raport ce va fi înaintat Consiliului Concurenței“, arată forma finală a legii RCA, cea care preia aproape integral și prevederile Ordonanței de Urgență. 

Această formulare a stârnit nemul­țumirile transportatorilor care s-au grăbit să afirme că Guvernul și-a încălcat promisiunile și a „uitat“ să înghețe tarifele. 

Și, totuși, nu este așa. Prețurile vor fi înghețate, iar tarifele stabilite de ASF nu vor doar orientative ci vor indica, timp de șase luni, nivelul maxim de primă care va putea fi utilizat de companiile de asigurare. Această modificare se poate face însă într-un singur fel, anume în baza articolului 4, alineatul 3 din legea 21/1996, adică Legea Concurenței. 
„Pentru sectoare economice determinate şi în împrejurări excepţionale, precum: situaţii de criză, dezechilibru major între cerere şi ofertă şi disfuncţionalitate evidentă a pieţei, Guvernul poate dispune măsuri cu caracter temporar pentru combaterea creşterii excesive a preţurilor sau chiar blocarea acestora. Asemenea măsuri pot fi adoptate prin hotărâre pentru o perioadă de 6 luni, care poate fi prelungită succesiv pentru durate de câte cel mult 3 luni, cât timp persistă împrejurările care au determinat adoptarea respectivei hotărâri“, arată articolul citat. 

Așadar, după ce ASF va calcula tarifele cerute prin OUG, va fi nevoie ca respectivele tarife să fie incluse într-o Hotărâre de Guvern. Ulterior expirării celor 6 luni cu tarif fix, ASF va calcula indicatori de preț care vor avea o valoare orientativă și care vor face, de asemenea, obiectul unor Hotărâri de Guvern. 

În acest context, solicitările transportatorilor, care spun că obligativitatea plafonării ar fi trebuit inclusă în lege sau în OUG, nu se susțin decât în măsura în care parlamentarii sau Guvernul și-ar fi asumat un act normativ care ar fi putut fi ușor contestat de către asigurători.

Ultima formă a legii ajută și firmele de asigurare

Pe de altă parte, ultima formă a proiectului de lege RCA, adică cea care va ajunge să fi votată în plen, aduce unele modificări care pot fi în avanatajul firmelor de asigurare. 

În primul rând, spre deosebire de OUG, legea dă o mai multă libertate asigurătorilor în ceea ce privește stablilirea prețului final. Tariful maximal publicat de ASF va reprezenta doar așa numita primă tehnică, acesta putând fi ajustat cu diferiți coeficienți comerciali. Legea care va intra în plenul Senatului, definește destul de lax aceste ajustări, fără să prevadă un parg maximal și pentru eventualele ajustări de preț. În acest context, în funcție de strategiile comerciale și de cheltuielile administrative, asigurătorii vor putea încărca semnificativ tarifele, cu singura condiție să poată explica ajustările celor de ASF.

„În calculul tarifului de primă, asigurătorii RCA vor folosi criterii de risc, indici de încărcare, coeficienți de majorare şi/sau corecție şi alte instrumente de ajustare a tarifelor elaborate de ASF în baza unor fundamente statistice, asigurându-se în acest fel o proporționalitate între tarifele practicate în perioade succesive şi evoluția daunalității pe segmentul respectiv de asigurați. În cazul în care asigurătorii RCA vor dori să îşi extindă gama de factori utilizaţi în evaluarea riscului sau să crească nivelul de granularitate al factorilor utilizaţi, aceştia îşi pot stabili şi alte criterii de risc stabilite prin reglementări ASF“, arată proiectul consultat și de Capital. 

Tot în sprijinul asigurătorilor vine și o prevedere care adaugă 30 de zile la termenul prevăzut inițial în proiectul de lege pentru plata daunelor. Această modificare era, totuși, necesară avaând în vedere că niciun asigurător nu ar reuși să facă plata efectiv în maximum 10 de zile de la constatarea daunei. 

„Despăgubirea se plăteşte de către asigurătorul RCA în maximum 10 zile de la împlinirea termenului de 30 de zile prevăzut la alin. (1) sub condiția depunerii documentelor necesare stabilirii răspunderii si cuantificării prejudiciului sau de la data la care asigurătorul RCA a primit o hotărâre judecătorească definitivă sau acordul entității de soluționare a litigiului cu privire la suma de despăgubire pe care este obligat să o plătească; documentele care stau la baza cererii de despăgubire sunt stabilite prin reglementări ale A.S.F“, arată proiectul de act normativ.

Nu în ultimul rând, forma finală a proiectului nu vorbește despre capitalizarea Eximasig, deși include, vag, posibilitatea înființării unei societăți cu capital de stat. Proiectul Eximasig a fost susținut inclusiv de o parte din ASF care consideră că recapitalizarea firmei și intrarea ei pe piața RCA reprezintă soluția pentru reducerea prețurilor. Firmele de asigurare s-au opus constat acestui proiect.

La ce nivel vor fi tarifele maximale?

 

ASF a stabilit un tarif maximal de 7.500 de lei pentru camionele de peste 16 tone. Capital a încercat să explice cum a ajuns ASF la acest preţ pentru camioane, în baza datelor din celebrul studiu Milliman, intrat şi în posesia noastră şi să estimeze cât va fi tariful pentru alte categorii de vehicule. De altfel, datele din raportul Milliman sunt agreate şi de transportatori care au promovat documentul pe care îl consideră revelator.
Potrivit documentului citat, pe categoria de vehicule cu masa mai mare de 16 tone, preţurile medii notificate de asigurători erau la 10.033 de lei. Acest nivel este valabil pentru finalul lui 2015. De atunci până în prezent, nici frecvenţa daunei şi nici dauna medie (indicatorii pe care Guvernul spune că ASF trebuie să îi ia în seamă la calculul tarifului) nu s-au modificat semnificativ.
La acest preţ, spune Milliman, rata daunei, adică raportul dintre prima încasată şi despăgubirea plătită era undeva la 20%.
Adăugând şi cheltuielile cu rezervele de daune neavizate, cu brokerii, marketingul, reasigurările şi angajaţii, ar rezulta, potrivit calculelor Capital bazate pe date generale din piaţă, o rată combinată a daunei de aproximativ 70-75%. Rata combinată a daunei reprezintă raportul dintre primele încasate şi totalul cheltuielilor, adică, în cazul nostru, înseamnă că la fiecare 100 de lei încasaţi, asigurătorul rămâne cu 40 de lei, deci o marjă de profit de 30%.
Dacă această marjă uriaşă ar fi dusă la nivelul indicat la un moment dat de ASF pentru utilizare în calculele actuale, adică 5%, ar însemna că un preţ corect pentru RCA la camioane de peste 16 tone, este unul cu 25% sub preţul indicat de Milliman, adică în jur de 7.500 de lei.
Acest tarif este semnificativ mai mic dect preţurile efective de vânzare care nu sunt neapărat la nivelul indicat de transportatori, dar care, potrivit unui alt raport ASF, se încadrează pe segmentul nostru între 8.000 şi 12.000 de lei, în cea mai mare măsură, cu un procentaj serios şi între 12.000 şi 15.000 de lei, dar şi cu peste 10% din poliţe la aproape 20.000 de lei. Aplicând aceleaşi tip de calcule pentru taxiuri şi autocare ar rezulta posibile preţuri de referinţă de aproximativ 5.000 de lei la autocar, şi 2.500 de lei la taxi.