Persoanele cu venituri lunare brute de până la 2.000 de lei ar trebui să investească, conform modelelor teoretice de economisire, 145 de lei lunar în produse de genul celor oferite de băncile pentru locuinţe şi asigurători.
Creşterea economică din ultimii ani se reflectă şi în majorarea nivelului de trai, în special prin avansul veniturilor familiale. Odată cu creşterea salariilor, astfel încåt angajaţii să îşi permită mai mult decåt asigurarea nevoilor zilnice, se măreşte şi posibilitatea de a economisi lunar o sumă destinată asigurărilor, pensiilor sau unor investiţii din viitor, cum ar fi achiziţionarea unei locuinţe mai mari. Din păcate, însă, programele de acest tip investiţional sunt abia la început în sistemul financiar-bancar autohton, iar posibilităţile de alegere ale potenţialilor clienţi sunt limitate.
Persoanele care utilizează deja programe investiţionale sunt clienţii de private banking. În cadrul Băncii Comerciale Romåne (BCR), cea mai mare bancă din sistem după mărimea activelor, clienţii de private banking reprezintă mai puţin de 5% din totalul clienţilor, însă deţinerile acestora însumează 21% din totalul activelor persoanelor fizice. Mai mult, din totalul depunerilor, un procent de 65% este reprezentat de depozite la termen, 32% sunt depozite la vedere, în timp ce sumele depuse în fonduri de investiţii, conturi discreţionare şi alte investiţii reprezintă doar 3%. „Numărul conturilor de private banking se ridică la aproximativ 5.000, foarte redus faţă de numărul total al clienţilor BCR, însă mult mai mare decåt numărul conturilor discreţionare de asset management, de circa 100“, spune Sorin Mititelu, director executiv al Direcţiei de Dezvoltare Afaceri şi Produse Retail.
Discuţiile pe tema investiţiilor care ar trebui făcute de fiecare salariat pentru a-şi asigura o bătråneţe liniştită, pentru a acoperi riscurile de accidente sau pentru a economisi în vederea unor achiziţii în viitor, a ajuns la momentul calculelor exacte şi al programelor specializate. Băncile pentru locuinţe, adică instituţiile unde se poate economisi lunar o sumă, pentru a putea accesa ulterior un credit pentru apartament sau casă, sunt deja prezente la mai multe grupuri financiare, cum ar fi Raiffeisen Bank sau BCR.
Portofolii extinse pentru cei cu venituri mari
La acestea, se adaugă posibilitatea investirii economiilor în fondurile specializate, cu grade de risc diferite, iar în planul lunar al clienţilor bancari mai intră şi sumele destinate pensiei private obligatorii. Recent, BCR a lansat conceptul de Wealth Creation, prin care banca intenţionează să lanseze lunar cåte un produs nou, destinat tuturor clienţilor, atåt de retail cåt şi de private banking. Scopul noului concept este echilibrarea produselor de economisire cu cele de investiţii. Primul produs lansat, în luna septembrie, este un depozit pe şase luni, constituit în euro, cu o dobåndă de 8%, dar care este supus riscului valutar.
Pornind de la conceptul Wealth Creation, am cerut oficialilor BCR crearea unui model cåt mai realist de economisire pentru salariaţii din Romånia. „Plecånd de la premisa că modul de a investi este diferit de la o persoană la alta, am creat trei profiluri de clienţi. Singurul numitor comun al tuturor clienţilor sub 35 de ani este pilonul II de pensii private“, spune Sorin Mititelu. Cele trei categorii de clienţi sunt împărţite pe baza veniturilor lunare brute. Astfel, în prima categorie intră cei cu venituri brute mai mici de 2.000 de lei, persoane care se presupune că economisesc maximum 15% din salariul net. În categoria a doua intră cei cu venituri brute între 2.000 şi 5.000 de lei, investiţiile acestora ridicåndu-se pånă la aproximativ 25% din salariul net, în special în produse cu grad scăzut de risc.
A treia categorie, cu venituri de peste 5.000 de lei lunar, investeşte circa 25% în produse Wealth Management, cu portofolii extinse, care cuprind depozite, pensii private facultative, fonduri de investiţii şi brokeraj. Bineînţeles, modalităţile de investire a economiilor variază de la o persoană la alta, nefiind obligatoriu ca toate cele 3,5 milioane de persoane care se înscriu teoretic în aceste trei categorii să utilizeze aceleaşi produse.
Interesante sunt, însă, sumele acumulate după cinci ani. Astfel, la 145 de lei investiţi lunar în banca pentru locuinţe şi în asigurarea casei, la care se adaugă pilonul II de pensii, suma rezultată în cinci ani este de 11.664 lei. În categoria a doua, unde investiţiile se ridică la 533 lei, suma ajunge la aproape 35.000 de lei, iar în ultima categorie, cu investiţii de 1.775 lei, se pot aduna circa 140.000 de lei în cinci ani.
«Am creat trei profiluri de clienţi, întrucåt nu putem porni de la premisa că fiecare client investeşte la fel. Numitorul comun al celor sub 35 de ani este pilonul II de pensii private.»
Sorin Mititelu, director departament BCR
