Scăderea prețurilor pe piața imobiliară a diminuat și sumele asigurate de proprietarii de locuințe. Asigurătorii au evitat un declin al primelor subscrise vânzând polițe mai ieftine, dar mai multe.
Scăderea prețurilor practicate pe piața imobiliară comparativ cu anii anteriori a dus la reducerea sumelor asigurate pe polițele facultative pentru locuințe. Din acest motiv, primele brute subscrise pe clasa de asigurări de incendiu și alte calamități naturale (în care se încadrează și asigurările de locuințe) a consemnat un regres ușor – cu 0,33%, până la 740,84 milioane de lei, în primele nouă luni ale acestui an comparativ cu aceeași perioadă a anului trecut, potrivit datelor Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor (CSA).
Diminuarea nesemnificativă a primelor subscrise pe această clasa de asigurări a avut loc în condițiile în care, deși sumele asigurate s-au redus, a crescut numărul de polițe, fiind vândute mai multe asigurări la prețuri modice în câteva campanii speciale. În primăvara acestui an, Romtelecom a cumpărat de la Astra Asigurări aproape 0,8 milioane de polițe de locuințe cu sume asigurate de 20.000 de euro pentru abonații săi, valabile timp de trei luni. Ulterior, clienții Romtelecom puteau opta pentru prelungirea polițelor plătind zece euro. Suplimentar, începând cu mijlocul lunii iulie a acestui an, au început să fie vândute și asigurările obligatorii pentru locuințe. La sfârșitul săptămânii trecute, numărul asigurărilor obligatorii pentru locuințe vândute ajusese la 220.000 de polițe. Acestea au prețuri de 10 euro în cazul caselor construite din materiale netratate termic (suma asigurată – 10.000 de euro), respectiv 20 de euro în cazul locuințelor ridicate din materiale tratate termic (suma asigurată – 20.000 de euro).
Scad sumele asigurate și la imobilele ipotecate
În cazul locuințelor achiziționate prin contractarea unui credit ipotecar, proprietarii nu au întotdeauna libertatea de a reduce suma asigurată pe polița facultativă.
Acestea sunt cesionate în favoarea băncilor finanțatoare. BCR, Raiffeisen și Volksbank nu acceptă reducerea sumelor asigurate, în timp ce persoanele fizice care au luat credite ipotecare de la BRD pot reduce sumele asigurate până la nivelul sumelor pe care le mai au de rambursat. Aceasta se întâmplă în cazul asigurărilor pe care le cumpără cei împrumutați, însă, la unele credite, băncile le oferă gratuit clienților polițele de asigurare.
Reevaluarea imobilelor a dus însă la reducerea sumelor înscrise în contracte. „La asigurările property, a scăzut valoarea sumelor asigurate odată cu cea a imobilelor – băncile și-au făcut reevaluările“, afirmă directorul general al Astra Asigurări, Radu Mustățea. Băncile sunt obligate să reevalueze imobilele cu care au fost garantate creditele acordate periodic, potrivit unui regulament al BNR. Locuințele trebuie reevaluate cel puțin o dată la trei ani, iar imobilele comerciale, anual.
Supraasigurarea, riscul proprietarului
Imobilele asigurate în prezent pentru sumele cu care au fost cumpărate în 2008 au ajuns să fie „supraasigurate” din cauza scăderilor semnificative de prețuri pe piața imobiliară. În condițiile în care majoritatea polițelor facultative vândute pe piața autohtonă prevăd că despăgubirea maximă este stabilită în funcție de valoarea de piață sau de cea de reconstrucție a imobilului asigurat, dacă un risc asigurat ar distruge integral locuința, clientul ar primi o sumă mai mică decât cea din poliță.
Spre exemplu, condițiile contractuale ale poliței Imobilia vândute de Astra stabilesc că „asigurarea este valabilă până la concurența cu valoarea de piață a bunului asigurat“. Polița Eurocasa vândută de Generali stabilește că suma asigurată, chiar dacă este cea declarată de client, va acoperi costul de reconstruire al clădirii sau costul de reconstruire al acesteia diminuat cu valoarea deprecierii cauzate de vechimea imobilului.
Polița Integra vândută de Allianz-Țiriac leagă despăgubirea de valoarea de înlocuire a imobilului sau de valoarea de piață a acestuia. Însă, oficialii companiei susțin că la daune totale despăgubirile nu sunt mai mici decât sumele asigurate acceptate de asigurător.
220
mii de asigurări obligatorii pentru locuințe au fost vândute până la sfârșitul săptămânii trecute, potrivit PAID – compania care emite aceste polițe
24%
din locuințele autohtone erau asigurate la mijlocul acestui an, potrivit Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor