Putine sunt bancile care au adoptat procedeul modern de garantare a creditului cu bunul cumparat, mai ales i cazul i care este vorba de o locuinta sau de un teren. in general, sunt cerute i plus o serie de garantii, care sa poata fi executate i cazul neachitarii creditului. Se accepta ca garantii locuinte, terenuri, vii, livezi, autovehicule, utilaje, constructii industriale, actiuni, tiluri de stat. Nu toate bancile accepta isa toata aceasta gama de garantii. in plus, i cadrul aceleeasi banci exista garantii care i cazul anumitor tipuri de credite sunt acceptate, i vreme ce pentru altele nu.
Interesant este isa faptul ca aceste garantii nu te ajuta deloc la obtinerea unui credit mai mare, valoarea acestuia fiind direct proportionala cu veniturile pe care le poti realiza. Spre exemplu, daca o persoana doreste un credit de 10.000 USD pentru cumpararea unei locuinte si depune ca garantie o alta locuinta i valoare de 20.000 USD (valoare evaluata chiar de experti agreati de respectiva banca), dar nu poate dovedi ca are venituri pe cartea de munca in masura sa acopere rata creditului de 10.000 USD, persoana nu va putea primi creditul, sau va primi unul mai mic, corespunzator cu „puterea” de rambursare ce rezulta din veniturile inscrise in cartea de munca. Degeaba are cineva venituri din contracte de colaborare, tranzactii cu actiuni, drepturi de autor, chirii etc., pentru ca i sistemul actual de creditare, respectivul nu poate accede la credit. Acelasi tratament se aplica si i cazul unor bunuri mobile considerate a fi mult mai lichide. Spre exemplu, citeva lingouri de aur i valoare de 20.000 USD nu te vor putea ajuta sa obtii acel credit de 10.000 USD. Asa cum ne marturisea si domnul Florentin Dinu, director general la firma de expertiza si evaluare in domeniul comercial si financiar-contabil Quantum Business Consulting, „in conjunctura actuala, bancile au devenit extrem de prudente. Putem gaja cu lingouri de aur, care sa reprezinte de doua ori valoarea creditului dar, daca nu avem venituri corespunzatoare, nu putem primi creditul dorit. Aceasta atitudine a bancilor nu are isa nici o conotatie economica.”
O alta problema ce apare i cazul garantiilor este si valoarea acestora, asa cum este vazuta de evaluator. Bancile si evaluatorii agreati de acestea tind sa subevalueze bunul ce va fi depus ca garantie. Acest fapt iseamna, pentru clientul respectiv, fie imposibilitatea de a primi creditul (nedispunind de suficiente garantii), fie necesitatea folosirii mai multor bunuri care sa acopere valoarea creditului, lucru deloc placut, mai ales i cazul i care se ajunge la neplata ratelor si deci la executarea bunurilor. in cazul garantarii cu bunul achizitionat, subevaluarea bunului de catre expertul evaluator poate determina banca sa ofere un credit mai mic sau sa ceara garantii suplimentare, care sa acopere diferenta dintre valoarea evaluata si valoarea creditului.
Pentru a evita astfel de situatii e bine sa cunoastem o serie de trucuri. Cel mai la idemina este acela de a-l „ajuta” pe evaluator sa-si faca treaba cit mai bine si sa nu omita i raportul de evaluare nimic din ceea ce ar face ca valoarea respectivului bun sa creasca. Foarte bine este ca, i momentul i care are loc evaluarea de catre expertul agreat de banca, sa avem linga noi un alt evaluator care sa ne consilieze (expertul agreat de banca sa nu stie ca persoana de linga noi este la rindul sau evaluator). Se poate apela si la o firma specializata i astfel de consilieri (cautati i Pagini Aurii la capitolul expertize, pe Internet sau cereti sfatul unui prieten care a trecut printr-o astfel de experienta). Consultanta ne va costa citeva milioane de lei, dar de obicei efortul financiar este pe deplin rasplatit. O alta cale de a ne face o idee justa despre cit valoareaza o locuinta, este aceea de a consulta un agent de asigurari. Spunem ca vrem sa asiguram respectiva locuinta, acesta purcede la evaluarea ei, iar la sfirsit ne mai gindim daca este sau nu oportuna icheierea asigurarii. Aici, evaluarea e gratuita. Cunostinte foarte bune despre valoarea de piata a unei locuinte dintr-o anumita zona pot fi obtinute si de la agentii imobiliare sau de la notari. Oricum, trebuie retinut ca valoarea unui imobil depinde foarte mult de zona, amplasament, vechime (aceasta poate reduce valoarea unei locuinte la jumatate, fata de una de acelasi fel dar noua), imbunatatiri, potentialul de a fi folosita pentru derularea unei afaceri (ichiriere, locatie pentru un bar etc.). in cazul terenurilor e de retinut ca, din punctul de vedere al unei banci e mult mai valoros un teren mare i Ferentari, decit unul mai mic i Primaverii, chiar daca piata spune altceva.