Creditele în valută s-au ieftinit față de anul trecut, însă scăderile de dobândă aplicate de bănci la acestea s-au făcut mult mai puțin agresiv decât la împrumuturile ipotecare în lei. Există bănci la care ieftinirile sunt aproape inexistente, precum și o instituție de credit, Bancpost, care chiar a scumpit între timp produsul, aplicând o marjă fixă mai mare la rata Euribor la 3 luni (6,25% marjă în prezent, față de 5,75% anul trecut, când ocupa prima poziție în topul celor mai bune ipotecare în euro).
Câteva bănci importante, precum BCR sau ING Bank, au eliminat complet din ofertă creditele ipotecare în valută pentru clienții cu venituri în lei. Astfel de împrumuturi au ajuns la aproape toate băncile mai scumpe decât cele în lei. Capital a analizat oferta băncilor pentru o familie cu venituri totale de 4.800 de lei (vezi detalii în Metoda de notare), care dorește să cumpere un apartament în valoare de 60.000 de euro, construit la finele anilor 80 în București, cu ajutorul unui credit ipotecar în euro pe 25 de ani, cu dobândă variabilă. Am notat aceleași criterii ca în cazul creditelor ipotecare în lei: avansul minim necesar, dobânda anual efectivă (DAE), asigurările impuse sau oferite gratis de bancă și rapiditatea aprobării creditului. În prezent, cele mai bune oferte de credite ipotecare standard în euro le au BRD, Garanti, Piraeus Bank, Banca Românească, Alpha Bank și Marfin, un clasament ușor schimbat față de anul trecut, când lideri erau, în ordine, Bancpost, BRD, Garanti Bank, Piraeus Bank, Banca Românească și Alpha Bank.
Dacă la împrumuturile în lei, cel mai mic nivel DAE din piață este de 4,44%, la ipotecarele în euro, cândva cele mai ieftine, puține oferte reușesc să coboare sub nivelul de 5,5%. Față de anul trecut, însă, când nu existau oferte cu un nivel al DAE mai mic de 6,12%, iar maximele depășeau 9%, ieftinirile sunt evidente. Băncile au eliminat comisioanele de risc, majoritatea au renunțat și la cele de administrare, însă multe percep în continuare comisioane de analiză a dosarului, al căror cost e inclus în DAE. Costurile cu asigurarea imobilului ipotecat sau pentru încheierea unei asigurări de viață, atunci când e solicitat clientului, trebuie avute, de asemenea, în vedere de client.
Aşadar acesta este clasamentul:
1. BRD
9,55 puncte
SUMA MAXIMĂ: 103.000 euro maxim după venituri
AVANS: 5%-10% în funcţie de profilul de risc – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătite de client pentru imobil şi viaţă – 6 puncte
RĂSPUNS: maximum 12 zile –
9 puncte
DOBÂNDĂ: Euribor 6 luni + 4,2%
DAE: 4,88% (include asig. viaţă) –
10 puncte
RATA LUNARĂ: 350 euro (pentru 60.000 euro credit)
COMISIOANE: 200 euro analiză dosar, taxă evaluare imobil, la evaluator
2. GARANTI BANK
9,50 puncte
SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătită de client pentru imobil, de viaţă oferită gratis de bancă – 8 puncte
RĂSPUNS: 12 ore lucrătoare –
9 puncte
DOBÂNDĂ: 5,22% (5,10% + EURIBOR 6 luni)
DAE: 5,63% – 9,5 puncte
RATA LUNARĂ: 277,85 euro
COMISIOANE: analiză dosar – 130 euro, administrare 0,02% lunar la soldul creditului, administrare cont curent – 2,5 lei/lună
2. PIRAEUS
9,50 puncte
SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătită de client pentru imobil, de viaţă oferită grartis de bancă – 8 puncte
RĂSPUNS: maximum 2 săptămâni –
9 puncte
DOBÂNDĂ: 5,289%
DAE: 5,63% – 9,5 puncte
RATA LUNARĂ: 271 euro
COMISIOANE: administrare credit – 2% din suma solicitată (inclus în val. totală credit), comision unic servicii la cererea clientului – 30 euro
3. BANCA ROMÂNEASCĂ
9,375 puncte
SUMA MAXIMĂ: 51.000 euro
AVANS: 15% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătită de client pentru imobil – 7 puncte
RĂSPUNS: max. 15 zile – 8,5 puncte
DOBÂNDĂ: 5,529%
DAE: 5,72% – 9,5 puncte
RATA LUNARĂ: 314 euro
COMISIOANE: analiză dosar (upfront): 250 euro
4. ALPHA BANK
9,35 puncte
SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro pentru acest imobil, se califică pentru max. 90.000 euro după venituri
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătită de client pentru imobil – 7 puncte
RĂSPUNS: maximum 3 săptămâni –
8 puncte
DOBÂNDĂ: 5,249%
DAE: 5,53% – 9,5 puncte
RATA LUNARĂ: 269,66 euro
COMISIOANE: analiză dosar 400 euro, administrare cont curent – 0,75 euro lunar
5. MARFIN BANK
9,20 puncte
SUMA MAXIMĂ: 65.693 euro maxim după venituri
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătită de client pentru imobil – 7 puncte
RăSPUNS: maximum 72 ore –
10 puncte
DOBÂNDĂ: 5,318% (Euribor 3 luni + 5,3%)
DAE: 5,92% – 9 puncte
RATA LUNARĂ: 396,38 euro
COMISIOANE: 150 euro analiză dosar, 0,2% pe an comision anual de administrare credit, aplicabil la sold din al doilea an de creditare
6. BANCA TRANSILVANIA
9,05 puncte
SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătite de client pentru imobil şi viaţă – 6 puncte
RĂSPUNS: maximum 2 săptămâni –
9 puncte
DOBÂNDĂ: 5,587% (Euribor 6 luni + 5,5 pp)
DAE: 5,87% – 9 puncte
RATA LUNARĂ: 278,68 euro
COMISIOANE: analiză – 100 euro, comision administrare credit – 150 lei/an, comision unic servicii la cerere – 100 lei/serviciu
7. BANCPOST
8,65 puncte
SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătită de client pentru imobil – 7 puncte
RĂSPUNS: maximum 10 zile – 9 puncte
DOBÂNDĂ: 6,25% + Euribor 3M = 6,251%
DAE: 6,41% – 8 puncte
RATA LUNARĂ: 297 euro
COMISIOANE: analiză dosar – 400 euro, comision lunar cont curent ataşat – max. 1,5 euro, taxă de evaluare imobil – circa 468,72 lei (taxa aferentă primului imobil evaluat se va restitui clientului după acordarea creditului)
8. INTESA SANPAOLO
8,45 puncte
SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătită de client pentru imobil – 7 puncte
RĂSPUNS: 2 zile – 10 puncte
DOBÂNDĂ: 6,12% (Euribor 3 luni + 6,1%)
DAE: 6,69% – 7,5 puncte
RATA LUNARĂ: 293,25 euro
COMISIOANE: 200 euro analiză dosar, 1,25 lei (echivalent euro) administrare cont curent standard
9. OTP BANK
8,40 puncte
SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătite de client pentru imobil şi viaţă (dacă se depăşeşte vârsta de 65 de ani la maturitatea creditului) – 6 puncte
RĂSPUNS: N.A. – 6 puncte
DOBÂNDĂ: 6,13%
DAE: 6,31% – 8 puncte
RATA LUNARĂ: 1.314 lei
COMISIOANE: fără
10. LEUMI BANK
8,20 puncte
SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro pentru imobil, maxim 65.000 euro după venituri, dacă aduce garanţii suplimentare
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătită de client pentru imobil – 7 puncte
RĂSPUNS: 24 ore – 10 puncte
DOBÂNDĂ: EURIBOR 3 luni + 6,5%
DAE: 6,86% – 7 puncte
RATA LUNARĂ: 304,41 euro
COMISIOANE: Comision analiză – 400 euro, administrare cont curent – 4 lei/lună
11. CEC BANK
8,15 puncte
SUMA MAXIMĂ: 70.000 euro maxim după venituri
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătită de client pentru imobil – 7 puncte
RĂSPUNS: circa 14 zile – 9 puncte
DOBÂNDĂ: 6,17% (Euribor 6 luni + 6pp)
DAE: 6,88% – 7 puncte
RATA LUNARĂ: 486,32 euro (la 70.000 euro credit)
COMISIOANE: analiză – 150 euro, administrare – 0,4% lunar la soldul creditului, comision unic servicii la cererea clientului – 85-110 euro, după garanţie, comision verificare raport evaluare – 25 euro
12. CARPATICA
6,20 puncte
SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătită de client pentru imobil – 7 puncte
RĂSPUNS: maximum 4 zile –
10 puncte
DOBÂNDĂ: 8,477% (Euribor 6 luni + 8,39%)
DAE: 8,80% – 3 puncte
RATA LUNARĂ: 361,65 euro
COMISIOANE: 75 euro comision servicii la cererea clientului, administrare cont curent – 0,6 euro/lună
METODA DE NOTARE
Pentru acest împrumut s-a luat în calcul o familie, soţ şi soţie, de 37 şi 35 de ani, cu un copil de trei ani, fără nicio altă obligaţie de plată. Ambii sunt angajaţi, cu studii superioare, el cu salariu net de 3.000 de lei, la o firmă cu peste 300 de angajati şi o vechime de trei ani la actualul loc de muncă, ea cu 1.800 de lei, net, în sistemul bugetar, cu vechime de peste 5 ani la același loc de muncă. Apartamentul are trei camere, este în bloc vechi (construit în 1986), în București, lângă metrou. Valoarea apartamentului este de 60.000 de euro (echivalent lei), preţul din ofertă (ziare). Durata creditului: 25 de ani. Creditul are dobândă variabilă pe toata durata contractului. Clientul nu este „de casă“ (salariul nu se virează la banca de la care ia creditul).
PUNCTAJUL TOTAL
A fost calculat ca medie ponderată a următoarelor criterii: DAE – pondere 50%, avans minim necesar – 35%, asigurări cerute/oferite de bancă – 10%, timp maxim de răspuns pentru aprobarea creditului – 5%. Suma maximă, dobânda nominală, rata lunară şi comisioanele au fost prezentate pentru informare, relevanţa lor în evaluarea produsului regăsindu-se în criteriul avans (pentru suma maximă) şi în criteriul DAE (celelalte), care au fost punctate.
CRITERII:
DAE: A fost notată cu 10 puncte pentru un nivel al dobânzii mai mic sau egal cu 5,5% pe an. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a dobânzii cu câte 0,25 puncte procentuale.
AVANSUL: A fost notat cu 10 puncte pentru un nivel al avansului minim necesar de cel mult 25%. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a avansului cu câte 1 punct procentual.
ASIGURĂRI: S-au acordat 10 puncte când banca oferă gratis clientului două asigurări (imobil şi viaţă sau şomaj), 9 puncte când banca oferă gratis o singură poliţă şi nu solicită o alta plătită de client, 8 puncte pentru o poliţă plătită de bancă şi alta de către client, 7 puncte când se impune clientului o singură poliţă, 6 puncte când banca cere clientului să încheie două poliţe pe cheltuiala sa.
TIMP RĂSPUNS: S-au acordat 10 puncte pentru aprobare în cel mult 7 zile, 9 puncte pentru maximum 14 zile, 8 puncte pentru maximum 21 zile, 7 puncte pentru max. 28 zile şi 6 puncte pentru timp neprecizat de răspuns.
