„Apar foarte multe informaţii false în legătură cu tarifele reale RCA pentru transportatori. Se exagerează, plecând de la situaţii particulare, de la cazuri izolate extreme. Realitatea arată că, la nivelul portofoliului Allianz-Ţiriac, pentru camioane de mare tonaj, prima medie anualizată aferentă perioadei ianuarie-iunie a.c. a fost de 7.500 de lei, în condiţiile în care acestea înregistrează cea mai mare frecvenţă şi cea mai ridicată severitate a daunelor. Or, preţul RCA este dat de ceea ce se întâmplă pe şosele şi nu de măsuri administrative. Problema nu este la autorităţi şi nici la societăţile de asigurare. Preţurile pentru transportatori ar putea scădea semnificativ dacă, de exemplu, din 10 şoferi de autocamioane doar 2, şi nu 4, s-ar face vinovaţi de producerea unui accident în trafic', menționează Vrignaud.
Asiguratorul arată că 7.500 lei este preţul mediu al poliţelor RCA emise de Allianz-Ţiriac în prima jumătate a anului 2016, pentru autoutilitare cu masă mai mare de 18 tone. Din această categorie, cele care au activităţi de transport au primă medie în jur de 9.300 lei, în timp ce pentru activităţi de construcţie, producţie sau pentru regii autonome prima medie este în jur de 5.500 lei. Din 10 camioane de transport aflate în circulaţie, 4 provoacă daune; autoutilitarele aparţinând firmelor de producţie înregistrează o frecvenţă de peste două ori mai redusă, iar autoturismele, de 7-8 ori mai mică. Dauna medie produsă de camioane de peste 18 tone este de peste 3,5 ori mai mare decât în cazul autoturismelor
În prima jumătate a anului curent, la nivelul portofoliului Allianz-Ţiriac, din totalul vehiculelor aparţinând persoanelor juridice asigurate RCA, mai puţin de 6% sunt autoutilitare de mare tonaj (cu masa maximă de peste 18.000 kg). În schimb, acestea au generat circa o treime din cheltuielile cu daunele întâmplate la nivelul segmentului de vehicule aparţinând companiilor. Faţă de aceeaşi perioadă a anului precedent, când aceeaşi categorie de autoutilitare a generat 22% din cheltuielile cu daunele întâmplate, situaţia s-a înrăutăţit în 2016.
În ceea ce priveşte costul poliţelor RCA, companiile deţinătoare de autoutilitare de peste 18 tone asigurate RCA la Allianz-Ţiriac au plătit,în medie, o primă anualizată de 7.500 de lei. Valoarea este cu mult mai mică decât cifrele vehiculate în presă în ultima perioadă. Este adevărat, în interiorul segmentului, nivelul primelor individuale poate varia destul de mult, în funcţie de o serie de factori ce determină profilul de risc. Astfel, de exemplu, pentru calculul primei de asigurare, Allianz-Ţiriac ţine cont atât de caracteristicile vehiculului (masă maximă autorizată etc.), cât şi de obiectul de activitate al societăţii ce deţine respectivul vehicul.
'Statisticile arată foarte clar că incidenţa riscului de producere a unui accident în trafic variază semnificativ în funcţie de obiectul de activitate al companiei ce deţine vehiculul asigurat; astfel, pentru camioanele aparţinând firmelor având ca obiect principal de activitate producţia, frecvenţa cu care provoacă accidente este de două ori mai mică decât în cazul firmelor de transport', precizează Aurel Badea, Directorul Direcţiei Subscriere în cadrul Allianz-Ţiriac.
Rezultatele înregistrate de Allianz-Ţiriac pe segmentul RCA în primul semestru al anului curent arată că din 10 camioane de transport aflate în circulaţie, 4 provoacă daune. În cazul autoutilitarelor ce operează în domeniul construcţiilor, raportul este de 2 la 10, iar în cazul autoturismelor, frecvenţa este chiar de 7-8 ori mai mică.
Şi din perspectiva severităţii (dauna medie întâmplată), pentru acelaşi tip de vehicul, statisticile indică diferenţe deloc neglijabile date de obiecte de activitate diferite: autoutilitarele de peste 18 tone aparţinând firmelor de transport provoacă daune de peste două ori mai costisitoare decât cele aparţinând regiilor autonome (13.500 lei faţă de 6.500 lei).
Pe ansamblu, statisticile arată că segmentul reprezentat de vehiculele grele aparţinând firmelor de transport generează cea mai ridicată daunalitate la nivelul portofoliului RCA. Situaţia este determinată atât de dauna medie mult mai mare decât în cazul oricărui alt segment, cât şi de nivelul maxim atins de frecvenţa daunelor.
Un alt indicator ce diferenţiază primele pentru vehicule identice este istoricul de daune, care de altfel este stocat în baza de date comună CEDAM. După cum este cunoscut, la nivelul pieţei de asigurări obligatorii RCA este funcţional sistemul de bonus-malus; practic, pentru un autovehicul care nu a înregistrat daune timp de 4-5 ani, prima de asigurare poate fi cu până la 50-60% mai mică decât pentru exact acelaşi tip de vehicul nou înregistrat.
Toţi aceşti factori – caracteristicile vehiculului, obiectul de activitate, istoricul de daune – determină tarife de prime individualizate ce pot varia semnificativ, pentru diverse cazuri.
'Dacă ne uităm în statisticile Allianz-Ţiriac, vedem că, pentru un acelaşi tip de autovehicul – de exemplu camion de 18 tone -, preţul plătit de firma deţinătoare pentru un RCA valabil 12 luni poate varia de la simplu la triplu, sau chiar mai mult. Nu este nicio discriminare, în spate stau calcule actuariale care iau în considerare parametrii diferiţi de frecvenţă, severitate, istoric de daune etc.', arată Aurel Badea.
Într-una din zilele lunii iulie, de exemplu, poliţele RCA emise de Allianz-Ţiriac pentru autoutilitare din segmentul de tonaj 18-20,5 tone au avut prime anuale cuprinse între 4.700 şi 25.000 de lei. Cel mai mic preţ (4.700 lei) a fost achitat de o companie din domeniul producţiei (segment cu frecvenţa de două ori mai mică şi cu severitate cu peste 30% mai mică decât cel reprezentat de vehiculele de transport), cu o încadrare în clasa de bonus B10, respectiv 5 ani fără daune (ce a generat un coeficient de reducere a primei de bază de circa 60%). În schimb, prima anuală de 25.000 de lei a fost plătită de o firmă de transport, care a înregistrat şi daune în anii anteriori.
'Acestea sunt extremele', a explicat Badea, subliniind: 'Dacă extindem analiza la toate poliţele RCA vândute în acea zi pentru camioane de 18-20,5 tone, constatăm că asiguraţii au achitat o primă medie anualizată de circa 13.000 de lei şi circa 60% din clienţi au plătit o primă mai mică decât această valoare medie. Important de menţionat este faptul că peste 83% dintre asiguraţi au fost companii de transport. Situaţia poate fi extrapolată la întreg portofoliul de RCA al Allianz-Ţiriac şi al pieţei: sunt cazuri în care costul unei poliţe RCA este de 20-25 mii lei, însă acestea nu pot avea o pondere semnificativă, atât timp cât prima medie pentru camioane de transport de mare tonaj se situează la 7.500 lei (cazul Allianz-Ţiriac), respectiv la circa 8.500 lei la nivelul pieţei (conform cifrelor oficiale)'.
'Este adevărat, dacă facem comparaţii cu ceea ce s-a întâmplat în urmă cu unu-doi ani, preţurile RCA în 2016 s-au reaşezat. Greşite însă nu sunt tarifele curente, ci bătălia pentru câştigarea de clienţi din trecut. Falimentele, situaţiile de insolvenţă, infuziile semnificative de capital înregistrate la nivelul pieţei arată că cei care greşesc, plătesc, în cele din urmă. O întoarcere în timp, pe vremea în care preţurile RCA erau stabilite administrativ nu mai este posibilă. De fapt, în opinia mea, niciun fel de măsură administrativă nu va avea efecte relevante. Piaţa se autoreglează, iar factorii cei mai importanţi care determină preţurile RCA sunt severitatea şi frecvenţa accidentelor auto pentru diferitele segmente de clienţi; în aceste zone trebuie să se caute soluţii, să se concentreze eforturile. Iar pârghiile pentru scăderea severităţii, dar mai ales a frecvenţei accidentelor auto nu sunt, nicidecum, la îndemâna firmelor de asigurare', a conchis Remi Vrignaud.
Limitarea administrativă a primelor de asigurare ar putea genera noi pierderi semnificative pentru companiile de asigurări. O subvenţionare cu nu mai mult decât 500 de lei a primelor RCA (echivalentul a aproximativ 6% din prima actuală medie) pentru cele 850.000 de autoutilitare înmatriculate în anul 2015, ar putea produce o pierdere de aproximativ 100 milioane de euro, iar acesta nu este un scenariu pesimist. Această pierdere ar trebui suportată integral fie de către companiile de asigurare, putând genera un nou faliment pe piaţa RCA, sau ar trebui transferată în preţul RCA al altor categorii de vehicule. Dacă ne gândim la autoturisme, ar însemna creşterea primelor medii cu circa 20 de euro (90 lei) lei, adică o majorare de aproape 20% a primelor medii RCA pentru autoturisme aparţinând persoanelor fizice.
