Occidentalii care au nevoie de bani şi sunt refuzaţi de bănci apelează într-o măsură tot mai mare la împrumuturile acordate de persoanele fizice prin intermediul site-urilor de licitaţii pentru bani. Astfel de site-uri au fost lansate recent şi în Europa de Est.
Când instituţiile financiare nu vor să îţi mai acorde credite sau când dobânzile urcă la un nivel insuportabil, împrumuturile de la prieteni şi de la rude devin o opţiune. În Statele Unite, creditele luate de la cunoştinţe depăşesc anual suma de 89 de miliarde de dolari, conform Virgin Money.
În condiţiile actuale de pe pieţele financiare internaţionale, este de aşteptat ca suma să crească în viitorul apropiat, iar pe acest lucru mizează antreprenorii care au lansat, în ultimii doi-trei ani, site-uri prin intermediul cărora pun în legătură persoanele fizice care au nevoie de finanţare cu cele care vor să îşi plaseze banii. Pionierii acestui model de afaceri au fost britanicii de la Zopa.com, care au lansat un site şi pentru piaţa italiană şi care urmează să-şi ofere serviciile japonezilor în viitorul apropiat.
„În Anglia, am împrumutat peste 30 de milioane de lire sterline de când am pornit afacerea, în luna martie 2005. Acum, avem peste 225.000 de utilizatori înregistraţi, iar afacerea a crescut cu peste 100% anul trecut, ca urmare a crizei financiare“, declară, pentru revista Capital, Martin Campbell, reprezentantul de comunicare al Zopa.com.
Un jucător şi mai mare decât zopa.com este site-ul adresat pieţei nord-americane, prosper.com, care a fost lansat în anul 2006 şi a intermediat, până în acest moment, credite în valoare de peste 178 de milioane de dolari. Prosper.com, de exemplu, este conceput ca o platformă de licitaţii online pentru bani, este ca un eBay.com pentru credite.
O persoană care doreşte să obţină un împrumut lansează o licitaţie şi stabileşte dobânda maximă pe care este dispusă s-o plătească. Cei care vor să acorde credite oferă de obicei sume mici, de 50-100 de dolari, şi licitează o dobândă. Astfel, un credit de 10.000 de dolari, de exemplu, poate proveni de la 100 de persoane diferite, care au licitat cea mai mică dobândă şi care oferă câte 100 de dolari fiecare.
„Jucătorii care intermediază credite peer-to-peer (n.r. – de la persoană la persoană) nu elimină băncile din piaţa de credite acordate consumatorilor; ei creează o piaţă nouă pentru împrumuturi, o piaţă în care sistemul bancar nu este foarte eficient“, consideră Edward Woods, senior analist la Celent, o companie americană de cercetare şi consultanţă.
Conform studiilor realizate de analiştii Celent, suma totală împrumutată anul trecut în Statele Unite prin sisteme de tipul persoană-la-persoană a depăşit 1,5 miliarde de dolari, urmând să ajungă anul acesta la aproximativ 3,1 miliarde de dolari.
„Consumatorii înţeleg că este benefic să ai o alternativă la sistemul bancar. Site-ul nostru este o alternativă foarte bună pentru cei care lucrează pe cont propriu, de exemplu. De cele mai multe ori, aceste persoane nu se califică pentru un credit acordat de bănci şi, chiar dacă s-ar califica, ar trebui să completeze o mulţime de formulare şi să aibă garanţii.
Prin Smava, ei primesc un credit la o dobândă rezonabilă“, spune, pentru revista Capital, Alexander Artopé, cofondator şi CEO al Smava.de, prima şi cea mai importantă platformă de creditare de la persoană-la-persoană din Germania, care a fost lansată în anul 2007 şi a intermediat până acum credite în valoare de şase milioane de euro. „În 2007 s-au acordat credite în valoare de un milion de euro, iar anul trecut, de cinci milioane de euro“, spune Alexander Artopé, care adaugă că aceia care îşi plasează banii prin site-ul său obţin un randament cuprins între 8% şi 10%, semnificativ mai mare decât ar putea obţine pentru un depozit bancar.
Un site similar a fost lansat anul trecut în Polonia de către compania Blue Media, care a dorit să fructifice oportunitatea creată de criza financiară internaţională. „Valoarea creditelor pe care le-am acordat anul trecut a fost de 1,3 milioane de euro. În general, criza financiară a avut un efect pozitiv asupra dezvoltării site-ului nostru.
Oamenii care apelau la bănci pentru credite vin acum la noi, ca efect al restricţiilor impuse de sistemul bancar“, spune Dorota Janik, reprezentantul site-ului Kokos.pl, care susţine totuşi că, în cazul a 8% din creditele acordate, există întârzieri la plată.
Dar fondatorii Kokos.pl au, de săptămâna trecută, un concurent redutabil, pentru că nemţii de la Smava au decis să lanseze un site pentru utilizatorii polonezi. „Polonia are o economie care creşte foarte repede şi o populaţie de peste 38 de milioane de locuitori.
În plus, diferenţa dintre dobânda obţinută pentru un depozit şi cea la care se oferă creditele este de aproximativ 15%. Oamenii plătesc 20% dobândă pentru un credit, dar pot primi 5% dobândă dacă depun banii la bancă. Acest lucru face site-ul nostru foarte atractiv pentru polonezi“, susţine Alexander Artopé, care adaugă că, în acest moment, nu are niciun plan de extindere în România.
«Smava este o alternativă foarte bună pentru cei care lucrează pe cont propriu. De cele mai multe ori, aceste persoane nu se califică pentru un credit bancar.»
Alexander Artopé, cofondator şi CEO al Smava.de
0,2% este rata creditelor neperformante la zopa.com. Site-ul face o selecţie riguroasă a persoanelor care pot solicita împrumut. În sistemul bancar românesc, rata creditelor restante şi îndoielnice era de 0,35% în luna octombrie 2008.
