Cardul de credit este un produs bancar avantajos, comparativ cu alte tipuri de împrumuturi, doar dacă este utilizat corect, adică dacă este folosit pentru plăți la comercianți, cu rambursarea sumelor cheltuite înainte de expirarea perioadei de grație. În acest caz, utilizatorii nu plătesc dobânzi și, în plus, pot beneficia de discounturi pentru bunurile și serviciile plătite direct cu cardul.
Însă, cei care au cheltuit integral linia de credit disponibilă și nu reușesc să plătească lunar decât suma minimă impusă de bancă vor reuși să ramburseze băncii creditul doar după foarte mulți ani. Există și un model de utilizare chiar mai dezavantajos decât acesta: în fiecare lună să fie cheltuiți toți banii disponibili pe card. În acest scenariu, utilizatorul nu va termina niciodată de plătit la respectivul card de credit. În ambele situații, comisioanele și dobânzile mari „mănâncă“ din sumele depuse pe card. Posesorii de carduri aflați într-una din cele două categorii au o singură soluție la îndemână pentru a-și micșora cheltuielile: refinanțarea. „În condițiile în care clienții care dețin un card de credit și-au cheltuit această limită de credit și întâmpină dificultăți în plata ratelor, recomandăm refinanțarea acestei sume prin intermediul unui credit de nevoi personale. Cardul de credit este un instrument financiar special, destinat plăților efectuate la comercianți, iar dobânda aferentă acestuia este superioară celei aferente creditului de nevoi personale“, spune directorul de marketing și comunicare al RBS, Marijana Vasilescu.
Avantajele refinanțării
Contractarea unui credit de consum pentru închiderea cardului de credit este avantajoasă și din punctul de vedere al costurilor. Dobânzile anuale efective la cardurile de credit în lei emise de bănci sunt între 18,5% (BRD) și 34,7% (Credit Europe și Garanti), potrivit conso.ro. Costuri mai mari sunt suportate de posesorii de carduri Euroline emise în moneda națională, la care DAE ajunge la 43,9%. În oferta băncilor pot fi găsite credite de consum în lei semnificativ mai ieftine, cu DAE începând de la circa 16%. Cele mai avantajoase oferte de refinanțare a creditelor vechi se adresează persoanelor care-și încasează salariul la banca de la care solicită noul împrumut. La acest tip de credite în lei, RBS practică DAE de aproape 16%, Raiffeisen Bank – circa 16,5%, BRD – circa 16,7%, iar BCR – circa 17,7%.
Refinanțarea este cu atât mai avantajoasă cu cât diferența dintre costul efectiv plătit la cardul de credit și cel aferent creditului de consum este mai mare. De exemplu, dacă o sumă de 5.000 de lei cheltuită de pe un card de credit cu DAE de 30% este rambursată printr-un credit de consum cu DAE de 17%, economia este de circa 630 lei în scenariul în care ambele finanțări sunt returnate băncii în doi ani.
Mult mai important, refinanțarea cardului cu un credit de consum reprezintă și un plan de achitare a sumei cheltuite în trecut într-o perioadă de timp determinată.
Overdraftul, variantă de urgență
O altă soluție, dar mai puțin avantajoasă decât refinanțarea printr-un credit de nevoi personale, este mutarea datoriei de pe cardul de credit pe overdraft.
Chiar dacă datoria va fi menținută pe o perioadă mai lungă de timp, măcar sunt reduse costurile suportate.
Creditul pe cardul de salariu este mai ieftin decât cel de pe cardul de credit. În cazul împrumutului overdraft, dobânda percepută de bancă este negociată de cele mai multe ori cu angajatorul. Cele mai mici dobânzi aplicate de bănci la aceste linii de credit pornesc de la circa 10,5%, nivel perceput de Bank of Cyprus. În coada clasamentului întocmit în funcție de cele mai ridicate dobânzi aplicate la overdraft se situează Credit Europe și RBS, la care nivelul maxim ajunge la aproape 22%.
Deschiderea liniei de credit atașate cardului de salariu poate aduce și alte economii: anularea comisioanelor percepute pentru interogarea soldului și a celor de retragere de numerar de la bancomatele băncii.
Posesorii de carduri au efectuat circa 17,3 milioane de operațiuni de retragere de numerar de la ATM-uri din țară în fiecare lună din cel de-al treilea trimestru, în valoare cumulată de circa 7,43 miliarde de lei.
218 milioane de lei este valoarea medie a tranzacțiilor efectuate în fiecare lună din trimestrul al treilea cu cardurile de credit, potrivit BNR
1,42 milioane de tranzacții de plată s-au efectuat în medie în fiecare lună din trimestrul al treilea cu cardurile de credit, potrivit datelor BNR
